Încasarea în polița de asigurare de viață

În perioadele economice grele, uneori oamenii sunt lăsați să se scurgă de bani pentru a face față cheltuielilor zilnice și a cerințelor de viață. Polița dvs. de asigurare de viață este o posibilă sursă de fonduri - dar ar trebui să vă folosiți de ea?

Există, cu siguranță, dezavantaje în utilizarea asigurărilor de viață pentru a satisface nevoile imediate de numerar, mai ales dacă vă compromiteți obiectivele pe termen lung sau viitorul financiar al familiei. Cu toate acestea, dacă nu sunt disponibile alte opțiuni, asigurarea de viață - în special asigurarea de viață în valoare de numerar - poate fi o sursă de venit necesară.

Cheie de luat cu cheie

• Dacă sunteți în afara opțiunilor și trebuie să vă accesați polița de asigurare de viață, este mai bine să vă retrageți sau să împrumutați bani, versus predarea cu totul a acestei polițe.
• Polițele de asigurare de viață în valoare de numerar, cum ar fi viața întreagă sau viața universală includ un cont de acumulare de numerar în cadrul poliței, unde sunt deținute plăți și venituri în exces.
• Aceste conturi permit asiguratilor să acceseze acești bani prin retrageri, împrumuturi de poliță sau, dacă au nevoie, prin predarea contului, parțial sau integral.
• O altă opțiune este să faceți o decontare de viață, în sensul că vă vindeți polița de asigurare de viață unei persoane sau unei companii de decontare a vieții în schimbul banilor.

Cum să accesezi numerar

Asigurarea de viață în valoare de numerar, cum ar fi viața întreagă și viața universală, creează rezerve prin prime în plus plus câștiguri. Aceste depozite sunt păstrate într-un cont de acumulare de numerar în cadrul poliței.

Asigurarea de viață în valoare de numerar oferă posibilitatea de a accesa acumulări de numerar în cadrul poliței prin retrageri, împrumuturi de poliță sau predare parțială sau completă a poliței. O altă alternativă implică vânzarea politicii pentru numerar, o metodă cunoscută sub numele de decontare a vieții.

Aveți grijă să rețineți că, deși banii din poliță pot fi utili în perioadele financiare stresante, puteți confrunta cu consecințe nedorite în funcție de metoda pe care o utilizați pentru a accesa fondurile.

Încasarea în asigurarea de viață

retrageri

În general, este posibil să retrageți sume limitate de numerar dintr-o poliță de asigurare de viață. Suma disponibilă diferă în funcție de tipul poliței deținute și de compania care o emite. Principalul avantaj al retragerilor valorii de numerar este că acestea nu sunt impozabile în funcție de baza dvs. de politică, atât timp cât politica dvs. nu este clasificată ca un contract de dotare modificat (MEC). Un MEC este un termen acordat unei polițe de asigurare de viață în care finanțarea depășește limitele legii fiscale federale.

Cu toate acestea, retragerile valorii în numerar pot avea consecințe neașteptate sau nerealizate:

• Retragerile care îți reduc valoarea în numerar ar putea provoca o reducere a prestației tale de deces - o sursă potențială de fonduri de care tu sau familia ta ar putea avea nevoie pentru înlocuirea veniturilor, scopuri de afaceri sau păstrarea averii.
• Retragerile de valoare în numerar nu sunt întotdeauna scutite de impozite. De exemplu, dacă luați o retragere în primii 15 ani ai poliței și retragerea cauzează o reducere a beneficiului de deces al poliței, o parte sau toate numerarul retras ar putea fi supuse impozitării.
• Retragerile sunt considerate impozabile în măsura în care acestea depășesc baza dvs. din politică.
• Retragerile care îți reduc valoarea de predare a numerarului ar putea determina sporirea primelor pentru a menține același beneficiu de deces; altfel, politica ar putea cadea.
• Dacă polița dvs. a fost clasificată ca MEC, retragerile sunt, în general, impozitate în conformitate cu regulile aplicabile anuităților - plățile în numerar sunt considerate a fi făcute din dobânzi mai întâi și sunt supuse impozitului pe venit și, eventual, o penalitate de retragere anticipată de 10% dacă „ sunt sub 59, 5 ani la momentul retragerii.

Credite

Majoritatea politicilor de valoare a numerarului vă permit să împrumutați bani de la emitent folosind contul dvs. de acumulare de numerar ca garanție. În funcție de condițiile poliței, împrumutul poate fi supus dobânzii la rate diferite; cu toate acestea, nu sunteți obligat să vă calificați financiar pentru împrumut. Suma pe care o puteți împrumuta se bazează pe valoarea contului de acumulare a numerarului și a condițiilor contractului.

Vestea bună este că sumele împrumutate din politicile non-MEC nu sunt impozabile și nu trebuie să efectuați plăți cu privire la împrumut, chiar dacă soldul restant al împrumutului ar putea fi dobândă de dobândă.

