Ce este asigurarea pe termen lung?

Asigurarea pe termen este un tip de poliță de asigurare de viață care oferă acoperire pentru o anumită perioadă de timp sau un „termen” de ani specificat. Dacă asiguratul moare în perioada de timp specificată în poliță și polița este activă sau în vigoare, se va plăti o prestație de deces.

Asigurarea la termen este inițial mult mai puțin costisitoare în comparație cu asigurarea de viață permanentă. Spre deosebire de majoritatea tipurilor de asigurări permanente, asigurarea pe termen lung nu are valoare în numerar. Cu alte cuvinte, singura valoare este beneficiul de deces garantat din poliță.

Înțelegerea asigurărilor pe termen

Există diferite tipuri de polițe de asigurare pe termen disponibil. Multe politici oferă prime la nivel pentru toată durata politicii, cum ar fi zece, 20 sau 30 de ani. Acestea sunt adesea denumite politici „la nivel de termen”. O primă este un cost specific, care este de obicei lunar, pe care companiile de asigurări le taxează asiguraților pentru a oferi avantajele care vin cu polița de asigurare.

Compania de asigurare calculează primele în funcție de sănătatea, vârsta și speranța de viață a individului. Un examen medical care examinează starea de sănătate și istoricul medical al persoanei poate fi necesar în funcție de politica aleasă.

Primele sunt fixate și plătite pentru toată durata. Dacă asiguratul decedează înainte de expirarea poliței, compania de asigurări va achita valoarea nominală a poliței. Dacă termenul expiră și individul moare după aceea, nu ar exista acoperire sau plata. Cu toate acestea, asigurații pot prelungi sau reînnoi asigurarea, dar noua primă lunară se va baza pe vârsta și sănătatea persoanei în momentul reînnoirii. Drept urmare, primele ar putea fi mai mari pentru politica reînnoită față de politica inițială a termenului, inițiată când persoana fizică era mai tânără.

Primele pot varia în funcție de vârstă și de suma plătită. De exemplu, o politică de 30 de ani cu o plată de 250.000 USD poate varia de la 15 dolari pe lună pentru o persoană din cei douăzeci de ani la mai puțin de 60 USD pe lună pentru cineva din anii cincizeci. Desigur, fiecare companie de asigurări ar putea avea rate diferite în funcție de sănătatea asiguratului, istoricul fumatului și alți factori.

Cheie de luat cu cheie

• Asigurarea pe termen este un tip de poliță de asigurare de viață care oferă acoperire pentru o anumită perioadă de timp sau un „termen” de ani specificat.
• Dacă asiguratul moare în perioada de timp specificată într-o poliță de termen și polița este activă, se va plăti o prestație de deces.
• Multe politici la termen oferă prime la nivel pe toată durata politicii.
• Alte polițe pe termen oferă beneficii în scădere sau în creștere în timp, precum și opțiunea de a converti din asigurare pe termen lung.

Tipuri de asigurare pe termen

Există diferite tipuri de asigurări pe termen, în afară de polițele la nivel pe care le-am prezentat până acum. Fiecare politică are pro și contra, în funcție de nevoile asiguratului.

Termen convertibil

Asigurarea de viață convertibilă pe termen lung permite ca o poliță de asigurare pe termen lung, care are un număr limitat de ani înainte de expirare, să se transforme în asigurare de viață întreagă sau permanentă. Avantajul major al asigurărilor convertibile este faptul că asiguratul nu trebuie să se supună unui examen medical și nici condițiile de sănătate nu sunt luate în considerare atunci când termenul poliței se transformă în asigurare permanentă.

Creșterea termenului

Unele politici vă permit să creșteți prestația de deces pe măsură ce trece timpul. De asemenea, prima crește, dar le permite asiguratilor să plătească prime mai mici la începutul vieții, atunci când au o mulțime de facturi și cheltuieli. Termenul în creștere împiedică să fie calificat pentru o altă poliță la o vârstă mai mare pentru a obține beneficiul suplimentar, cum ar fi cazul asigurărilor tradiționale pe termen.

Termenul ipotecar sau scaderea

Un termen ipotecar sau o politică pe termen scăzut este opus termenului în creștere, deoarece valoarea prestației de deces scade în timp. Scopul este de a se potrivi cu declinul beneficiului la termen la reducerea ipotecii restante a asiguratului. Ideea din spatele acestei strategii este că nu ai nevoie de la fel de multă asigurare de viață dacă ai mai puține datorii ipotecare. Cu toate acestea, deși primele sunt mai mici decât asigurarea pe termen lung, plățile de primă rămân constante chiar dacă beneficiul scade.

Regenerabil anual

Pe măsură ce trece fiecare an, termenul de asigurare este reînnoit, dar pentru o primă mai mare, deoarece asiguratul este cu un an mai vechi. Avantajul asigurării anuale regenerabile este că garanția este aprobată în fiecare an. Cu toate acestea, este posibil să nu fie cel mai rentabil pentru toată lumea datorită costurilor crescute în timp.

Consilier Insight

Steve Kobrin, LUTCF
Firma lui Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Asigurarea pe termen lung are două caracteristici care îl fac atractiv:

1. O garanție asupra primei și a prestației de urmaș pentru o perioadă determinată de ani, în funcție de companie, vârsta asiguratului și alți factori.
2. Nicio capacitate de a acumula numerar în poliță. Nu puteți plăti o primă suplimentară pentru a obține beneficii suplimentare. Nu puteți transfera bani din alte conturi în politică. Transportatorul nu va plăti dividende și nu va aplica dobândă în contul dvs.

Acest produs este ideal pentru a vă acoperi pentru o singură nevoie, pentru o anumită perioadă de timp. Un exemplu este despăgubirea unui credit ipotecar sau de afaceri.

Purtătorul este că, dacă trăiești de această dată și totuși ai nevoie de acoperire, prețul asigurărilor pe termen mediu crește în mod astronomic după perioada de garanție.