10 sfaturi pentru atingerea securității financiare

Când va veni timpul să vă retrageți, vă veți putea permite? Aproape toată cercetarea efectuată pe această temă în ultimii ani arată că majoritatea indivizilor nu sunt capabili să demonstreze disponibilitate financiară pentru anii de pensionare. Acest lucru nu face decât să sublinieze faptul că economisirea pentru pensionare este un proces provocator, care necesită o planificare atentă și monitorizare. Aici trecem în revistă câteva sfaturi utile care ar trebui să vă ajute în drum spre o pensie confortabilă.

1. Începe cât de curând poți

Este evident că este mai bine să începeți economisirea la o vârstă fragedă, dar niciodată nu este prea târziu să începeți - chiar dacă sunteți deja aproape de anii de pensionare - pentru că fiecare ban economisit vă ajută să vă acoperiți cheltuielile.

Dacă economisiți 200 de dolari în fiecare lună timp de 40 de ani la o dobândă de 5%, veți fi economisit semnificativ mai mult decât o persoană care economisește la aceeași rată timp de 10 ani. Cu toate acestea, suma economisită în perioada mai scurtă poate parcurge un drum lung pentru a ajuta la acoperirea cheltuielilor în timpul pensionării. De asemenea, rețineți că alte domenii ale planificării financiare, precum alocarea activelor, vor deveni tot mai importante pe măsură ce vă apropiați de pensie. Acest lucru se datorează faptului că toleranța la risc scade, în general, odată cu scăderea numărului de ani în care puteți recupera orice pierderi.

2. Vizualizați depozitele de economii ca factură

Economisirea regulată poate fi o provocare, mai ales atunci când aveți în vedere numeroasele cheltuieli obișnuite cu care ne confruntăm cu toții, fără a mai menționa bunurile de consum atrăgătoare care ne tentează să ne cheltuim banii de unică folosință. Puteți păstra sumele pe care doriți să le adăugați oului tău de cuib din această ispită, tratând economiile la pensie ca pe o cheltuială recurentă, similară cu plata chirii, a creditului ipotecar sau a unui împrumut auto. Acest lucru este și mai ușor dacă angajatorul este debitat din salariul dvs.. (Notă: Dacă suma este dedusă din salariul dvs. înainte de impozitare, contribuie la reducerea sumei impozitelor pe venit datorate salariului dvs.)

În mod alternativ (sau în plus), puteți avea salariul depus direct într-un cont de verificare sau de economii și să aveți suma de economii desemnată programată pentru debitarea automată pentru a fi creditată într-un cont de economii de pensionare în aceeași zi în care salariul este creditat.

3. Economisiți într-un cont amânat de taxe

Sumele care contribuie pentru pensia dvs. într-un cont de pensionare amânat fiscal vă împiedică să cheltuiți aceste sume pentru impuls, deoarece este posibil să vă confruntați cu consecințe și penalități fiscale. De exemplu, orice sumă distribuită dintr-un cont de pensionare poate fi supusă impozitelor pe venit în anul în care are loc distribuția, iar dacă aveți vârsta sub 59 ½ când are loc distribuirea, suma poate fi supusă unei penalități de distribuție anticipată de 10% (acciza impozit).

Dacă aveți suficiente venituri, luați în considerare dacă puteți crește suma economisită în conturile amânate din impozite. De exemplu, pe lângă economisirea unui plan de pensionare sponsorizat de angajator, gândiți-vă dacă vă puteți permite să contribuiți și la un cont individual de pensionare (IRA) și dacă IRA ar trebui să fie un RRA IRA sau un IRA tradițional.

