Ghid de asigurare a proprietarului de casă: Prezentare generală a începătorului

Asigurarea proprietarului (cunoscută și sub denumirea de asigurare de locuință) nu este un lux, este o necesitate. Și nu doar pentru că vă protejează casa și bunurile împotriva avariilor sau furtului. Practic, toate companiile ipotecare impun debitorilor o acoperire de asigurare pentru valoarea integrală sau justă a unei proprietăți (de obicei prețul de achiziție) și nu vor face un împrumut sau nu vor finanța o tranzacție imobiliară rezidențială fără dovada acesteia.

Nici nu trebuie să dețineți casa pentru a avea nevoie de asigurare; mulți proprietari impun chiriașilor lor să aibă o acoperire de asigurare a chiriașului. Dar indiferent dacă este necesar sau nu, oricum este inteligent să ai acest tip de protecție. Vă vom parcurge elementele de bază ale acestui tip de politică.

Ce oferă politica unui proprietar de locuințe

Elementele unei polițe de asigurare standard de proprietar asigură că asigurătorul va acoperi costurile legate de:

Daune aduse interiorului sau exteriorului casei dvs. - În caz de avarii cauzate de incendiu, uragane, fulgere, vandalism sau alte dezastre acoperite, asigurătorul vă va compensa astfel încât casa dvs. să poată fi reparată sau chiar reconstruită complet. Deteriorarea cauzată de inundații, cutremure și întreținerea necorespunzătoare a locuinței nu este în general acoperită și este posibil să solicitați călăreți separat dacă doriți acest tip de protecție. Garaje independente, magazii sau alte structuri ale proprietății pot fi de asemenea acoperite separat, utilizând aceleași recomandări ca pentru casa principală.

Îmbrăcămintea, mobilierul, aparatele și majoritatea celorlalte conținuturi ale casei dvs. sunt acoperite dacă sunt distruse într-un dezastru asigurat. Puteți obține chiar și acoperire „în afara spațiului”, astfel încât să puteți depune o cerere pentru bijuteriile pierdute, de exemplu, indiferent unde ați pierdut-o în lume. Cu toate acestea, poate exista o limită pentru suma pe care asigurătorul dvs. o va rambursa. Conform Institutului de Informare a Asigurărilor, majoritatea companiilor de asigurări vor oferi o acoperire de 50–70% din suma de asigurare pe care o aveți pe structura casei dumneavoastră. Dacă casa dvs. este asigurată pentru 200.000 de dolari, ar exista o acoperire în valoare de aproximativ 140.000 USD pentru bunurile dvs. Dacă dețineți o mulțime de bunuri la prețuri ridicate, poate doriți să achiziționați o separată

Răspunderea personală pentru pagube sau vătămări cauzate de dumneavoastră sau de familia dvs. - Acoperirea răspunderii vă protejează împotriva proceselor depuse de alții. Această clauză include chiar și animalele dvs. de companie! Deci, dacă câinele tău îl mușcă pe vecinul tău, Doris, indiferent dacă mușcătura are loc la locul tău sau al ei, asigurătorul îți va plăti cheltuielile medicale. Sau, dacă copilul tău îi va sparge vaza Ming, poți depune o cerere de a o rambursa. Și dacă Doris alunecă pe bucățile de vază stricate și dă în judecată cu succes pentru durere, suferință sau salarii pierdute, vei fi acoperit și pentru asta, la fel ca și cum cineva ar fi fost rănit pe proprietatea ta. (Notă: Adesea, acoperirea în afara spațiilor nu se aplică celor care au asigurare.) În timp ce polițele pot oferi o acoperire de până la 100.000 USD, experții recomandă să aibă o acoperire în valoare de cel puțin 300.000 USD, potrivit Institutului de Informare a Asigurărilor. Pentru o protecție suplimentară, câteva sute de dolari în plus, vă pot cumpăra un milion în plus sau mai mult printr-o politică umbrelă.

Închirierea unui hotel sau a unei case în timp ce casa dvs. este reconstruită sau reparată - este puțin probabil, dar dacă vă aflați în această situație, aceasta va fi, fără îndoială, cea mai bună acoperire pe care ați cumpărat-o vreodată. Această parte a asigurării, cunoscută sub numele de cheltuieli suplimentare de trai, vă va rambursa chiria, camera de hotel, restaurantele și alte costuri suplimentare pe care le suportați în așteptarea ca casa dvs. să devină locuibilă din nou. Înainte de a rezerva o suită la Ritz-Carlton și de a comanda caviar de la room service, totuși, rețineți că politicile impun limite zilnice și totale stricte. Desigur, puteți extinde aceste limite zilnice dacă sunteți dispus să plătiți mai mult pentru acoperire.

