Eșecul bancar
Un eșec bancar reprezintă închiderea unei bănci insolvabile de către un autor de reglementare federal sau de stat. Controllerul monedei are puterea de a închide băncile naționale; comisarii bancare din statele respective închid băncile cu statut. Băncile se închid atunci când nu sunt în măsură să-și îndeplinească obligațiile față de deponenți și altele. În cazul în care o bancă eșuează, Federația Federală de Asigurări pentru Depozite (FDIC) acoperă partea asigurată din soldul depozitarului, inclusiv conturile de pe piața monetară.
01:53Primele 5 cele mai mari eșecuri bancare
Înțelegerea eșecului bancar
O bancă eșuează atunci când nu își poate îndeplini obligațiile financiare față de creditori și deponenți. Acest lucru se poate produce deoarece banca în cauză a devenit insolvabilă sau pentru că nu mai are suficiente active lichide pentru a-și îndeplini obligațiile de plată.
Cheie de luat cu cheie
- Atunci când o bancă eșuează, presupunând că FDIC își asigură depozitele și găsește o bancă care să o preia, clienții săi vor putea probabil să folosească conturile, cardurile de debit și instrumentele bancare online.
- Eșecurile bancare sunt adesea dificil de prevăzut, iar FDIC nu anunță momentul în care o bancă va fi vândută sau va intra în vigoare.
- Este posibil să dureze luni sau ani să recupereze depozitele neasigurate de la o bancă eșuată.
Cea mai frecventă cauză de eșec bancar apare atunci când valoarea activelor băncii scade sub valoarea de piață a datoriilor băncii sau a obligațiilor față de creditori și deponenți. Acest lucru s-ar putea întâmpla deoarece banca pierde prea mult din investițiile sale, mai ales dacă pierde o sumă mare într-o singură zonă. Nu este întotdeauna posibil să prezice când o bancă va eșua.
Ce se întâmplă când o bancă eșuează?
În cazul în care o bancă eșuează, poate încerca să împrumute bani de la alte bănci cu solvenți pentru a plăti deponenților săi. Dacă banca care nu reușește să-și plătească deponenții, o bancă intră în panică ar putea rezulta în care deponenții aleargă pe bancă în încercarea de a-și recupera banii. Acest lucru poate înrăutăți situația pentru banca falimentată, prin micșorarea activelor sale lichide pe măsură ce deponenții le retrag din bancă. De la crearea FDIC, guvernul federal a asigurat depozite bancare în SUA până la 250.000 USD. Când o bancă nu reușește, FDIC preia frâiele și va vinde banca falimentată unei alte bănci mai solide sau va prelua funcționarea băncii în sine.
În mod ideal, deponenții care au bani în banca eșuată nu vor experimenta nicio schimbare în experiența lor de utilizare a băncii; vor avea în continuare acces la banii lor și ar trebui să își poată folosi cardurile de debit și cecurile, în mod normal.
Când banca eșuată este vândută unei alte bănci, aceștia devin automat clienți ai acelei bănci și pot primi noi cecuri și carduri de debit.
Când este necesar, FDIC a preluat băncile care nu au reușit din SUA, pentru a se asigura că deponenții păstrează accesul la fondurile lor și pentru a preveni panica bancară.
Exemple de eșecuri bancare
În timpul crizei financiare care a început în 2007, cel mai mare eșec bancar din istoria SUA s-a produs atunci când Washington Mutual, cu active de 307 miliarde de dolari, și-a închis porțile. Un alt mare eșec bancar s-a produs doar cu câteva luni mai devreme, când a fost confiscat IndyMac. Cea de-a doua cea mai mare închidere din lume a fost de 40 de miliarde de dolari în Illinois continentală în 1984. Băncile continuă să eșueze în mod regulat, iar FDIC menține o listă actualizată de bănci eșuate pe site-ul său web.
consideratii speciale
FDIC a fost creat în 1933 prin Actul bancar. În anii imediat precedenți, care au marcat începutul Marii Depresiuni, o treime din băncile americane au eșuat. În anii 1920, înainte de prăbușirea Black Tuesday din 1929, în medie, aproximativ 70 de bănci au eșuat în fiecare an la nivel național. În primele 10 luni ale Marii Depresiuni, 744 de bănci nu au reușit, iar numai în 1933, aproximativ 4.000 de bănci americane au eșuat. La momentul creării FDIC, deponenții americani pierduseră 140 de miliarde de dolari din cauza eșecurilor bancare și fără asigurarea federală a depozitelor care protejează aceste depozite, clienții băncii nu aveau cum să-și recupereze banii.