Scorul de credit

Punctajul de credit este un număr statistic care evaluează bonitatea consumatorului și se bazează pe istoricul creditului. Creditorii folosesc scoruri de credit pentru a evalua probabilitatea ca o persoană să își ramburseze datoriile. Punctajul de credit al unei persoane variază între 300 și 850 și cu cât este mai mare scorul, cu atât o persoană de încredere financiară este considerată a fi mai mare.

01:34

Ce este un scor de credit?

Modelul punctajului de credit a fost creat de Fair Isaac Corporation, cunoscut și sub numele de FICO, și este folosit de instituțiile financiare. Deși există și alte sisteme de notare a creditelor, scorul FICO este de departe cel mai des utilizat.

Consumatorii pot deține scoruri mari, menținând un istoric îndelungat de a-și plăti facturile la timp și de a-și menține datoriile reduse.

Un scor de credit joacă un rol esențial în decizia creditorului de a oferi credit. Persoanele cu scoruri de credit sub 640, de exemplu, sunt considerate în general împrumutați subprime. Instituțiile de creditare adesea percep dobândă pentru creditele ipotecare subprimate cu o rată mai mare decât o ipotecă convențională pentru a se compensa pentru că au avut mai mult risc. De asemenea, pot solicita un termen de rambursare mai scurt sau un co-semnatar pentru debitorii cu un scor de credit scăzut. În schimb, un scor de credit de 700 sau mai mare este în general considerat bun și poate duce la un împrumutat care primește o rată a dobânzii mai mică, ceea ce duce la plătirea mai puțin de bani în dobânzi pe parcursul vieții împrumutului.

Punctajul de credit al unei persoane poate determina, de asemenea, dimensiunea unui depozit inițial necesar pentru a obține un smartphone, un serviciu de cablu sau unități de utilitate sau pentru a închiria un apartament. Și creditorii examinează frecvent scorurile debitorilor, mai ales atunci când decid dacă vor modifica o rată a dobânzii sau o limită de credit pe un card de credit.

Deși fiecare creditor își definește propriile intervale pentru scorurile de credit (de exemplu, mulți creditori cred că orice peste 800 este excelent), aici este intervalul mediu de scor FICO:

• Excelent: 800 - 850
• Foarte bine: 740 până la 799
• Bun: 670 până la 739
• Târg: 580 - 669
• Slab: 300 - 579

Factorii scorului de credit

Există trei agenții majore de raportare a creditelor din Statele Unite (Experian, Transunion și Equifax) care raportează, actualizează și stochează istoricul de credit al consumatorilor. Deși pot exista diferențe în informațiile colectate de cele trei birouri de credit, există cinci factori principali evaluați atunci când se calculează un punctaj de credit:

1. Istoria platilor
2. Suma totală datorată
3. Durata istoricului creditului
4. Tipuri de credit
5. Nou credit

Istoricul plăților reprezintă 35% din punctajul de credit și arată dacă o persoană își plătește la timp obligațiile. Suma totală datorată reprezintă 30% și ia în considerare procentul de credit disponibil pentru o persoană care este utilizată în prezent, care este cunoscută sub denumirea de utilizare a creditului.

Lungimea istoricului creditului este de 15%, istoriile de credit mai lungi fiind considerate mai puțin riscante, deoarece există mai multe date pentru a determina istoricul plăților.

Tipurile de credit utilizate reprezintă 10% din punctajul de credit și arată dacă o persoană are un amestec de credite în rate, cum ar fi împrumuturi auto sau împrumuturi ipotecare și credit rotativ, cum ar fi cărțile de credit. De asemenea, creditul nou reprezintă 10% și determină numărul de conturi noi pe care le are o persoană, câte conturi noi au solicitat recent, ceea ce duce la investigații de credit și când a fost deschis cel mai recent cont.

Consilier Insight

Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC

Dacă aveți multe cărți de credit și doriți să închideți unele pe care nu le utilizați, închiderea cărților de credit vă poate reduce scorul.