Diferite tipuri de acoperire

Toată asigurarea nu este creată în mod egal. Cea mai puțin costisitoare asigurare a proprietarului vă va oferi cea mai mică cantitate de acoperire și invers.

În SUA există mai multe forme de asigurare a proprietarului de case care au fost standardizate în industrie; acestea sunt desemnate HO-1 prin HO-8 și oferă diferite niveluri de protecție în funcție de nevoile proprietarului de locuință și de tipul de reședință acoperită.

În esență, există trei niveluri de acoperire:

• Valoarea efectivă a numerarului - Această valoare acoperă casa plus valoarea bunurilor tale după deducerea deprecierii (adică, cât valorează în prezent articolele, nu cât ai plătit pentru ele).
• Costul / valoarea de înlocuire garantată (sau extinsă) - Cea mai cuprinzătoare, această politică de protejare a inflației plătește pentru orice ar costa pentru repararea sau reconstruirea casei dvs., chiar dacă este mai mare decât limita dvs. de politică. Anumiți asigurători oferă o înlocuire extinsă, ceea ce înseamnă că oferă o acoperire mai mare decât ați cumpărat, dar există un plafon; de obicei, este cu 20-25% mai mare decât limita. Unii consilieri consideră că toți proprietarii ar trebui să cumpere politici de valoare de înlocuire garantate dacă intenționează să rămână într-o casă pentru o perioadă lungă de timp. Deoarece nu ai nevoie de suficientă asigurare pentru a acoperi valoarea casei tale, ai nevoie de suficientă asigurare pentru a-ți reconstrui casa, de preferință la prețurile curente (care probabil vor fi crescut de când ai achiziționat sau construit). Potrivit lui Adam Johnson de la QuoteWizard.com, „Adesea cumpărătorii fac greșeala de a asigura [o casă doar] suficientă pentru a acoperi ipoteca, dar, de obicei, echivalează cu 90% din valoarea casei tale. Datorită unei piețe fluctuante, este întotdeauna o idee bună să obțineți acoperire pentru mai mult decât merită locuința dvs. ". Politicile de valoare de înlocuire garantate vor absorbi costurile de înlocuire crescute și vor oferi proprietarului o pernă dacă crește prețurile de construcție.
• Costul de înlocuire - Aceasta este valoarea efectivă a numerarului fără deducerea pentru depreciere, astfel încât să puteți repara sau reconstrui casa dvs. până la valoarea inițială.

Ce nu este acoperit?

În timp ce asigurarea proprietarului de acasă acoperă majoritatea scenariilor în care s-ar putea produce pierderi, unele evenimente sunt de obicei excluse din polițe, respectiv catastrofe naturale sau alte „acte ale lui Dumnezeu” și acte de război.

Ce se întâmplă dacă trăiești într-o zonă cu inundații sau uragane? Sau o zonă cu istoric de cutremure? Veți dori călăreți pentru acestea sau o poliță suplimentară pentru asigurarea cutremurului sau asigurarea împotriva inundațiilor. De asemenea, puteți adăuga acoperire de rezervă de canalizare și de scurgere și chiar acoperire de recuperare a identității care vă rambursează pentru cheltuielile legate de a fi victimă a furtului de identitate.

Cum sunt determinate ratele?

Deci, care este forța motrice a ratelor? Potrivit lui Noah J. Bank, un broker de asigurări autorizat cu The B&G Group, Inc. din Plainview, NY, este probabil ca un proprietar să depună o reclamație - „riscul” perceput de asigurător. Și pentru a determina riscul, companiile de asigurări de locuințe iau în considerare considerabil cererile de asigurare de locuință anterioare depuse de proprietarul de locuințe, precum și creanțele legate de proprietatea respectivă și de creditul proprietarului de locuințe. „Frecvența și severitatea revendicării joacă un rol considerabil în determinarea ratelor, mai ales dacă există mai multe cereri referitoare la aceeași problemă, cum ar fi dauna apei, furtunile de vânt etc.”, spune Bank.

