Avans
O plată în avans este un tip de plată efectuată în numerar în momentul achiziției unui bun sau serviciu scump. Plata reprezintă un procent din prețul complet de achiziție; în unele cazuri, nu este rambursabilă în cazul în care tranzacția se încadrează din cauza cumpărătorului. În cele mai multe cazuri, cumpărătorul face acorduri de finanțare pentru a acoperi suma rămasă datorată vânzătorului.
De exemplu, mulți cumpărători de case efectuează plăți de la 5% la 25% din valoarea totală a locuinței, iar o bancă sau o altă instituție financiară vor acoperi restul costurilor printr-un credit ipotecar. Deconturile la achizițiile de mașini funcționează într-un mod similar.
O plată anticipată poate fi, de asemenea, cunoscută drept depozit, în special în Anglia, unde ipotecile de la 0% la 5% pentru unii cumpărători nu sunt mai puțin frecvente.
00:42Avans
Cum funcționează plățile în jos
Deconturile scad valoarea dobânzii plătite pe durata de viață a împrumutului, scad plățile lunare și oferă creditorilor un anumit grad de securitate.
Achiziții pentru locuințe
În Statele Unite, o reducere de 20% pentru o casă este standardul pentru creditorii. Cu toate acestea, există modalități de a cumpăra o casă cu cel puțin 3, 5% în jos, cum ar fi cu un împrumut federal al Administrației Locuințelor (FHA).
O situație în care poate fi necesară o plată mai mare este atunci când achiziționați în cadrul unei proprietăți cooperatiste, care este comună în multe orașe. Întrucât un cumpărător al unui apartament cooperativ cumpără de fapt acțiuni într-o corporație care le dă dreptul la o casă corespunzătoare, mulți creditori vor insista cu 25% mai puțin. Unele proprietăți de cooperare de ultimă generație pot necesita chiar o reducere de 50%, deși aceasta nu este norma.
O reducere de 20% sau mai mult vă poate oferi o rată a dobânzii mai mică la un împrumut auto.
Achiziții auto
În cazul cumpărăturilor de mașini, o reducere de 20% sau mai mult poate face mai ușor pentru un cumpărător să obțină rate mai bune de împrumut, condiții sau aprobare pentru un împrumut. Unii dealeri pot oferi condiții de scădere de 0% pentru unii cumpărători, ceea ce înseamnă că nu este necesară o plată în avans, deși acest lucru înseamnă că, de obicei, un creditor va percepe o rată a dobânzii destul de ridicată la împrumut.
consideratii speciale
Calculul unei plăți anticipate este de multe ori un efort complicat. Există anumite domenii în care este nevoie de o atenție mai atentă decât altele. Deconturile oferă, de asemenea, creditorilor un anumit grad de asigurare. În esență, dacă ați investit într-o plată anticipată, este mai puțin probabil să imprimați împrumutul. Din această presupunere, creditorii ipotecari, în special, pot oferi debitorilor mai mici dobânzilor cu plăți mari.
Interes
Când efectuați o plată în avans pentru o achiziție și utilizați un împrumut pentru a plăti restul, reduceți instantaneu dobânda pe care o plătiți pe toată durata de viață a împrumutului. De exemplu, dacă împrumutați 100.000 USD la un împrumut cu o dobândă de 5%, datorați 5.000 USD doar în primul an al împrumutului.
Cu toate acestea, dacă aveți o plată de 20.000 USD, trebuie să împrumutați doar 80.000 USD. Drept urmare, în primul an, interesul dvs. este de doar 4.000 de dolari, economisindu-vă doar 1.000 de dolari în primul an. Astfel, se plătește să aveți o plată considerabilă pe ipoteca dvs., deoarece vă va economisi mii de dolari în dobândă pe toată durata de viață a împrumutului.
Dacă aveți în vedere să luați o ipotecă, utilizați un calculator pentru a calcula dobânzile și costul total al împrumutului cu diverse plăți în avans.
Plati lunare
De asemenea, plățile anticipate reduc plățile lunare la împrumuturile cu rată. De exemplu, imaginați-vă că cumpărați o mașină pentru 15.000 de dolari. Dacă luați un împrumut pentru 15.000 USD cu o dobândă de 3% și un termen de patru ani, plățile lunare sunt de 332 USD. Cu toate acestea, dacă aveți o plată în valoare de 3.000 USD, trebuie să împrumutați doar 12.000 USD, iar plățile lunare scad la 266 USD. Aceasta este o economie de 66 USD pe lună sau 3.168 dolari pe durata de 48 de luni a împrumutului.
Cheie de luat cu cheie
- Faceți plata în avans cât de mult vă puteți permite pentru a economisi la plata plăților de dobânzi la restul împrumutului.
- Împrumutatorii pot necesita o gamă variată de plăți în avans (cu un preț de 3, 5% și 50% în SUA), în funcție de tipul de împrumutat și de proprietate.
Asigurare ipotecară
În cele mai multe cazuri, dacă impuneți mai puțin de 20% atunci când cumpărați o casă, trebuie să achiziționați o asigurare de ipotecă privată (PMI). PMI este plătit unei companii de asigurări private, iar plățile lunare se numesc prime PMI. Dacă ipoteca dvs. este asigurată de FHA, plătiți pentru asigurare prin FHA. Cu toate acestea, dacă plătiți o reducere de 20%, puteți evita plata primelor de asigurare ipotecară. (Pentru lectură aferentă, consultați „Economisirea unui avans: unde ar trebui să-mi păstrez banii?”)