401 (k) dvs.: Care este contribuția ideală?

Indiferent de vârstă, probabil că aveți o mulțime de întrebări și îngrijorări cu privire la economisirea pentru pensionare. Cum să economisiți pentru aceasta, ce opțiuni sunt disponibile și, cel mai important, câți bani ar trebui să fiți ciorapi?

Una dintre cele mai comune metode de a începe economisirea pentru pensionare este printr-un plan 401 (k) sponsorizat de angajator. Multe companii le oferă, iar pentru majoritatea oamenilor, acesta este singurul lor cont de economii de pensionare. Dar cu atât de multe opțiuni, termeni, prevederi și reguli necunoscute, 401 (k) s pot fi mistificate chiar și pentru unii economisitori financiar. Aici, vom răspunde la una dintre întrebările mai comune.

Cheie de luat cu cheie

• Economisirea pentru pensionare poate fi complicată - subcontractarea vă poate lăsa ridicat și uscat la pensie, dar supraveghere vă poate lăsa fără a cheltui zi de zi bani.
• Echilibrarea consumului curent și pe termen scurt cu obiective de cheltuieli pe termen lung este esențială.
• Profitați de meciul de contribuție al angajatorului dvs. dacă vi se oferă unul și contribuiți cel puțin suficient pentru a obține meciul complet.
• Fiți conștienți de limitele anuale de contribuție care acoperă totalul pe care îl puteți pune în 401 (k).

Limitele contribuției

În primul rând, este important să cunoaștem limitele IRS din 2019 pentru contribuții: Limita de amânare (contribuție) electivă pentru angajații care participă la un plan de 401 (k) (sau într-un plan de 403 (b), majoritatea 457 de planuri și Planul de economii de economie de guvernare federală) ) este de 19.000 USD.

Limita de cotizare pentru angajații cu vârsta peste 50 de ani și care participă la oricare dintre planurile menționate mai sus este de 6.000 de dolari.

Care este suma ideală de stabilit?

Desigur, răspunsul fiecărei persoane la această întrebare depinde de obiectivele individuale de pensionare, resursele existente, stilul de viață și deciziile familiei, dar o noțiune comună este de a rezerva cel puțin 10% din câștigurile dvs. brute într-un fond de pensionare ca început.

În orice caz, dacă compania dvs. oferă un meci de 401 (k), ar trebui să contribuiți cel puțin suficient pentru a obține meciul complet - până la urmă sunt bani gratuit. Multe companii (deși nu toate) oferă un meci, așa că asigurați-vă că verificați dacă planul dvs. are una și contribuie suficient pentru a obține toate meciurile. Puteți oricând să ridicați sau să reduceți ritmul de amânare mai târziu.

„Nu există nicio contribuție ideală la un plan 401 (k) decât dacă există un meci de companie. Ar trebui să profitați întotdeauna de un meci al companiei, deoarece aceștia vă oferă în mod esențial bani ”, remarcă Arie Korving, consilier financiar la Korving & Company din Suffolk, Va.

Multe planuri necesită o amânare de 6% pentru a obține meciul complet, iar mulți economisitori se opresc aici. Acest lucru poate fi suficient pentru unii, care pot avea alte resurse, dar pentru majoritatea, probabil, nu va fi. Dacă începeți destul de devreme, având în vedere timpul în care economiile dvs. trebuie să crească, chiar și 10% se poate adăuga la un ou cuib foarte frumos - mai ales pe măsură ce salariul dvs. crește.

Ia notă, salvatori mai vechi

Dacă începeți să economisiți mai târziu în viață, mai ales când aveți 50 de ani, poate fi necesar să vă măriți valoarea contribuției. Din fericire, economisitorii întârziați au posibilitatea de a lua pasul, ceea ce le permite să contribuie anual mai mult decât este permis de obicei. Așa cum am menționat mai sus, limita contribuțiilor la capturare este de 6.000 USD pentru persoanele care au vârsta de 50 de ani sau mai mult - în orice zi din acel an calendaristic. Dacă împliniți 50 de ani sau înainte de 31 decembrie 2019, de exemplu, puteți contribui cu 6.000 de dolari suplimentari peste limita de contribuție de 19.000 $ 401 (k) pentru anul pentru un total de 25.000 $.