Vestea proastă este că soldurile împrumuturilor reduc, în general, beneficiul de deces al poliței dvs., ceea ce înseamnă că beneficiarii dvs. ar putea primi mai puțin decât ați intenționat. De asemenea, un împrumut neplătit care acumulează dobânzi îți reduce valoarea în numerar, ceea ce poate determina scaderea politicii în cazul în care primele insuficiente sunt plătite pentru a menține prestația de deces. În cazul în care împrumutul este în continuare restanțat la expirarea poliței sau dacă cedează ulterior asigurarea, suma împrumutată devine impozabilă în măsura în care valoarea numerarului (fără reducere pentru soldul restant al împrumutului) depășește baza dvs. din contract.

Împrumuturile de politică dintr-o poliță considerată MEC sunt tratate ca distribuții, ceea ce înseamnă că valoarea împrumutului până la câștigurile din poliță va fi impozabilă și ar putea fi, de asemenea, supusă pedepsei de retragere anticipată înainte de 59, 5.

Retragerea de bani sau împrumutarea de bani din polița de asigurare de viață poate reduce beneficiul de deces al poliței dvs., în timp ce renunțarea la poliță înseamnă că renunțați la dreptul la prestația de deces.

Renunțarea la o politică

Pe lângă retrageri și împrumuturi de poliță, puteți preda (anula) polița dvs. și puteți utiliza numerar în orice mod considerați de cuviință. Cu toate acestea, dacă predați polița în primii ani de proprietate, comisioanele de predare vor fi probabil percepute de companie, reducând valoarea în numerar. Aceste taxe variază în funcție de perioada în care ați avut polița. În plus, atunci când vă predați polița în numerar, câștigul poliței este supus impozitului pe venit și dacă aveți un sold restant de împrumut față de poliță, s-ar putea suporta taxe suplimentare.

Deși renunțarea la poliță vă poate oferi banii de care aveți nevoie, renunțați, în mod evident, la dreptul la protecția pentru moarte și prestația oferită de asigurare. Dacă doriți să înlocuiți beneficiul de deces pierdut mai târziu, ar putea fi mai greu sau mai scump să obțineți aceeași acoperire.

Luați în considerare alte opțiuni înainte de a utiliza polița de asigurare de viață pentru numerar, cum ar fi împrumutarea cu planul 401 (k) sau acordarea unui împrumut de capitaluri proprii; niciuna dintre aceste opțiuni nu vine fără a atenua problemele, dar în funcție de circumstanțele dvs. financiare curente, unele alegeri sunt mai bune decât altele.

Așezarea vieții

Acest concept este destul de simplu. În calitate de proprietar al poliței, vă vindeți polița de asigurare de viață unei persoane fizice sau unei companii de decontare a vieții în schimbul numerarului. Noul proprietar va menține politica în vigoare (plătind primele) și va câștiga o rentabilitate a investiției prin primirea prestației de deces la moarte.

Majoritatea tipurilor de asigurare sunt eligibile pentru vânzare, inclusiv polițe cu o valoare redusă sau deloc în numerar, cum ar fi asigurarea pe termen lung. În general, pentru a vă califica pentru o decontare de viață, dvs. (asiguratul) trebuie să aveți cel puțin 65 de ani, să aveți o speranță de viață de 10 până la 15 ani sau mai puțin și o prestație de deces de cel puțin 100.000 USD (în majoritatea cazurilor).

Avantajul principal pentru o soluționare a vieții este că puteți obține mai mult pentru politică decât prin încasarea acesteia (predarea politicii). Impozitarea decontărilor pe viață este complicată: Tratamentul general este că câștigul care depășește baza dvs. din poliță vă este impozitat ca venit obișnuit. Asigurați-vă că primiți consultanță fiscală expertă înainte de a semna politica.

Deși așezările pe viață pot fi o sursă valoroasă de lichiditate, luați în considerare următoarele aspecte:

• Renunți la controlul prestației de deces.
• Noul proprietar de poliță va avea acces la documentele medicale anterioare și, de obicei, dreptul de a solicita actualizări privind starea dumneavoastră de sănătate.
• Industria de decontare a vieții este foarte marginal reglementată, deci nu există îndrumări cu privire la valoarea politicii dvs., ceea ce face dificil să stabiliți dacă primiți un preț corect pentru politica dvs.
• În afară de obligația fiscală cu care te-ai putea confrunta, deconturile pe viață vin de obicei cu un alt cost: 30% din veniturile tale ar putea fi plătite în comisioane și taxe, ceea ce reduce suma netă pe care o primești.

Linia de jos

Problemele economice vă pot determina să contemplați lichidarea activelor în numerar. Uneori este posibil să nu ai altă opțiune, dar când vine vorba de asigurări de viață, gândește-te de ce ai achiziționat polița în primul rând. Mai aveți nevoie de acoperire? Beneficiarii politicii depind de prestația de deces dacă vi se întâmplă ceva?