Depozitele dvs. bancare sunt asigurate?

În timpul Marii Depresii, americanii panicky au convertit depozitele în monedă și mii de bănci care nu puteau satisface cererile de retragere au fost obligate să se închidă. Când băncile s-au închis, deponenții au sfârșit să-și piardă toate economiile. În consecință, președintele Franklin Roosevelt a semnat Legea bancară din 1933, care a creat Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC). Această agenție guvernamentală independentă din SUA protejează deponenții împotriva pierderilor și previne rularea pe băncile asigurate de FDIC sau băncile asociațiilor de economii. Descoperiți ce tipuri de depozite acoperă FDIC și cum să vă asigurați că primiți cel mai înalt nivel de asigurare pentru banii dvs.

Istoric de acoperire

Inițial, asigurarea de depozit federală a oferit până la 2.500 USD acoperire. În orice caz, sa reușit restabilirea încrederii și stabilității publicului în sistemul bancar al națiunii. Doar nouă bănci au eșuat în 1934, în timp ce peste 9.000 au eșuat în ultimii patru ani.

În iulie 1934, acoperirea a crescut la 5.000 de dolari. De atunci, asigurarea maximă s-a modificat după cum urmează:

• 1950 - 10.000 $
• 1966 - 15.000 dolari
• 1969 - 20.000 $
• 1974 la 40.000 de dolari
• 1978 - 100.000 USD pentru IRA și Keoghs
• 1980 - 100.000 USD pentru toate conturile
• 2006 - 250.000 USD pentru conturi de pensionare autodirigite
• 2008 - 250.000 USD pentru toate conturile (inițial temporar, dar a fost făcut permanent în 2010)

Ce este acoperit

Asigurarea FDIC acoperă principalul și orice dobândă acumulată până la data închiderii băncii asigurate asupra tuturor depozitelor bancare, inclusiv: verificare, economii, piețe monetare și certificate de depozit (CD-uri). FDIC nu asigură investiții în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale (a se vedea de ce), polițe de asigurare de viață, anuități sau titluri municipale, chiar dacă le-ați cumpărat de la o bancă asigurată. Facturile, obligațiunile și notele de trezorerie ale SUA sunt, de asemenea, excluse. Acestea sunt susținute de credința deplină și de creditul guvernului american. FDIC nu are competență în privința cazurilor sau pierderilor provocate de furtul de identitate.

Numărul de proprietate

Suma de acoperire pe care o aveți într-un Cont Asigurat FDIC depinde de modul în care stabiliți proprietatea și, dacă este cazul, desemnările beneficiarului.

Conturi unice

Conturile unice includ următoarele:

• ținut în numele unei persoane
• deschis prin Legea privind transferurile uniforme către minori (UTMA)
• pentru o singură proprietate
• stabilit pentru moșia unui decedent

Acoperirea FDIC este de 250.000 USD pentru totalul tuturor conturilor unice deținute de aceeași persoană la aceeași bancă asigurată.

Conturi comune

Conturile comune sunt deținute de două sau mai multe persoane, cum ar fi cupluri sau parteneri de afaceri. Pentru a se califica, toți coproprietarii trebuie să:

• să fie oameni, nu persoane juridice, cum ar fi corporațiile
• au drepturi egale de retragere a fondurilor
• semnați cardul de semnătură al contului de depozit

Ponderea fiecărui coproprietar din fiecare cont care este deținut în comun la aceeași bancă asigurată este adăugată împreună. Conturile comune pot fi un instrument valoros pentru a ajuta cuplurile să gestioneze banii. Valoarea maximă asigurată pentru fiecare coproprietar este de 250.000 USD.

Conturi de pensionare autodirigite

Conturile de pensionare auto-direcționate sunt conturi de pensionare în care proprietarul - nu un administrator al planului - direcționează modul în care fondurile sunt investite. Exemplele includ:

• IRA tradiționale
• Roth IRAs
• Conturi de pensii simplificate pentru angajați (SIMPLE)
• Secțiunea 457 a amânat planurile de compensare
• conturi Keogh autodirecționate
• planuri de contribuție definită autodirecționate, de exemplu, planuri 401 (k)

Toate fondurile de pensionare auto-direcționate deținute de aceeași persoană în aceeași bancă asigurată de FDIC sunt combinate și asigurate până la 250.000 USD. Aceasta înseamnă că IRA-urile dvs. tradiționale sunt adăugate la IRA-urile dvs. Roth și la toate celelalte conturi auto-direcționate pentru a obține totalul.

Conturi de încredere revocabile

Atunci când configurați un cont de încredere revocabil, în general, indicați că fondurile vor transmite beneficiarilor numiți la decesul dvs.

Conturi plătibile pe moarte (POD)

Contul dvs. POD este asigurat până la 250.000 USD pentru fiecare beneficiar. Cu toate acestea, există câteva cerințe, inclusiv:

• Titlul contului trebuie să includă un termen precum:
  
  • de plătit-la-moarte
  • în încredere pentru
  • în calitate de mandatar pentru
• Beneficiarii dvs. trebuie să fie identificați pe nume în evidența contului dvs. de depozit bancar.
• Puteți numi beneficiari „calificați”. Acestea ar fi:
  
  • soț
  • copil
  • nepot
  • mamă
  • frate

Alții - inclusiv socrii, verii și organizațiile de caritate - nu se califică.

