Abilitatea de a rambursa
Capacitatea de rambursare se referă la capacitatea financiară a unei persoane de a-și face beneficii asupra unei datorii. Concret, sintagma „capacitate de rambursare” a fost utilizată în Legea privind reforma și protecția consumatorului din Dodd-Frank Wall Street din 2010 pentru a descrie cerința ca inițiatorii ipotecilor să demonstreze că potențialii debitori își pot permite ipoteca pe care o solicită.
În cadrul acestui act, Oficiul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) a primit competența de a crea noi reguli și reglementări pentru industria creditelor ipotecare. Conform noilor reguli, inițiatorii împrumutului trebuie să privească veniturile curente totale ale debitorului și datoria existentă, pentru a se asigura că datoria existentă plus datoria ipotecară potențială, impozitele pe proprietate și asigurarea necesară nu depășesc un procent declarat din veniturile împrumutatului.
Capacitatea de rambursare este uneori prescurtată ATR.
BREAKING DOWN Abilitatea de a rambursa
Capacitatea de rambursare a fost inclusă ca o cerință pentru o ipotecă, ca răspuns la criza creditelor ipotecare din 2008. Înainte ca capacitatea de rambursare să devină o cerință pentru obținerea unei credite ipotecare, creditorii puteau oferi ipoteci cumpărătorilor de locuit ai căror venituri nu demonstrau capacitatea de a plăti plăți ipotecare lunare. Aceasta este o parte din ceea ce a dus la bula locativă din anii 2000 și la criza ipotecară care a urmat. Aceasta a dus la închiderea unui număr mare de locuințe într-o perioadă relativ scurtă de timp.
Conform noilor reglementări ipotecare stipulate de CFPB, persoanele care nu sunt supuse în mod corespunzător capacității de rambursare a standardului în timpul procesului de inițiere pot avea o apărare împotriva excluderii.
Standarde minime pentru capacitatea de rambursare
CFPB specifică opt factori care determină dacă un debitor demonstrează că are capacitatea de a rambursa. Pe baza acestor standarde, creditorul ia o decizie rezonabilă și de bună-credință cu privire la capacitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul.
Factorii folosiți pentru a determina capacitatea de rambursare includ veniturile și activele curente ale împrumutatului. Aceasta poate include, de asemenea, un venit rezonabil preconizat, care va fi utilizat pentru plățile împrumutului. Împrumutatul trebuie să furnizeze, de asemenea, verificarea acestor venituri și a statutului lor de angajare.
Pe lângă venituri, creditorii trebuie să ia în considerare datoriile curente ale unui împrumutat. Aceasta include toate datoriile restante pe care le mai plătesc, precum și alte plăți lunare, cum ar fi ajutorul pentru copii. De asemenea, un creditor va verifica istoricul de credit al unui împrumutat și va lua în considerare raportul dintre datorii și venituri pentru a lua o determinare finală.
Excepții permise
Unele credite ipotecare sunt scutite de capacitatea de a rambursa regula. Unele dintre aceste împrumuturi includ planuri pe durată de timp, linii de credit de capitaluri proprii, împrumuturi de tip bridge, o fază de construcție mai mică de un an și ipoteci invers.