„În ceea ce privește o contribuție„ ideală ”, aceasta depinde de multe variabile”, a spus Dave Rowan, consilier financiar la Rowan Financial din Bethlehem, Pa. „Poate cea mai mare este vârsta ta. Dacă începeți să economisiți în cei 20 de ani, atunci 10% este în general suficient pentru a finanța o pensie decentă. Cu toate acestea, dacă ai peste 50 de ani și abia începi, probabil că va trebui să economisești mai mult decât atât. ”

Suma potrivită de angajator nu are în vedere limita de amânare a salariului dvs. anuală.

Cu cât mai mult, cu atât mai bine

Există într-adevăr multe variabile de luat în considerare atunci când vă gândiți la această sumă ideală pentru pensionare. Esti casatorit? Soțul / soția dvs. este angajat? Cât te poți aștepta de la prestațiile de securitate socială? Vârsta de pensionare necesită un anumit confort, dar acest lucru variază și în funcție de stilul de viață. Vă veți petrece cea mai mare parte a timpului grădinărit acasă, călătorind, petrecând timp cu nepoții sau poate călărit cu o motocicletă? Îngrijorările de sănătate vor duce la facturi mari, neașteptate?

Toți acești factori trebuie luați în considerare la planificarea pensiei. Cu toate acestea, indiferent de vârstă și starea civilă, majoritatea consilierilor financiari sunt de acord că 10-20% din salariul dvs. reprezintă o sumă bună pentru a contribui la fondul dvs. de pensionare. Iar pentru cei care doresc să meargă și mai departe, există mai multe opțiuni, precum IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth. (Limita din 2019 a contribuțiilor IRA este de 6.000 USD, cu o contribuție de recuperare de 1.000 $ pentru cei 50 sau mai mari.)

„Rata ideală de contribuție pentru pensionare depinde de câțiva factori diferiți”, spune Mark Hebner de la consilierii fondurilor index din Irvine, California, „dar un loc bun dulce este de 10% la 15% - mai mult de 15% dacă vă puteți permite să face acest lucru. Minimul gol este de 10%. ”

"Dacă puteți, ar trebui să vă apropiați de o contribuție de 20% la planul dvs. de pensionare și să păstrați această sumă pe măsură ce salariul dvs. crește", sugerează Nickolas Strain, consilier financiar cu Halbert Hargrove în Long Beach, Calif. "Cele mai multe studii de planificare financiară sugerează că procentul ideal de contribuție pentru economisirea pensiei este între 15% și 20% din venitul brut. Aceste contribuții ar putea fi realizate într-un plan 401 (k), 401 (k) meci primit de la un angajator, IRA, Roth IRA și / sau conturi impozabile. Pe măsură ce veniturile dvs. cresc, este important să continuați să economisiți 15% până la 20% din acesta, astfel încât să puteți investi fondurile și să vă creșteți investițiile până când veți avea nevoie să începeți să distribuiți la pensie. "

Linia de jos

Planificarea pensiei - și a face timpuriu - este cu adevărat importantă. Dacă este făcut corect, și cu unele sacrificii financiare, puteți asigura o calitate plăcută a vieții la pensionare. Cel mai important este să contribuiți cât puteți cât mai devreme și să fiți sigur că profitați la maxim de contribuțiile potrivite ale angajatorului dvs., dacă există.

Pe lângă un 401 (k), este posibil să doriți să deschideți conturi suplimentare, cum ar fi un IRA, un Roth IRA sau alte vehicule sau investiții. Dacă toată această planificare financiară pare copleșitoare, poate fi o idee bună să analizezi un consilier financiar exclusiv pentru taxe pentru sfaturi despre cum să procedezi atunci când opțiunile, resursele și nevoile tale cresc.