Aveți o rată ipotecară bună? Închide-l!

Obținerea celei mai mici rate a dobânzii disponibile pentru o ipotecă ar trebui să fie obiectivul fiecărui potențial proprietar. Ratele mai mici ale dobânzii au ca rezultat plăți lunare mai mici, deci ar trebui să petreci mult timp și eforturi căutând cea mai bună rată. Dacă o faci, probabil vei găsi cea mai competitivă disponibilă.

Acum pentru veștile rele

Deși publicitatea te-a atras cu o rată ipotecară impresionant de scăzută, s-ar putea ca această rată să nu fie disponibilă de luni de acum înainte când îți închizi ipoteca. Rata pe care ați văzut-o în ziar sau în anunțul online a fost „cotația ratei”, ceea ce înseamnă pur și simplu că este rata disponibilă la acel moment. Ratele ipotecare se schimbă de la o zi la alta, crescând și scăzând în tipare care nu sunt întotdeauna ușor de anticipat.

Pentru a vă asigura că rata pe care o plătiți este cea mai bună rată pe care o puteți obține, trebuie să blocați acest număr magic cu un blocaj al ratei ipotecare. Vă vom arăta cum acest instrument vă poate ajuta să economisiți bani cu ipoteca.

Ce este o blocare a ratei?

Un blocaj al ratei ipotecare este un acord între un împrumutat și un creditor care garantează împrumutatului o rată a dobânzii specifică pentru o ipotecă. Blocurile de rată sunt importante, deoarece ratele dobânzilor se schimbă frecvent, iar procesul de solicitare a creditelor ipotecare poate dura mult timp. Rata care a fost în vigoare în ziua în care ați solicitat împrumutul dvs. nu poate fi cea care este disponibilă săptămâni mai târziu, după aprobarea împrumutului dvs.

În mod similar, rata care a fost în vigoare la aprobarea cererii dvs. de împrumut poate să nu fie disponibilă luni mai târziu când finalizați achiziția casei. Politicile diferă în funcție de creditor, însă debitorii au posibilitatea de a bloca o rată a dobânzii specifică, fie la momentul depunerii cererii de împrumut, la un moment dat în timpul procesării împrumutului, fie după aprobarea cererii.

Blocarea în economii

Blocarea unei rate este o parte importantă a procesului ipotecar datorită rolului ratelor dobânzii în determinarea nu numai a plății dvs. ipotecare lunare, ci și a sumei pe care o veți cheltui pe toată durata de viață a împrumutului. Luați în considerare plățile pentru un împrumut de 30 de ani pentru 100.000 USD la următoarele rate ale dobânzii:

O diferență de 1% în ratele dobânzii are ca rezultat plata unei sume suplimentare de 60 USD cu fiecare plată ipotecară. Aceasta se ridică la 720 de dolari pe an și 21.600 USD pe durata de viață a unei credite ipotecare de 30 de ani. Desigur, dacă împrumutul dvs. este pentru o sumă mai mare, plata lunară suplimentară și dobânda pe viață ar fi și mai mari.

Când să blocați

Există motive clare pentru a bloca o rată. Din cauza fricii de creștere a ratelor, mulți debitori se grăbesc să blocheze o rată cât mai curând posibil. Deși aceasta poate părea o strategie bună, nu este neapărat cel mai bun curs de acțiune în toate situațiile.

În timp ce ratele mai mici ale dobânzii îi ajută pe debitori să economisească bani, blocarea într-o rată este adesea cu un cost. Unii creditori percep un depozit de blocare a ratei ipotecare, în timp ce alții oferă o rată de blocare în schimbul unei rate a dobânzii care este puțin mai mare decât rata existentă la momentul în care este închisă și / sau impun debitorilor să plătească un anumit număr de puncte pentru a obține. rata dobânzii dorită. Punctele pot fi fixe sau plutitoare. Punctele fixe se referă la un număr stabilit de puncte; cu puncte flotante, rata dobânzii este blocată, dar numărul de puncte care trebuie plătite pentru a garanta rata se poate modifica în timp.

