Când vă puteți pierde drepturile asupra dvs. 401 (k)

Cei mai mulți care au planuri 401 (k) cunosc elementele de bază: Angajatorul dvs. reține pretax de dolari din cecul de plată și depune banii într-un cont în care îl puteți investi. Trebuie să decideți ce procent din salariul dvs. se îndreaptă către 401 (k), iar angajatorul dvs. ar putea aduce contribuții potrivite. Banii cresc impozitul amânat până la pensionare, atunci când vi se solicită să retrageți o anumită sumă în fiecare an și să plătiți impozite pe aceasta.

Ceea ce de multe ori nu știu la fel de multe sunt drepturile 401 (k), în special în situațiile pe care nu le întâlnești des (și sperăm că nu se vor întâlni niciodată). Două dintre aceste situații includ părăsirea companiei și împrumutul din cont.

Planul dvs. 401 (k) atunci când schimbați angajatori

Angajatorul dvs. poate scoate bani din 401 (k) după ce părăsiți compania, dar numai în anumite circumstanțe, după cum explică site-ul IRS. Dacă soldul dvs. este mai mic de 1.000 USD, angajatorul dvs. vă poate reduce un cec pentru sold. Dacă se întâmplă acest lucru, grăbiți-vă să vă mutați banii într-un IRA. De obicei, aveți doar 60 de zile pentru a face acest lucru sau va fi considerat o retragere și va trebui să plătiți penalități și impozite pe aceasta. Rețineți că cecul va avea deja taxe. Vă puteți rambursa contul când îl redeschideți.

Un sondaj al Consiliului Sponsor al Planului din America a constatat că puțin mai mult de jumătate dintre companii fac acest pas sau cel de mai jos pentru următoarea categorie de solduri 401 (k).

Dacă soldul dvs. este de la 1.000 la 5.000 $, angajatorul dvs. poate muta banii într-un IRA la alegerea companiei.

Aceste distribuții obligatorii, numite și lichidări involuntare, au praguri diferite în funcție de ce a ales angajatorul dumneavoastră. Compania dvs. nu trebuie să solicite deloc retrageri de numerar, dar, dacă o face, cel mai mare prag admis este de 5.000 USD. Descrierea planului sumar ar trebui să descrie regulile, iar sponsorul planului trebuie să le urmeze. Sponsorul planului trebuie să vă anunțe înainte de a vă muta banii, dar dacă nu luați măsuri, angajatorul dvs. vă va distribui soldul conform regulilor planului.

Dacă soldul dvs. este de 5.000 USD sau mai mult, angajatorul dvs. trebuie să vă lase banii în 401 (k), cu excepția cazului în care furnizați alte instrucțiuni. Cu toate acestea, există o atenționare: „Aceste solduri ale conturilor vestite sunt evaluate în fiecare an pe baza documentelor planului. Așadar, cineva care nu este într-un cash-out sau un rollover auto în acest an îl poate găsi pe el însuși în această poziție anul următor, dacă piața bursieră scade ”, spune Greg Szymanski, directorul resurselor umane la Geonerco Management LLC din zona Seattle mai mare. .

Și iată o altă mențiune: Regula de 5.000 de dolari se aplică numai banilor depozitați în suma dvs. 401 (k) din câștigurile din jobul pe care tocmai l-ați lăsat. Spuneți că ați încasat 8.000 de dolari în acel 401 (k) de la un angajator anterior și ați contribuit cu 4.000 de dolari după aceea. Soldul dvs. de 401 (k) ar fi 12.000 de dolari, dar întrucât doar 4.000 de dolari proveneau din jobul pe care tocmai l-ați părăsit, puteți să vă mutați banii într-un IRA cu transfer forțat.

Angajatorii nu fac ca aceste reguli să fie crude; o fac pentru că le costă bani să administreze fiecare cont. De asemenea, acestea suportă responsabilitatea legală cu fiecare cont pe care îl gestionează. Mulți angajatori doresc să elimine aceste costuri și responsabilități atunci când vine vorba de foști angajați.

În cazul în care contul dvs. se încheie într-unul din aceste IRA-uri cu transfer forțat, aveți dreptul să îl eliminați pe un IRA la alegere. Uită-te cu atenție la taxele percepute; s-ar putea să vă descurcați mai bine singuri.

Ce se întâmplă când împrumuți

Regulile despre planurile 401 (k) pot părea confuz pentru lucrători. În timp ce angajatorii nu sunt obligați să ofere planurile deloc, dacă o fac, sunt obligați să facă anumite lucruri, dar au, de asemenea, discreție cu privire la modul în care derulează planul în alte moduri. O alegere pe care o au este să ofere credite 401 (k). Dacă o fac, au și un control asupra regulilor care trebuie aplicate rambursării.

Potrivit Michelle Smalenberger, CFP, „Angajatorul dvs. poate refuza să vă permită să contribuiți în timp ce rambursați un împrumut.” Smalenberger este cofondatorul Financial Design Studio , o firmă de planificare financiară și administrare a averii cu taxă cu sediul în Deer Park, Ill., Nord-vest. din Chicago. „Când un angajator alege ce plan va oferi sau le va pune la dispoziția angajaților, trebuie să aleagă ce dispoziții vor permite.

„Dacă nu puteți contribui la rambursare, nu uitați că angajatorul dvs. vă oferă un beneficiu, permițând în primul rând împrumutul din plan”, spune Smalenberger.

Și dacă nu puteți aduce contribuții în timp ce plătiți împrumutul, fiți conștienți că o sumă mai mare din cecul dvs. de plată va trece la impozitele pe venit până când veți relua contribuțiile.

Dacă angajatorul dvs. permite împrumuturi plan, cel mai mult pe care îl puteți împrumuta este cel mai mic de 50.000 USD sau jumătate din valoarea actuală a soldului încasat al contului dvs., minus orice împrumuturi plan existente. Trebuie să rambursezi împrumutul în termen de cinci ani. Dacă luați un împrumut vă riscă să vă confruntați cu obligația de a-l rambursa o limită de timp restrânsă, de obicei 60 de zile sau mai puțin, dacă sunteți concediat sau renunțați.

Ai întrebat despre împrumuturi, dar este important să știi și despre un alt mod în care poți obține bani dintr-un 401 (k): o retragere a greutăților. Nu le confundați: acest tip de retragere nu este un împrumut; vă reduce permanent soldul contului. Dacă faceți unul în anumite circumstanțe, nu vi se poate percepe o penalitate, deși este posibil să datorați impozite pe venit. Dacă angajatorul alege, poate refuza să te lase să contribuie la contul tău cel puțin în următoarele șase luni după retragerea greutății.

Linia de jos

Când vine vorba de planurile 401 (k), poate fi dificil să înțelegem regulile. De aceea, este important să faceți cercetarea pentru a le da seama, astfel încât angajatorul dvs. să nu profite de dvs. și să nu suportați taxe sau penalități pe care nu le așteptați.