Asigurare de viață integrală
Asigurarea de viață integrală oferă acoperire pentru viața asiguratului. Pe lângă furnizarea unei prestații de deces, întreaga viață conține și o componentă de economii în care se poate acumula valoarea numerarului. Aceste polițe sunt, de asemenea, cunoscute sub numele de asigurări de viață permanente sau tradiționale.
00:59Cum funcționează întreaga asigurare de viață
Asigurarea integrală a asigurărilor de viață
Cea mai comună dintre produsele de asigurări de viață, întreaga asigurare de viață garantează plata unei prestații de deces beneficiarilor în schimbul unor plăți la nivel, primite cu regularitate. Politica include o porțiune de economii, numită valoare în numerar, alături de prestația de deces. În componența economiilor, dobânzile se pot acumula pe bază de impozitare amânată. Valoarea în creștere a numerarului este o componentă esențială a asigurărilor de viață întregi.
Valoarea numerarului întregii vieți
Pentru a construi valoare de numerar, un asigurat poate remite plăți mai mult decât prima programată. În plus, dividendele pot fi reinvestite în valoarea numerarului și câștiga dobânzi. Valoarea numerarului oferă un beneficiu viu pentru deținutul poliței de asigurare. În esență, valoarea numerarului este o sursă de capitaluri proprii pentru deținătorul de poliță. Pentru a accesa rezervele de numerar, asiguratul solicită retragerea fondurilor sau a unui împrumut. Dobânda se percepe la împrumuturi cu rate diferite în funcție de asigurător. De asemenea, proprietarul poate retrage fonduri până la valoarea primelor totale plătite fără taxe. Împrumuturi neplătite, împrumutul va reduce prestația de deces cu suma restantă. Retragerile reduc valoarea numerarului, dar nu și beneficiul de deces.
Pentru asigurător, acumularea valorii în numerar reduce valoarea lor netă de risc. De exemplu, ABC Insurance Company emite o poliță de asigurare de viață de 25.000 USD către S. Smith, deținătorul poliței de asigurare și asiguratul. În timp, valoarea numerarului se acumulează la 10.000 USD. La moartea domnului Smith, compania de asigurări va plăti beneficiul complet de deces de 25.000 de dolari. Cu toate acestea, compania va realiza o pierdere de 15.000 de dolari, din cauza valorii acumulate în numerar de 10.000 USD. Suma netă de risc în cauză a fost de 25.000 USD, dar la decesul asiguratului a fost de 15.000 USD.
Beneficiul de deces al asigurării de viață integrală
Beneficiul de deces al unei întregi polițe de asigurare de viață este de obicei o sumă stabilită a contractului de poliță. Unele polițe sunt eligibile pentru plata dividendelor. În acest caz, asiguratul poate alege ca dividendele să cumpere prestații suplimentare de deces, ceea ce va crește prestația de deces în momentul decesului. În mod alternativ, împrumuturile restante neplătite, contravalorii în numerar, vor reduce prestația de deces. Mulți asigurători oferă călăreților care protejează prestația de deces în cazul în care asiguratul devine dezactivat sau devine grav bolnav sau definitiv. Călătorii tipici includ un beneficiu de deces accidental și renunțarea la călătorii premium.
Beneficiarii numiți nu trebuie să adauge banii primiți dintr-o prestație de deces la venitul lor brut. Cu toate acestea, uneori, proprietarul poate desemna ca fondurile din poliță să fie deținute într-un cont și distribuite în alocări. Dobânzile obținute în contul de deținere vor fi impozabile și trebuie raportate de către beneficiar. De asemenea, în cazul în care polița de asigurare a fost vândută înainte de decesul proprietarului, pot exista impozite evaluate pe veniturile respective.
Istoricul asigurărilor de viață întregi
Din 1940 până în 1970, întreaga asigurare de viață a fost cel mai popular produs de asigurare. Politicile au asigurat venituri pentru familii în cazul decesului prematur al asiguratului și au ajutat la subvenționarea planificării pensiei. După adoptarea Legii privind echitatea fiscală și responsabilitatea fiscală (TEFRA) în 1981, multe bănci și companii de asigurări au devenit mai sensibile la dobândă. Persoanele fizice au cântărit avantajele achiziționării unei asigurări de viață întregi împotriva investiției pe piața bursieră, unde ratele de rentabilitate erau, la acel moment, între 10 și 12%. Majoritatea persoanelor fizice, la acea vreme, au început să investească pe piața de valori și asigurările de viață pe termen lung.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.