Prin urmare, dacă configurați un cont POD numind cei trei copii ca beneficiari, interesul fiecărui copil ar fi asigurat de FDIC până la 250.000 USD, iar contul dvs. ar putea avea o acoperire potențială de 750.000 USD.

Conturi de încredere vie sau de familie

Conturile de încredere în viață sau în familie sunt asigurate până la 250.000 USD pentru fiecare beneficiar numit, atât timp cât urmați regulile:

• Titlul contului trebuie să includă un termen precum:
  
  • încredere vie
  • încrederea familiei
• Beneficiarii dvs. trebuie să se „califice” așa cum este descris mai sus

Dacă nu îndepliniți cerințele, suma din trust, sau orice porțiune care nu se califică, este adăugată la celelalte conturi unice la aceeași bancă asigurată și asigurată până la 250.000 USD.

Ați putea fi bucuros să aflați că acoperirea se extinde la mai multe grupuri de beneficiari calificați. De exemplu, să presupunem că specificați în încrederea dvs. de viață că, după decesul dvs., soțul dvs. va primi un venit pe parcursul vieții sale. Atunci când el sau ea moare, cei patru copii ai tăi vor primi cote egale din ceea ce rămâne. Contul dvs. va fi asigurat pentru 250.000 USD pentru fiecare beneficiar (soț și patru copii) pentru un total de 1, 25 milioane USD.

Conturi de încredere irevocabile

Interesul fiecărui beneficiar al unui trust irevocabil pe care îl stabiliți la aceeași bancă asigurată este acoperit până la 250.000 USD. Nu există reguli ale beneficiarilor „calificabili”. Dar trebuie îndeplinite următoarele cerințe; în caz contrar, încrederea se va încadra în clasificarea maximă a contului unic de 250.000 USD:

• Înregistrările băncii trebuie să dezvăluie existența relației de încredere.
• Beneficiarii și interesele lor trebuie să fie identificate din evidența băncii sau a administratorului.
• Nu puteți specifica condițiile pe care trebuie să le îndeplinească beneficiarii, cum ar fi un copil care trebuie să obțină o diplomă universitară pentru a se califica pentru moștenire.
• Încrederea trebuie să fie valabilă în conformitate cu legislația statului.
• Nu puteți păstra un interes pentru încredere.

Conturile planului de beneficii pentru angajați

Planurile angajaților care nu sunt autodirecționate, de exemplu, planurile de pensii sau planurile de împărțire a profitului, intră în această categorie. Fiecare participant este asigurat până la 250.000 USD pentru dobânda sa necontingentă.

Corporații, parteneriate, asociații și organizații de caritate

Depozitele deținute de o corporație, parteneriat, asociație sau caritate sunt asigurate până la 250.000 USD. Această sumă este separată de conturile personale ale acționarilor, partenerilor sau membrilor. Cu toate acestea, aceștia trebuie să se angajeze într-o „activitate independentă”, alta decât cea existentă, în scopul creșterii acoperirii asigurării FDIC.

Numărul de acționari, parteneri sau membri nu are nicio influență asupra acoperirii totale. De exemplu, o asociație a proprietarilor de proprietăți cu 50 de membri va beneficia doar de o asigurare maximă de 250.000 USD, nu de 250.000 USD per membru.

Cum să te protejezi

Fondurile asigurate sunt disponibile pentru deponenți în câteva zile după închiderea băncii asigurate și niciun depozitar nu a pierdut vreun ban de depozite asigurate. Cu toate acestea, ar trebui să luați măsuri de precauție.

Asigurați-vă că banca dvs. sau asociația de economii este asigurată de FDIC. Puteți suna la 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) sau puteți consulta estimatorul de asigurare a depozitelor electronice FDIC.

De asemenea, luați timp pentru a examina soldurile contului și regulile FDIC care se aplică. Acest lucru ar putea fi deosebit de important ori de câte ori există o schimbare mare în viața ta, de exemplu, un deces în familie, un divorț sau un depozit mare din vânzarea casei tale. Oricare dintre aceste evenimente ar putea pune o parte din banii tăi peste limita federală. FDIC oferă un calculator online pentru a vă ajuta cu conturi personale și de afaceri, care sunt de asemenea acoperite de FDIC.

FDIC folosește înregistrările contului de depozit al băncii asigurate (înregistrări, cărți de semnătură, CD-uri) pentru a determina acoperirea asigurării de depozit. Declarațiile dvs., pachetele de depozit și cecurile anulate nu sunt considerate înregistrări ale contului de depozit. Prin urmare, verificați înregistrările corespunzătoare la banca dvs. pentru a vă asigura că au informațiile corecte care vor avea ca rezultat cea mai mare acoperire de asigurare disponibilă.