În loc să le închizi, adună cărțile pe care nu le folosești. Păstrați-le într-un loc sigur, în plicuri separate, etichetate. Accesați online pentru a accesa și verifica fiecare dintre cărțile dvs. Pentru fiecare, asigurați-vă că nu există sold și că adresa dvs., adresa de e-mail și alte informații de contact sunt corecte. Asigurați-vă, de asemenea, că nu aveți configurarea autopay pe niciuna dintre ele. În secțiunea unde puteți avea alerte, asigurați-vă că aveți adresa de e-mail sau telefonul acolo. Faceți un punct să verificați în mod regulat dacă nu există nicio activitate frauduloasă asupra acestora, deoarece nu le veți folosi. Stabiliți-vă un memento pentru a le verifica pe toate la șase luni sau în fiecare an pentru a vă asigura că nu au existat taxe pentru ele și că nu s-a întâmplat nimic neobișnuit.

Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit

Când informațiile sunt actualizate în raportul de credit al unui împrumutat, scorul său de credit se modifică și poate crește sau scade pe baza noilor informații. Iată câteva modalități prin care un consumator își poate îmbunătăți scorul de credit:

• Plătește-ți facturile la timp: sunt necesare șase luni de plăți la timp pentru a vedea o diferență notabilă în punctajul tău.
• Creșteți linia de credit: dacă aveți conturi de carduri de credit, sunați și întrebați despre o creștere a creditului. Dacă contul dvs. este în stare bună, ar trebui să vi se acorde o creștere a limitei de credit. Este important să nu cheltuiți această sumă pentru a avea o rată de utilizare a creditului mai mică.
• Nu închideți un cont cu cardul de credit: Dacă nu utilizați un anumit card de credit, este mai bine să opriți utilizarea acestuia în loc să închideți contul. În funcție de vârsta și limita de credit a unui card, acesta vă poate răni scorul de credit dacă închideți contul. Spuneți, de exemplu, că aveți o datorie de 1.000 USD și o limită de credit de 5.000 USD împărțită uniform între două cărți. După cum este contul, rata de utilizare a creditului dvs. este de 20%, ceea ce este bun. Cu toate acestea, închiderea uneia dintre carduri ar reduce rata de utilizare a creditului dvs. la 40%, ceea ce vă va afecta scorul.

Scorul dvs. de credit este un număr care vă poate costa sau economisi o mulțime de bani în viață. Un scor excelent vă poate genera rate de dobândă scăzute, ceea ce înseamnă că veți plăti mai puțin pentru orice linie de credit pe care o luați. Însă, împrumutatul trebuie să vă asigurați că creditul dvs. rămâne puternic, astfel încât să puteți avea acces la mai multe oportunități de a împrumuta dacă este necesar.

Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.

Termeni înrudiți

Ce se consideră credit necorespunzător? Creditul necorespunzător se referă la istoricul slab al unei persoane de a plăti facturile la timp și este adesea reflectat într-un scor de credit scăzut. mai mult Scor FICO Definiție Un scor FICO este un tip de scor de credit care constituie o parte substanțială din raportul de credit pe care îl utilizează creditorii pentru a evalua riscul de credit al unui solicitant. mai mult Analiza judiciară a creditului Analiza judiciară a creditului este o metodă de aprobare sau de respingere a creditului. mai mult Credit bun Creditul bun este o clasificare pentru istoricul de credit al unei persoane fizice, ceea ce indică faptul că împrumutatul are un punctaj de credit relativ ridicat și reprezintă un risc de credit sigur. mai mult Scor FAKO Un scor FAKO este un termen derogatoriu pentru un punctaj de credit care nu se numără printre accesul creditorilor cu scoruri FICO atunci când evaluează solicitanții de credit și credit. mai mult Cum contează bonitatea de creditare este modul în care un creditor determină că veți primi neplata obligațiilor dvs. sau cât de demn de a primi nou credit. mai multe link-uri partenere