Raport de credit
Un raport de credit este o defalcare detaliată a istoricului de credit al unei persoane, pregătit de un birou de credit. Birourile de credit colectează informații financiare despre persoane și creează rapoarte de credit pe baza acestor informații, iar creditorii folosesc rapoartele împreună cu alte detalii pentru a determina bonitatea solicitantilor de împrumut.
În Statele Unite, există trei birouri majore de raportare a creditelor: Equifax, Experian și TransUnion. Fiecare dintre aceste companii care raportează colectează informații despre detaliile financiare personale ale consumatorilor și obiceiurile lor de plată a facturilor pentru a crea un raport de credit unic; deși majoritatea informațiilor sunt similare, există deseori mici diferențe între cele trei rapoarte.
Înțelegerea rapoartelor de credit
Rapoartele de credit includ informații personale, cum ar fi adresele curente și anterioare ale individului, numerele de securitate socială și istoricul locurilor de muncă. Aceste rapoarte includ, de asemenea, un rezumat al istoricului creditului, cum ar fi numărul și tipul de conturi bancare sau de carduri de credit scadente sau în stare bună, precum și informații detaliate despre cont legate de soldurile ridicate, limitele de credit și conturile de date au fost deschise.
Consilier Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Asigurați-vă că vă revizuiți raportul de credit înainte de a avea nevoie. Un client de-al meu solicita o ipotecă la domiciliu, iar atunci când banca și-a scos raportul de credit, existau peste 20.000 de dolari din cardul de credit în raport, dar clientul nu avea carduri de credit.
Ceea ce s-a întâmplat a fost că clientul avea același nume ca tatăl lor, așa că, atunci când a fost difuzat raportul de credit, a scos informațiile corecte ale acestora, dar a tras din greșeală soldul cardului de credit al tatălui lor.
Asigurați-vă că verificați erorile înainte de a crede că va trebui să solicitați credit pentru a le putea repara dacă există. Dacă nu faceți acest lucru, vă puteți întârzia decizia de credit, l-ați putea face pe creditorul dvs. să se gândească de două ori la împrumutul dvs. și, în final, să întârzie o achiziție sensibilă la timp.
Rapoartele de credit listează, de asemenea, anchetele de credit și detaliile conturilor predate agențiilor de credit, precum informații despre credite și garnituri salariale. În general, rapoartele de credit păstrează informații negative timp de șapte ani, în timp ce înregistrările de faliment rămân de obicei pe rapoartele de credit aproximativ 10 ani.
Important
Fiecare dintre cele trei birouri majore de raportare a creditelor din Statele Unite - Equifax, Experian și TransUnion - oferă lecturi similare cu privire la detaliile financiare ale consumatorilor, dar există deseori mici diferențe.
Cum funcționează rapoartele de credit
Rapoartele de credit împart de obicei informațiile în patru secțiuni. Partea de sus a raportului conține informații personale despre consumator și, în multe cazuri, această secțiune poate include variații ale numelui consumatorului sau ale numărului de securitate socială, pur și simplu pentru că informațiile au fost raportate incorect de către un creditor sau o altă entitate.
A doua secțiune cuprinde cea mai mare parte a majorității rapoartelor și include informații detaliate despre liniile de credit, numite și linii comerciale. A treia secțiune include înregistrări publice precum falimente, hotărâri judecătorești și drepturi fiscale. În partea de jos a raportului sunt enumerate toate entitățile care au solicitat recent să vadă raportul de credit al individului.
Dacă o persoană depune o cerere de credit, o poliță de asigurare sau o proprietate de închiriere, creditorii, asigurătorii, proprietarii și selectează altele au dreptul legal să acceseze raportul său de credit. Angajatorii pot solicita, de asemenea, o copie a raportului de credit al unei persoane, atât timp cât persoana este de acord și acordă permisiunea în scris. Aceste entități, de obicei, trebuie să plătească birourilor de credit pentru raport, care este modul în care birourile de credit câștigă bani.
consideratii speciale
Legea privind raportarea creditului echitabil impune ca fiecare dintre cele trei birouri de raportare a creditului să furnizeze consumatorilor un raport de credit gratuit o dată pe an. Legea federală permite, de asemenea, consumatorilor să primească rapoarte de credit gratuite în cazul în care orice companie a luat măsuri adverse împotriva lor. Aceasta include refuzul de credit, asigurare sau angajare, precum și rapoarte de la agențiile de colectare sau hotărârile judecătorești; cu toate acestea, consumatorii trebuie să solicite raportul în termen de 60 de zile de la data la care a avut loc acțiunea adversă.
În plus, consumatorii care beneficiază de asistență socială, persoanele aflate în șomaj și intenționează să caute un loc de muncă în termen de 60 de zile și victimele furtului de identitate au, de asemenea, dreptul la un raport de credit gratuit de la fiecare dintre agențiile raportoare.
Cheie de luat cu cheie
- Un raport de credit este un rezumat detaliat al istoricului de credit al unei persoane, pregătit de un birou de credit.
- Rapoartele includ informații personale, detalii privind liniile de credit, înregistrări publice precum falimente și o listă de entități care au solicitat să vadă raportul de credit al consumatorului.
- Cele trei birouri majore de credit - Equifax, Experian și TransUnion - trebuie să furnizeze consumatorilor un raport gratuit în fiecare an.