Obținerea unui credit ipotecar după faliment și excludere
Dacă este visul american să dețină o casă, trecerea prin faliment sau excludere poate fi foarte bine coșmarul american. La sfârșitul anilor 2000, piața americană a locuințelor s-a prăbușit, iar economia a început căderea liberă. În momentul în care economia s-a atenuat în martie 2009, mai mult de 1, 2 milioane de persoane au depus pentru faliment în termen de 12 luni. Din 2009, economia și-a redresat lent, dar substanțial. În noiembrie 2016, rata șomajului a atins un nivel scăzut de nouă ani, la 4, 6%. Acest lucru a continuat să scadă, ajungând la 4, 0% din iunie 2018. Pe măsură ce economia crește, este posibil să fie un moment bun pentru a începe să se îndrepte din nou către acest vis. Dar cum rămâne să cumperi o casă după ce ai depus un faliment sau dacă ai trecut printr-o executare judiciară? Ei bine, va trebui să arăți o anumită disciplină. Și unii cioturi de plată. Și dansează încă câțiva pași.
Țineți partea de sus a raportului de credit
Americanii care au depus pentru faliment au un scor mai mic decât tipurile care nu sunt falimentare. Cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât mai puțin dobândă veți avea asupra acelei plăți ipotecare: cu 1, 5 până la 2 puncte procentuale mai puțin. Și oricine a trecut prin excludere va avea și un impact asupra ratingului lor de credit. Prin urmare, este important să nu rămâneți în întuneric când vine vorba de raportul dvs. de credit.
Există mai multe modalități de a păstra filele din istoricul creditului și punctajul dvs. Prin lege, cele trei agenții tradiționale, Equifax, Experian și TransUnion, trebuie să furnizeze un raport gratuit o dată pe an. În mod alternativ, puteți utiliza unul dintre numeroasele site-uri web de monitorizare a creditelor disponibile acum pentru consumatori. Și lucrul bun: majoritatea sunt gratuite.
Dacă observați greșeli în raportul dvs. de credit, este important să acționați imediat. Cu cât greșeala este mai mare pe istoricul tău, cu atât este mai puțin probabil să obții mai mult credit, inclusiv o ipotecă. Cel mai bun lucru de făcut este să contactați agenția de raportare și să le anunțați despre eroare și să le anunțați că o contestați. Poate că este o datorie neplătită care a fost lichidată cu mult timp în urmă sau o activitate frauduloasă după ce identitatea voastră a fost furată. Oricare ar fi, veți dori să rectificați totul pentru a putea continua. Și asigurați-vă că raportul dvs. de credit arată că falimentul dvs. a fost descărcat. Aceasta înseamnă că instanța te-a eliberat de răspundere din unele sau toate datoriile tale. ( De asemenea, a se vedea ce înseamnă intervalele scorului de credit? )
Ține-ți slujba
Dacă vă agonizați că mergeți la muncă sau nu vă place meseria în care vă aflați, este posibil să fiți nevoit să o înlăturați mai mult. Rămâneți cu angajatorul dvs. curent vă arată un potențial creditor că sunteți de încredere; ca să nu mai vorbim de faptul că veți avea o sursă sigură de venit pe care vă puteți baza pentru a face plata lunară obișnuită.
Reconstruiește-ți creditul
Poate fi o sarcină descurajantă să te întorci din ceea ce pare a fi fundul de rocă, dar se poate face. Este nevoie doar de o planificare atentă și multă răbdare. În primul rând, veți dori să obțineți două sau trei cărți de credit securizate. Încercați mai întâi să vă bateți banca. Va trebui să depuneți o anumită sumă într-un cont bancar pentru toată perioada de timp în care cardul dvs. este în siguranță - această sumă este de obicei aceeași cu limita dvs. de credit. Lucrul bun cu cardurile securizate este că veți câștiga dobânzi la depozitul dvs. După ce le aveți, încărcați doar sume mici și păstrați-le plătite. În continuare, încercați să luați un împrumut mic, fie un împrumut personal, auto sau student și plătiți-l rapid. Dacă îl puteți balansa, încercați să efectuați o plată anticipată, dar asigurați-vă că niciuna dintre plăți nu întârzie. Alte câteva aspecte de luat în considerare: Faceți plățile pentru chirie la timp, asigurați-vă că nu renunțați niciodată la un cec și păstrați întotdeauna niște bani stocați într-un cont de economii. Nu știi niciodată când vei avea nevoie de niște fonduri de urgență.
