Opțiune Ipotecă cu rată ajustabilă (opțiune ARM)
O opțiune ipotecară cu rată reglabilă (ARM) este un tip de ipotecă în care ipotecarul (împrumutatul) are mai multe opțiuni cu privire la tipul de plată efectuat ipotecarului (creditorului). Pe lângă faptul că au posibilitatea să aleagă să efectueze plăți de dobânzi și de capital care se ridică la cele efectuate în ipotecile convenționale, ARM-urile opționale au și opțiuni alternative de plată în care ipotecarul poate efectua plăți semnificativ mai mici, făcând plăți doar cu dobânzi sau plăți minime.
BREAKING DOWN Opțiunea Ipotecă cu rată reglabilă (opțiune ARM)
Deoarece multe ARM-uri cu opțiuni oferă o rată scăzută, multe ipotecare își refinanțează în mod neștiințat ipoteca actuală, în speranța de a face plăți mai mici. Din nefericire, odată ce aceste rate teaser pe termen scurt expiră, ratele dobânzilor sunt returnate înapoi la cele similare ipotecilor convenționale.
În plus, pentru acei ghicitori ipotecari care au ales să efectueze plăți minime, vor constata că principalul datorat pentru ipoteca lor a crescut efectiv. Acest lucru se datorează faptului că valoarea plăților minime nu a acoperit în întregime dobânzile ipotecare. Ulterior, dobânda neacoperită va fi adăugată la capitalul ipotecar.
Modalități ARM-urile opționale sunt plătite
Într-un scenariu comun, creditorul poate lăsa împrumutatului cu o opțiune ARM să decidă în fiecare lună ce tip de plată dorește să facă. Aceste opțiuni pot include efectuarea unei plăți minime, efectuarea unei plăți doar din dobânzi, efectuarea unei plăți complet amortizate pe o ipotecă de 15 ani sau efectuarea unei plăți amortizate pe o ipotecă de 30 de ani.
În timp ce opțiunile disponibile cu o opțiune ARM permit o mai mare flexibilitate în ceea ce privește plățile, împrumutatul ar putea fi ușor împiedicat cu mai multe datorii pe termen lung decât au început. Ca și în cazul altor ipoteci cu rată reglabilă, există posibilitatea ca ratele dobânzilor să se schimbe drastic și rapid în funcție de piață.
O opțiune ARM poate apela la gospodăriile în care veniturile pot fluctua, cum ar fi cu profesiile care își desfășoară activitatea din comision, contract sau ca freelanceri. Dacă ei nu văd cât de multă muncă îi vine în cale, alegând să plătească minimul pe o ipotecă. Deși acest lucru le poate permite să țină mai mulți bani în mână, suma minimă poate crește anual. În plus, plata minimă poate fi reformată la intervale de cinci sau zece ani la o plată cu amortizare completă.
Acestea pot fi trecute cu vederea de către debitori, ceea ce le poate lăsa nepregătite pentru creșterea costurilor potențiale și creșterea soldului principal. Dacă împrumutatul continuă să efectueze doar plata minimă și soldul neplătit crește pentru a depăși valoarea inițială a ipotecii, să zicem 110% sau mai mult, atunci ipoteca ar putea fi resetată automat. Opțiunea ARM a fost citată ca contribuitori la criza locativă care s-a dezvoltat după ce debitorii au solicitat o astfel de finanțare pentru locuințe pe care nu și-au putut permite să le plătească. În aceste cazuri, debitorii au plătit doar suma minimă datorată în fiecare lună cu o opțiune ARM, apoi s-au trezit în cele din urmă incapabili să plătească pentru casele lor sau ipoteca a crescut mare în timp ce valoarea de vânzare a casei a scăzut.