Fonduri mutuale pentru piața monetară: un cont de economii mai bun

Dacă nu aveți 1.000 de dolari sau mai mulți bani într-un cont de economii, este posibil ca acest articol să nu vă intereseze. Dacă aveți ceva bani economisiți, este posibil să vă întrebați dacă un cont de economii este cel mai bun loc pentru a-l păstra. Sigur, este lichid, dar ratele dobânzilor sunt doar puțin mai bune decât cele oferite de sertarul șosetei și pot fi doar puțin mai bune decât rata inflației. O alternativă este fondul mutual pe piața monetară.

Compararea securității unui cont de economii și a unui cont al pieței monetare

Motivul principal pentru care oamenii folosesc băncile pentru a-și ține banii nu se datorează rentabilității profitului de la ratele dobânzilor, deoarece cărămizile, senzorii și un oțel temperat de siguranță transmit un sentiment de securitate pe care un sertar cu șoset nu poate fi egal. Pe deasupra securității fizice a unei bănci, există protecția oferită de guvernul SUA. Societatea Federală de Asigurare a Depunerilor (FDIC) garantează că banca nu vă va pierde banii. Limita pentru această acoperire este de 250.000 USD pe cont și pe proprietar.

Fondurile mutuale de pe piața monetară sunt în siguranță într-un mod diferit. Nu există niciun sprijin din partea guvernului federal, dar SEC măsoară cu atenție fondurile de pe piața monetară. În general, investesc doar în valori mobiliare fiabile și toate investițiile trebuie să aibă o scadență medie mai mică de 120 de zile. Aceasta duce la o mulțime de probleme guvernamentale (municipale, de stat, federale), care sunt cele mai sigure instrumente de datorie. Au un randament mai mic decât piața medie, dar o rată mai bună decât contul dvs. de economii.

Taxe

Pentru conturile de economii, cele două mari comisioane sunt asociate cu o cerință minimă de sold și comisioane de tranzacție. În funcție de bancă și de contul exact de economii, aceste taxe variază, dar de obicei nu sunt o problemă pentru cei cu o sumă mare de bani într-un cont de economii.

Pentru fondurile de pe piața monetară, există mai multe taxe pe care investitorii ar trebui să le cunoască înainte de a investi. Cel mai mare este raportul de cheltuieli, care este un comision procentual perceput pe fond pentru cheltuielile de administrare. Pentru fondurile de pe piața monetară, aceste taxe sunt de obicei foarte mici, de obicei sub 0, 5%. De asemenea, pot exista cerințe de sold sau taxe de tranzacție.

Se intoarce

Un cont de economii vă poate oferi oriunde între 0, 1 și 1, 7% rentabilitate a investiției. Fondurile de pe piața monetară au o gamă cuprinsă între 1 și 3%. Aceasta nu înseamnă că veți obține întotdeauna randamente de 3%, dar înseamnă că șansele dvs. de a obține un randament de până la 3% sunt mai mari decât în ​​cazul unui cont de economii.

Ca și în cazul obligațiunilor, performanța fondurilor de pe piața monetară este strâns legată de ratele dobânzilor stabilite de Rezerva Federală. Atunci când ratele de pe piață sunt la niveluri foarte scăzute, așa cum au fost din 2002 până în 2004 și 2007 până în 2009, aceste tipuri de fonduri tind să genereze rentabilități la capătul inferior al intervalului, nu mai mult decât un cont de economii. Așadar, fiți conștienți de mediul actual al ratei dobânzii și cum se compară cu rata contului dvs. de economii înainte de a vă muta banii pe un fond de piață monetară.

Accesibilitate

Fondurile de pe piața monetară sunt comparabile cu conturile de economii în ceea ce privește lichiditatea. Există, de obicei, check-writing gratuit, servicii de schimb electronic automatizat și schimb de telefon și răscumpărare. Dacă sunteți sigur că banii vor rămâne inactivi mai mult de trei luni, facturile sau CD-urile Trezoreriei sunt o opțiune garantată, dar vin cu penalități și taxe pentru răscumpărarea anticipată. Atât un cont de piață monetară, cât și un cont de economii sunt destinate persoanelor care au nevoie de acces la bani.

Impozite

Există o serie de fonduri care vă ajută să scutiți diferitele tipuri de sarcini fiscale. Dacă vă aflați într-o categorie fiscală ridicată de stat, dar într-o categorie fiscală federală scăzută, puteți investi într-un fond al pieței monetare a Trezoreriei SUA. Există, de asemenea, fonduri fără taxe. Scutirile de impozit se bazează pe ce valori mobiliare investește fondul și dacă sunt probleme de datorie locale sau federale. În acest caz, fără taxe se referă la dividende - nu există nicio deducere fiscală pentru banii pe care i-ați pus în fonduri. Cu unele cercetări, ar trebui să poți găsi un fond care să răspundă nevoilor tale fiscale.

Selectarea unui fond

Diferitele tipuri de fonduri investesc toate în același coș de valori mobiliare din secțiunea lor (municipal, Trezoreria, etc.), astfel încât randamentul unui anumit fond poate varia cu o zecime de procente față de celelalte din secțiunea sa. Prin urmare, un fond cu costuri de exploatare reduse va produce în general randamente mai bune. Cheltuielile anuale de exploatare de 0, 5% sau mai puțin ar trebui să fie suportul dvs. de măsurare atunci când treceți prin intermediul fondurilor. Dacă o companie de fonduri are succes, sumele mai mari de capital pe care le controlează se vor traduce în cheltuieli de exploatare mai mici pentru investitori. Deși aceste investiții sunt considerate riscuri scăzute, în încercarea lor de a depăși, unii au ajuns la instrumente cu un randament mai mare în afara normei, inclusiv obligații garantate de datorii (CDO) susținute de creditele ipotecare subprime.

Linia de jos

Trecerea de la un cont de economii la un cont al pieței monetare este mai mult un salt psihologic decât o schimbare a mecanicii efective. Cu un fond al pieței monetare, puteți încă să scrieți cecuri și să transferați bani în contul dvs. de verificare atunci când aveți nevoie, dar nu mai este un economie cont, este o investiție (deși una pe termen scurt).

Returnările sunt mai bune, securitatea este comparabilă, iar taxele și accesul sunt ușor gestionate. În ciuda acestui fapt, oamenii cred că un cont de economii este cumva mai solid. Dacă puteți ocoli acest tip de gândire, un fond mutual pe piața monetară vă va ajuta să vedeți unele rentabilități din banii pe care îi păstrați ca fond de urgență sau așteptați să investiți.