5 pași pentru a vă califica pentru un credit ipotecar dacă sunteți independent

Dacă sunteți printre miile de americani care au transformat norul întunecat al recesiunii în căptușeala de argint pentru a deveni angajați, puteți simți că sunteți acum în situația de a vă refinanța ipoteca sau de a cumpăra o casă. Chiar și cu un credit bun și suficiente active, veți constata că chiar și cei mai buni creditori ipotecari vă vor solicita să vă produceți declarațiile de impozit și, eventual, o declarație trimestrială de profit și pierdere pentru a stabili că aveți un venit suficient pentru a vă face plăți ipotecare.

VEZI: 9 lucruri de știut înainte de a vă refinanța ipoteca

Cei mai mulți solicitanți de ipotecă astăzi sunt pregătiți să parcurgă câțiva cercuri pentru a se califica pentru o ipotecă, dar dacă sunteți pe cont propriu, este posibil să aveți nevoie de mai mult decât o comparație rapidă a celor mai bune rate ipotecare pentru a găsi cea mai bună ipotecă pentru dvs. Dacă sunteți nou angajat în activități independente, va trebui să așteptați până când aveți doi ani de declarații fiscale depuse înainte de a putea fi aprobat pentru o nouă ipotecă, pentru a include venitul din activități independente în cererea dvs. de împrumut.

Credit bun
Toți împrumutații de astăzi au nevoie de credit bun, cu un scor de 620, 640 sau mai mare pentru un împrumut federal al Administrației Locuințelor (FHA) și un scor de 740 sau mai mare pentru a primi cele mai bune rate ipotecare pentru un împrumut convențional. Unii creditori consideră că veniturile din activități independente sunt un risc mai mare decât câștigurile salariale obișnuite, astfel încât un scor de credit mai mare poate compensa factorii potențiali de risc și poate oferi creditorului o mai mare încredere atunci când te califică pentru un împrumut. Verificați raportul de credit pentru a vedea dacă aveți informații negative care pot fi corectate sau îmbunătățite înainte de a depune o cerere.

VEZI: Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit

Raport scăzut al datoriei / veniturilor
Împrumutatorii doresc de obicei să vadă un raport global datorie / venit de 41% sau mai puțin, deși debitorii cu alți factori compensatori pot califica în continuare pentru o ipotecă cu un raport de până la 45%. Puteți utiliza un calculator ipotecar pentru a estima costurile locuinței dvs. împreună cu celelalte datorii. Dacă puteți plăti unele facturi pentru a reduce raportul dvs. datorie-venit, care poate fi un alt factor compensator în favoarea dumneavoastră.

Sursa de venit
Multe persoane care desfășoară activități independente își reduc veniturile în scopuri fiscale prin deducerea cheltuielilor de afaceri. Rețineți că veniturile dvs. pentru un credit ipotecar vor fi veniturile declarate în declarațiile de impozit. Deci, dacă veniturile dvs. sunt prea mici, este posibil să vă calificați pentru o sumă mai mică de credit ipotecar decât ați crezut. Venitul dvs. va fi, de obicei, media celor două declarații fiscale cele mai recente, chiar dacă ați câștigat mai mulți bani în acest an decât anul trecut, este posibil să nu conteze pentru creditorul dvs. Creditorii necesită adesea o declarație de profit și pierdere trimestrială, pe lângă cele mai recente declarații de impozit. Noile reguli de la FHA spun că debitorii independenți sunt obligați să își dovedească venitul continuu sub forma unei declarații de profit și pierdere anuale, dacă au trecut mai mult de un sfert de la ultima declarație de impunere.

VEZI: Supraviețuirea unui venit neregulat

bunuri
Dacă refinanțați, ipoteca dvs. va fi bazată pe valoarea capitalului propriu. Dacă, la fel ca mulți alți proprietari de locuințe, ați experimentat o scădere a valorilor caselor în zona dvs., poate doriți să considerați o refinanțare „cash-in”. O refinanțare în numerar vă creează mai rapid echitatea de acasă și, dacă sunteți sub apă la împrumutul dvs., vă poate aduce înapoi deasupra apei. Dacă cumpărați o casă, o reducere mai mare poate face mai ușor calificarea pentru o ipotecă, deoarece suma împrumutului va fi mai mică.

rezerve
Normele despre cât de mult trebuie să aveți în rezerve de numerar variază de la un creditor la altul și pentru diferite produse ipotecare, dar ar trebui să aveți cel puțin două luni sau mai multe plăți pentru locuințe (principal, dobânzi, taxe și asigurări) în bancă pentru protejează-te în caz de urgență. Creditorii trebuie să știe în special că debitorii independenți, al căror venit adesea fluctuează mai mult decât angajații obișnuiți, se pot ocupa de finanțele lor și pot avea economii.

Linia de jos
Dacă sunteți angajați pe cont propriu și aveți un venit solid, active și credit bun, este posibil să fiți capabil să vă calificați pentru o ipotecă, atât timp cât furnizați documentația necesară creditorului.