4. Diversifică-ți portofoliul

Vechiul zical care ne spune că nu ar trebui să punem toate ouăle într-un coș, este valabil pentru activele de pensionare. Poziționarea tuturor economiilor într-o singură formă de investiție crește riscul de a pierde toate investițiile și poate limita randamentul investiției (ROI). Ca atare, alocarea activelor este o parte cheie a gestionării activelor dvs. de pensionare. Alocarea corectă a activelor are în vedere factori precum:

• Vârsta dvs.: acest lucru se reflectă de obicei în agresivitatea portofoliului dvs., care va presupune probabil mai multe riscuri atunci când sunteți mai mic și cu atât mai puțin cu cât veți apropia vârsta de pensionare.
• Toleranța dvs. la risc: Acest lucru vă ajută să vă asigurați că, în cazul în care există pierderi, acestea apar într-un moment în care pierderile pot fi încă recuperate.
• Fie că aveți nevoie pentru ca activele dvs. să crească sau pentru a produce venituri.

5. Luați în considerare toate cheltuielile potențiale

Când planificăm pensia, unii dintre noi fac greșeala de a nu lua în considerare cheltuielile pentru costurile medicale și stomatologice, îngrijirea de lungă durată și impozitele pe venit. Atunci când decideți cât trebuie să economisiți pentru pensionare, faceți o listă cu toate cheltuielile pe care le puteți suporta în anii de pensionare. Acest lucru vă va ajuta să faceți proiecții realiste și să planificați în consecință.

6. Economiile de pensionare sunt obligatorii

Economisirea multor bani este mare, dar beneficiile sunt erodate sau chiar anulate dacă înseamnă că trebuie să utilizați împrumuturi cu dobândă mare pentru a vă plăti cheltuielile de viață. Prin urmare, pregătirea și lucrul în cadrul unui buget este esențială. Economiile dvs. de pensionare trebuie luate în calcul între cheltuielile recurente bugetate pentru a vă asigura că venitul dvs. disponibil este calculat cu exactitate.

7. Reevaluați periodic portofoliul

Pe măsură ce vă apropiați de pensie și de nevoile dvs. financiare, de cheltuieli și de toleranța la risc se schimbă, alocarea strategică a activelor trebuie să fie efectuată în portofoliul dvs. pentru a permite orice ajustări necesare. Acest lucru vă va ajuta să vă asigurați că planificarea dvs. de pensionare este vizată.

8. Optimizează-ți cheltuielile

Dacă stilul dvs. de viață, veniturile sau responsabilitățile fiscale s-au schimbat, poate fi o idee bună să vă reevaluați profilul financiar și să faceți ajustări acolo unde este posibil, pentru a modifica sumele pe care le adăugați oului dvs. de cuib de pensionare. De exemplu, este posibil să fi terminat să plătiți ipoteca sau împrumutul pentru mașina dvs., sau s-ar fi putut modifica numărul de persoane pentru care sunteți responsabil financiar. O reevaluare a veniturilor, cheltuielilor și obligațiilor financiare vă va ajuta să determinați dacă trebuie să creșteți sau să reduceți suma economisită în mod regulat.

9. Luați în considerare soțul dumneavoastră

Dacă sunteți căsătorit, luați în considerare dacă soțul dvs. economisește și dacă anumite cheltuieli pot fi împărțite în anii de pensionare. Dacă soțul nu a economisit, trebuie să stabiliți dacă economiile dvs. de pensie pot acoperi nu numai cheltuielile, dar și cele ale soțului.

10. Lucrați cu un planificator financiar

Dacă nu aveți experiență în domeniul planificării financiare și al gestionării portofoliului, angajarea serviciilor unui planificator financiar experimentat și calificat va fi necesară. Alegerea celui care este potrivit pentru tine va fi una dintre cele mai importante decizii pe care le iei.

Linia de jos

Ceea ce am discutat aici sunt doar câțiva dintre factorii care pot afecta succesul planului dvs. de pensionare și determinați dacă vă bucurați de o pensie securizată din punct de vedere financiar. Planificatorul dvs. financiar vă va ajuta să determinați dacă ar trebui să luați în considerare alți factori. Așa cum am spus mai devreme, începerea timpurie va face cu siguranță sarcina înainte, dar nu este prea târziu să adopți unele dintre aceste practici, chiar dacă ești deja pensionat.