Cine determină ratele dobânzii?

Ratele dobânzilor reprezintă costul împrumutului de bani. Ele reprezintă ceea ce câștigă creditorii pentru a vă împrumuta bani. Aceste rate sunt în continuă schimbare și diferă în funcție de creditor, precum și de bonitatea dumneavoastră. Ratele dobânzilor nu numai că mențin economia funcțională, dar, de asemenea, îi mențin pe oameni împrumutând, cheltuind și împrumutând. Dar majoritatea dintre noi nu se opresc cu adevărat să ne gândim la modul în care sunt implementate sau cine îi determină.

Acest articol rezumă cele trei forțe principale care controlează și determină ratele dobânzii.

Cheie de luat cu cheie

• Ratele dobânzilor reprezintă costul împrumutului de bani și reprezintă ceea ce câștigă creditorii pentru împrumutul banilor.
• Băncile centrale cresc sau scad ratele dobânzilor pe termen scurt pentru a asigura stabilitatea și lichiditatea în economie.
• Ratele dobânzilor pe termen lung sunt afectate de cererea de note de trezorerie americane de 10 și 30 de ani.
• Cererea scăzută de note pe termen lung duce la rate mai mari, în timp ce cererea mai mare duce la rate mai mici.
• De asemenea, băncile de vânzare cu amănuntul controlează ratele în funcție de piață, nevoile lor de afaceri și clienții individuali.

Rata dobânzii pe termen scurt: Băncile centrale

În țările care utilizează un model bancar centralizat, ratele dobânzilor pe termen scurt sunt determinate de băncile centrale. Observatorii economici ai unui guvern creează o politică care ajută la asigurarea prețurilor stabile și a lichidității. Această politică este verificată de rutină, astfel încât oferta de bani în economie nu este nici prea mare, ceea ce determină creșterea prețurilor, nici prea mică, ceea ce poate duce la o scădere a prețurilor.

În SUA, ratele dobânzilor sunt determinate de Comitetul Federal al Pieței Deschise (FOMC), care este format din șapte guvernanți ai Comitetului pentru Rezerve Federale și cinci președinți ai Băncii Rezerva Federale. FOMC se întrunește de opt ori pe an pentru a determina direcția pe termen scurt a politicii monetare și a ratelor dobânzii. Acțiunile băncilor centrale precum Fed afectează ratele dobânzilor pe termen scurt și variabile.

Dacă factorii de decizie monetară doresc să reducă oferta de bani, aceștia vor crește rata dobânzii, ceea ce va face mai atractiv depozitarea fondurilor și va reduce împrumuturile de la banca centrală. În schimb, dacă banca centrală dorește să crească oferta de bani, va scădea rata dobânzii, ceea ce o face mai atractivă pentru a împrumuta și a cheltui bani.

Rata fondurilor Fed afectează rata primară - rata băncilor își taxează cei mai buni clienți, mulți dintre ei având cel mai mare rating de credit posibil. Este, de asemenea, rata băncilor care se percep reciproc pentru împrumuturi peste noapte.

Rata primă a SUA a rămas la 3, 25% între 16 decembrie 2008 și 17 decembrie 2015, când a fost crescută la 3, 5%.

Rata dobânzii pe termen lung: cerere de note de trezorerie

Multe dintre aceste rate sunt independente de rata fondurilor Fed și, în schimb, urmează randamentele de trezorerie de 10 sau 30 de ani. Aceste randamente depind de cerere după ce Departamentul Trezoreriei SUA le scoate la vânzare pe piață. Cererea mai mică tinde să conducă la rate mari ale dobânzii. Dar, atunci când există o cerere mare pentru aceste note, aceasta poate reduce ratele în jos.

Dacă aveți un credit ipotecar cu rată fixă ​​pe termen lung, împrumut auto, împrumut pentru studenți sau orice produs de credit similar pentru consumatori care nu se învârte, acesta este locul în care se încadrează. Unele rate procentuale anuale ale cărților de credit sunt, de asemenea, afectate de aceste note.

Aceste rate sunt, în general, mai mici decât majoritatea produselor de credit rotative, dar sunt mai mari decât rata primă.

Multe rate ale conturilor de economii sunt, de asemenea, determinate de note de trezorerie pe termen lung.

Alte rate: Băncile de vânzare cu amănuntul

Băncile de vânzare cu amănuntul sunt, de asemenea, parțial responsabile de controlul ratelor dobânzii. Împrumuturile și creditele ipotecare pe care le oferă pot avea rate care se modifică în funcție de mai mulți factori, inclusiv nevoile lor, piața și consumatorul individual.

De exemplu, cineva cu un scor de credit mai mic poate avea un risc mai mare de neplată, astfel încât să plătească o rată a dobânzii mai mare. Același lucru este valabil și pentru cărțile de credit. Băncile vor oferi rate diferite clienților diferiți și vor crește, de asemenea, rata în cazul în care există o ratare a plății, plata respinsă sau pentru alte servicii precum transferurile de sold și schimbul valutar.