Suprasolicitare
Redlinerea este o practică lipsită de etică, care pune serviciile (financiare și altele) la îndemâna locuitorilor din anumite zone bazate pe rasă sau etnie. Poate fi văzut în negarea sistematică a creditelor ipotecare, a asigurărilor, a împrumuturilor și a altor servicii financiare bazate pe locație (și istoricul implicit al zonei), mai degrabă decât în calificările și bonitatea unei persoane. În special, politica de redenunțare este resimțită cel mai mult de rezidenții din cartierele minoritare.
Cheie de luat cu cheie
- Redenumirea este o practică care refuză serviciile către vecinătăți întregi pe baza rasei sau a etnicității.
- Legea privind reinvestirea comunitară din 1977 a făcut ilegală toate practicile de redirecționare.
- Redistribuirea inversă vizează cartierele prin vânzarea de produse și servicii la prețuri mai mari decât se vând în zone cu concurență mai mare.
Înțelegerea redlinirii
Termenul „redlining” a fost creat de sociologul James McKnight în anii '60 și derivă din modul în care creditorii ar trage literalmente o linie roșie pe o hartă din jurul cartierelor în care nu ar investi în baza demograficelor. Cartierele negre din interiorul orașului au fost cel mai probabil să fie redimensionate. Investigațiile au descoperit că creditorii ar face împrumuturi pentru albii cu venituri mai mici, dar nu pentru afro-americanii cu venituri medii sau superioare.
Într-adevăr, în anii '30, guvernul federal a început să redirecționeze imobiliare, marcând cartierele „riscante” pentru împrumuturile ipotecare federale pe bază de rasă. Rezultatul acestei redenumiri în imobiliare ar putea fi resimțit încă câteva decenii mai târziu. În 1997, locuințele din cartierele reduse valorau mai puțin de jumătate din locuințele în ceea ce guvernul a considerat „cel mai bun” pentru împrumuturile ipotecare și această disparitate a crescut doar în ultimele două decenii.
Exemple de redirecționare pot fi găsite într-o varietate de servicii financiare, incluzând nu numai credite ipotecare, ci și împrumuturi pentru studenți, cărți de credit și asigurări. Deși Legea privind reinvestirea comunitară a fost adoptată în 1977 pentru a pune capăt tuturor practicilor de redirecționare, criticii spun că discriminarea apare încă. De exemplu, redlinearea a fost utilizată pentru a descrie practicile discriminatorii de către retaileri, atât din cărămidă cât și mortar și online. Redlinearea inversă este practica de vizare a cartierelor (mai ales non-alb) pentru produse și servicii care au un preț mai mare decât aceleași servicii în zonele cu mai multă concurență.
Instanțele au stabilit că redenunțarea este ilegală atunci când instituțiile de creditare folosesc cursa ca bază pentru a exclude cartierele din accesul la împrumuturi. În plus, Legea privind locuința echitabilă, care face parte din Legea drepturilor civile din 1968, interzice discriminarea în vecinătate pe baza compoziției lor rasiale. Cu toate acestea, legea nu interzice redilinarea atunci când este utilizată pentru a exclude cartierele sau regiunile pe baza unor factori geologici, cum ar fi liniile de eroare sau zonele de inundații.
Reducerea nu este ilegală atunci când se face cu privire la factori geologici, cum ar fi liniile de eroare sau zonele de inundații.
consideratii speciale
Deși redimensionarea cartierelor sau a regiunilor bazate pe rasă este ilegală, instituțiile de creditare pot lua în considerare factorii economici atunci când fac împrumuturi. Instituțiile de creditare nu sunt obligate să aprobe toate cererile de împrumut în aceleași condiții și pot impune rate mai mari sau condiții de rambursare mai stricte unor împrumutați. Cu toate acestea, aceste considerente trebuie să se bazeze pe factori economici și nu pot, în conformitate cu legislația SUA, să se bazeze pe rasă, religie, origine națională, sex sau statut civil.
Băncile pot lua în considerare în mod legal următorii factori atunci când decid dacă vor acorda împrumuturi solicitanților și în ce condiții:
- Istoricul creditului. Creditorii pot evalua legal bonitatea unui solicitant, astfel cum este stabilit de scorurile FICO și rapoartele de la birourile de credit.
- Sursa de venit. Creditorii pot lua în considerare sursa regulată de fonduri a unui solicitant, care poate include venituri din angajare, proprietatea întreprinderilor, investiții sau rente.
- Starea proprietății. O instituție de creditare poate evalua proprietatea pe care face împrumutul, precum și starea proprietăților din apropiere. Aceste evaluări trebuie să se bazeze strict pe considerente economice.
- Servicii de vecinătate și servicii orașe. Creditorii pot lua în considerare facilitățile care îmbunătățesc sau reduc valoarea de la o proprietate.
- Portofoliul instituției de creditare. Instituțiile de creditare pot ține cont de cerințele lor pentru a avea un portofoliu diversificat în funcție de regiune, tip de structură și suma împrumutului.
Creditorii trebuie să evalueze fiecare dintre factorii de mai sus, fără a ține cont de rasă, religie, origine națională, sex sau starea civilă a solicitantului.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.