Răbdarea este cu siguranță o virtute
Dacă au trecut mai puțin de doi ani de la depunerea pentru faliment, va trebui să așteptați. Dacă v-ați pierdut locuința în vederea închiderii, aceasta este mai lungă - de obicei timp de trei ani. Iar ceasul numărătoarea inversă nu începe când ați încărcat ultima casetă pe duba mobilă; creditorul trebuie să completeze excluderea. După perioada de așteptare, asigurați-vă că sunteți pe deplin pregătiți să solicitați un împrumut. Întrebați-vă dacă aveți un raport bun dintre datorii și venituri. Viața ta este stabilă? Aveți un plan de pensionare sau active în 401 (k)?
A fost trecut printr-o excludere?
Există câteva vești bune dacă ai trecut printr-o excludere. Agenții imobiliari și brokerii de credite ipotecare te privesc favorabil: ești un cumpărător motivat - ai cumpărat o casă și ai pierdut-o, iar acum te-ai întors din nou. Vei face orice trebuie. Și mai multe vești bune: excluderea ar putea fi singura dvs. problemă de credit, ceea ce înseamnă că s-ar putea să curățați mizeria puțin mai repede.
Aproape toate instituțiile de creditare - băncile, uniunile de credit și creditorii ipotecari - vor lucra cu programe sponsorizate de guvern. Există două: Administrația Federală a Locuințelor (FHA) și Departamentul pentru Afaceri ale Veteranilor (VA), care este disponibil numai pentru veteranii soiului descărcat onorabil.
Dacă acel împrumut închis a fost susținut de FHA sau VA, acum este urmărit de CAIVRS, o bază de date guvernamentală. CAIVRS este aproape la fel de rău ca NSA. Pur și simplu, ești neeligibil pentru un alt împrumut garantat de guvern până când ai rambursat guvernul.
Dacă ați fost preluat, creditorul trebuie să aprobe în prealabil noul împrumut pentru locuințe, așa că consultați mai întâi creditorul înainte de a începe căutarea. De fapt, consultați un pro-imobil în fața creditorului pentru a vă asigura că ați completat toate casetele.
Înainte de procesul de aprobare
Dacă ați reușit să vă stabiliți din nou creditul și ați trecut prin perioada de așteptare blestemată, ce urmează? În primul rând, veți dori să vă asigurați că aveți o plată în avans bună - cel puțin între 10% și 20%. Dar fii sigur că știi în ce te bagi. Deoarece ați ieșit din faliment sau ați supraviețuit unei excluderi, va trebui să plătiți o rată a dobânzii mai mare. Și amintiți-vă să rămâneți în bugetul dvs., așa că este probabil o idee bună să găsiți ceva accesibil. Poate este vorba de un apartament mai vechi, o cooperativă sau poate chiar o casă mobilă.
Creditorul poate dori un co-semnatar, așa că păstrați-l în spatele minții. Consultați-vă cu prietenii sau rudele care pot fi dispuși să co-semneze împrumutul pentru dvs. Acest lucru, desigur, îi lasă responsabili dacă anulați plățile pentru casă. Asigurați-vă că sunt familiarizați cu dvs., moravurile, finanțele, punctajul de credit și istoricul plăților. Asigurați-vă că au încredere în dvs. și asigurați-vă că nu le distrugeți creditul. Dar serios, faceți acest lucru doar ca ultimă soluție.
Linia de jos
O mulțime de oameni ajung să lovească un fond de piatră financiară - fie că este vorba de un faliment sau trece printr-o execuție judiciară. Dar asta nu înseamnă că trebuie să vă păstrați visele de a deține o casă. Să te întorci în jocul cu credite ipotecare înseamnă că va trebui să faci o muncă minunată pentru a te săpa din tranșeu. Dar cu un pic de timp și efort, este posibil să fiți în continuare în stare să trăiți Visul American.