Împrumuturi simple de dobândă: Există?

Când împrumutați bani, trebuie să plătiți înapoi suma împrumutului (numită principal), plus să plătiți dobânda la împrumut. În mod esențial, dobânda se ridică la costul împrumutării banilor - ceea ce plătiți creditorului pentru furnizarea împrumutului - și este de obicei exprimat ca procent din suma împrumutului. S-ar putea să plătești o dobândă de 3% pentru creditul auto, de exemplu, sau 4% pentru ipoteca ta.

Există de fapt două tipuri de interese diferite - și plătește să știi diferența. În funcție de împrumut, veți plăti dobândă compusă sau simplă. Dobânda compusă este calculată pe suma principală, plus dobânda acumulată din perioadele anterioare, ceea ce înseamnă că plătiți efectiv dobânda la dobândă. În schimb, dobânda simplă este calculată doar pe principal, astfel încât să nu plătiți dobândă pentru dobândă. Deoarece plătiți dobândă pentru o sumă mai mică de bani (doar principalul), dobânda simplă poate fi avantajoasă atunci când împrumutați bani. Dar există împrumuturi simple cu dobândă?

Împrumuturi pe termen scurt

Veți găsi împrumuturi simple cu dobândă oferite de o varietate de produse de împrumut, inclusiv împrumuturi auto. Cu majoritatea împrumuturilor auto, dobânda se calculează zilnic pe soldul creditului principal, iar plățile se aplică mai întâi la orice dobândă datorată, apoi la soldul principal. Suma dobânzii zilnice este egală cu rata anuală (3%, de exemplu) împărțită la numărul de zile din an (365, cu excepția 366 în timpul unui an bis). Deci, dobânda zilnică pentru un sold de împrumut de 10.000 USD la o dobândă de 3% ar fi de 0, 82 USD (10 000 x 0, 03 ÷ 365), presupunând că nu este un an bis.

La fel ca multe împrumuturi, împrumuturile cu dobândă simplă sunt de obicei rambursate în rate egale, lunare, care sunt stabilite atunci când primiți împrumutul. Aceste împrumuturi se amortizează, ceea ce înseamnă că o parte a fiecărei plăți va achita dobânzile, iar restul se aplică soldului împrumutului. La începutul împrumutului, cea mai mare parte a plății dvs. lunare se îndreaptă către dobândă, întrucât dobânda este calculată întotdeauna din soldul rămas, care este cel mai mare la debutul împrumutului. Pe măsură ce termenul împrumutului progresează, mai puțin din plata dvs. se îndreaptă către dobândă și se aplică mai mult pentru capital.

Este important să cunoaștem diferența dintre interesul compus și simplu.

Dacă aveți un împrumut de 10.000 USD la 3% timp de trei ani, de exemplu, plata dvs. lunară ar fi de 290, 81 USD. Douăzeci și cinci de dolari din prima dvs. plată s-ar îndrepta către dobândă și restul de 265, 81 USD la sold. Luna următoare, 24, 34 dolari ar merge către dobândă (9.734, 19 USD x 0, 03 ÷ 12) și 266, 48 USD la sold, etc., până la împrumutul și dobânzile vor fi plătite integral.

Dacă efectuați toate plățile la timp în fiecare lună, trebuie să vă așteptați să plătiți doar suma indicată în contractul dvs. de împrumut. Dacă efectuați o întârziere de plată, cu toate acestea, mai mult din această plată va fi utilizată pentru a plăti dobânda pe care o datorați, deoarece veți plăti mai multe zile de dobândă - și mai puțin va duce la reducerea soldului principal. Acest lucru adaugă dobândă la împrumutul dvs., plus că este posibil să fiți nevoit să plătiți taxe.

Alte împrumuturi

Majoritatea împrumuturilor pentru studenți folosesc ceea ce se numește Formula de dobândă zilnică simplificată, care este în esență un împrumut de dobândă simplă, deoarece dobânda este calculată doar pe sold (și nu pe dobânda acumulată anterior).

Majoritatea creditelor ipotecare sunt și împrumuturi cu dobândă simplă, deși cu siguranță se pot simți ca dobânzi compuse. De fapt, toate creditele ipotecare sunt dobândă simplă, cu excepția celor care permit amortizarea negativă. Un lucru important la care trebuie să acordați atenție este modul în care dobânda se acumulează pe ipotecă: zilnic sau lunar. Dacă o ipotecă acumulează dobândă zilnic, este întotdeauna un împrumut simplu de dobândă; dacă se acumulează lunar, este o dobândă simplă dacă nu este un împrumut negativ de amortizare.

Este important pentru împrumutați să știe cum dobânzile se acumulează pe ipoteca lor, deoarece împrumuturile cu dobândă simplă trebuie gestionate diferit față de creditele ipotecare din lună. Un singur lucru de care trebuie să aveți grijă: plățile întârziate pentru un credit de angajare zilnic vă pot costa scump. Dacă plata dvs. se va plăti la prima lună, de exemplu, iar plata dvs. întârzie cu o săptămână, veți ajunge să plătiți o dobândă în valoare suplimentară de șapte zile. Perioada de grație vă permite doar să evitați plata unei taxe de întârziere - nu mai multă dobândă. Întrucât mai mult din plată se îndreaptă către dobândă, plata cu întârziere poate face ca soldul împrumutului să crească în loc să scadă.

Linia de jos

Împrumuturile cu dobândă simplă calculează dobânda doar pe soldul principal, astfel încât nu sfârșești să plătești dobândă la dobândă așa cum ai face cu un împrumut cu dobândă compusă. Dacă păstrați un echilibru pe cardul dvs. de credit, probabil că plătiți dobândă compusă și toate taxele de dobândă sunt adăugate principalului - făcând ca datoria să crească exponențial în timp. Adăugarea insultelor la vătămare este faptul că majoritatea cardurilor compun interesul zilnic - nu lunar - ceea ce vă poate costa și mai mult în timp.

Interesul compus poate funcționa uneori în favoarea dvs. - nu doar atunci când împrumutați bani. Iată când: Interesul simplu și compus se aplică și dobânzilor pe care le câștigați atunci când investiți bani. Dar, în timp ce interesul simplu poate funcționa în avantajul dvs. când împrumutați bani, acesta va ajunge să vă coste atunci când investiți. Spuneți că investiți 10.000 USD la 5% dobândă plătită o dată pe an timp de 20 de ani. Dacă investiția dvs. câștigă o dobândă simplă, veți avea 20.000 $ - 10.000 USD + (10.000 x 0.05 x 20) - după 20 de ani. Dacă investiția câștigă dobândă compusă, pe de altă parte, veți avea 26.533 $ - 10.000 $ dvs. (10.000 x (1 + 0.05 / 1) ^ 20) - presupunând că dobânda este acumulată o dată pe an. Dacă este compus de 12 ori pe an, veți ajunge cu și mai mult - 27.126 USD în acest caz.

Înțelept în dolari, în mod obișnuit te avantajează cu o dobândă simplă oricând împrumute - atâta timp cât plăți la timp și în întregime în fiecare lună - și compune dobânda oricând investești. (Pentru lectură înrudită, consultați "4 moduri de interes simplu sunt utilizate în viața reală")