Vezi: Puncte ipotecare: Care este punctul?

Mulți creditori operează în cadrul unui sistem cu niveluri. În mod obișnuit, tarifele de blocare pentru 30 de zile sau mai puțin. Unii creditori extind încuietori gratuite timp de 45 de zile sau mai mult. Perioadele mai lungi includ taxe mai mari, adesea crescând în tandem cu creșteri de 30 de zile în perioada de blocare. Un blocaj de 90 de zile va costa mai mult decât un blocaj de 60 de zile; un blocaj de 120 de zile va costa mai mult decât un blocaj de 90 de zile. Un sfert de puncte în comisioane suplimentare pentru fiecare prelungire de 30 de zile este comun, deși taxele variază foarte mult în funcție de creditor.

Dacă împrumutul nu reușește să se închidă înainte de sfârșitul perioadei de închidere, rata garantată expiră și orice depozit pe care l-ați făcut poate fi pierdut creditorului. Dacă data de expirare trece din cauza unui lucru pe care l-ați făcut sau nu ați făcut, este posibil să aveți noroc, dar dacă data trece ca urmare a unei acțiuni sau a unei inacțiuni a creditorului, rata convenită poate fi încă disponibilă.

Încuietorile nu oferă protecție nelimitată

În timp ce blocarea într-o anumită rată a dobânzii protejează debitorii împotriva creșterii ratelor dobânzii, poate, de asemenea, îi împiedică să profite de scăderea ratelor dobânzii. Unii creditori oferă o rată de blocare a ratei ipotecare, ceea ce permite debitorilor să facă alegeri unice pentru a-și schimba rata actuală pentru o rată mai mică dacă ratele au scăzut. Aflați dacă un împrumutat oferă un plutitor înainte de a încheia un acord de blocare a ratei.

Chiar și cu un blocaj de rată și o blocare a ratei ipotecare, este posibil să sfârșiți să plătiți o rată a dobânzii mai mare decât rata pe care ați acceptat-o ​​când ați semnat pentru închidere. Acest lucru se întâmplă deoarece mulți creditori includ un „capac” cu acordul de blocare. Plafonul permite ca rata garantată să crească dacă ratele dobânzilor cresc înainte de decontare. Deoarece plafonul stabilește o limită a sumei pe care rata poate crește, oferă o anumită protecție împotriva creșterii ratelor dobânzii.

Linia de jos

Atunci când aveți în vedere o ipotecă, cumpărăturile pentru chilipiruri reprezintă o politică bună. Deoarece ratele și taxele pot varia semnificativ, verificarea ofertelor de la mai mulți creditori poate duce la economii serioase. În plus față de cumpărături, asigurați-vă că veți obține blocaje de tarif în scris. Creșterea ratelor înseamnă creșterea profitului pentru creditorii, astfel încât acestea au toate stimulentele pentru a crește rata ori de câte ori este posibil.

Continuați lectură

• Verificați ratele ipotecare curente
• Cum funcționează ratele dobânzilor la o ipotecă
• Înțelegerea structurii plății ipotecare
• Puncte ipotecare: Care este punctul?
• Ipoteci: Rata fixă ​​vs Rata ajustabilă
• Ipoteca cu rată fixă ​​sau variabilă: care este mai bine acum?
• Găsirea celor mai bune rate ipotecare
• Cei mai importanți factori care afectează ratele ipotecare
• Prognozarea ratelor ipotecare: cumpărare, vânzare sau reființă?
• Ipoteca cu rată ajustabilă: Ce se întâmplă atunci când ratele dobânzii cresc
• Cât afectează ratele dobânzilor pe piața locuințelor
• Prețul casei sau rata dobânzii este mai importantă?
• Cumpărături pentru rate ipotecare