În timp ce asigurătorii sunt acolo pentru a plăti creanțe, sunt și ei pentru a face bani. Asigurarea unei locuințe care a avut mai multe creanțe în ultimii trei-șapte ani, chiar dacă un proprietar anterior a depus cererea, vă poate cumpăra prima de asigurare de locuință într-un nivel de preț mai mare. Este posibil să nu fiți chiar eligibil pentru asigurarea la domiciliu pe baza numărului de cereri anterioare depuse recent, spune Bank.

Vecinătatea, rata criminalității și disponibilitatea materialelor de construcții vor juca un rol important și în stabilirea ratelor. Și, bineînțeles, opțiunile de acoperire, cum ar fi deductibile sau adăugate călăreți pentru artă, vin, bijuterii, etc., și suma de acoperire dorită, de asemenea, factorul în mărimea unei prime anuale.

„Prețurile și eligibilitatea pentru asigurarea locuinței pot varia, de asemenea, în funcție de pofta de asigurare pentru anumite construcții de clădiri, tipul acoperișului, starea sau vârsta locuinței, tipul de încălzire (dacă un rezervor de petrol este în premisă sau subteran), apropierea de coastă, piscina, trambulina, sistemele de securitate și multe altele ”, spune Bank.

În funcție de rasă, cel mai bun prieten al bărbatului care are reședința la domiciliu îți poate ridica și ratele de asigurare pentru locuințe, spune Bill Van Jura, proprietar, Birchyard LLC, o firmă de planificare a asigurărilor și de intermediere din Poughkeepsie, NY. „Starea casei dvs. ar putea reduce, de asemenea, interesul unei companii de asigurări pentru a oferi acoperire”, spune Van Jura. „O casă care nu este bine întreținută crește șansele pe care asigurătorul le va plăti pentru o cerere pentru daune.”

Sfaturi de asigurare pentru reducerea costurilor

Menținerea unui sistem de securitate și alarme: O alarmă antiefracție monitorizată de o stație centrală sau legată direct de o secție de poliție locală va ajuta la reducerea primelor anuale ale proprietarului, poate cu 5% sau mai mult. Pentru a obține reducerea, proprietarul trebuie să furnizeze companiei de asigurări o dovadă a monitorizării centrale sub forma unei facturi sau a unui contract.

Alarmele de fum sunt un alt ticălos. În timp ce sunt standard în majoritatea caselor moderne, instalarea lor în case mai vechi poate economisi proprietarul de locuințe cu 10% sau mai mult în primele anuale. Detectoarele CO ₂, blocajele cu șuruburi, sistemele de aspersoare și, în unele cazuri, chiar și rezistența la intemperii pot fi de ajutor.

Crește-ți deductibilul: ca și asigurarea de sănătate sau asigurarea auto, cu cât este mai mare deductibilul pe care îl alege proprietarul de locuință, cu atât primele anuale sunt mai mici. Cu toate acestea, problema cu selectarea unui mare deductibil este pretențiile / problemele mai mici, cum ar fi ferestrele sparte sau foaia deteriorată dintr-o țeavă scurgeră, care, de obicei, va costa doar câteva sute de dolari de remediat, cel mai probabil va fi absorbită de proprietarul casei.

Căutați mai multe reduceri de poliță: Multe companii de asigurări acordă o reducere de 10% sau mai mult clienților care mențin alte contracte de asigurare sub același acoperiș (cum ar fi asigurări auto sau de sănătate). Luați în considerare obținerea unui preț pentru alte tipuri de asigurări de la aceeași companie care vă oferă asigurarea proprietarului dvs. de casă. Puteți ajunge să economisiți pentru două prime.

Planificați-vă pentru construcție: Dacă proprietarul intenționează să construiască o adăugare a casei sau a unei alte structuri adiacente casei, acesta trebuie să ia în considerare materialele care vor fi utilizate. În mod obișnuit, structurile încadrate din lemn (deoarece sunt foarte inflamabile) vor costa mai mult pentru a fi asigurate. În schimb, structurile cu ciment sau oțel vor costa mai puțin, deoarece este mai puțin probabil să cedeze la foc sau la condițiile meteorologice nefavorabile.

Un alt lucru pe care majoritatea proprietarilor ar trebui să-l ia în considerare, dar de cele mai multe ori, nu sunt costurile de asigurare asociate cu construirea unei piscine. De fapt, articole precum bazine și / sau alte dispozitive potențial dăunătoare (cum ar fi trambuline) pot conduce costurile anuale de asigurare ale proprietarului cu 10% sau mai mult. (Pentru lectură aferentă, consultați: 6 Moduri de a salva la asigurare .)

Plătește-ți creditul ipotecar: Evident, acest lucru este mai ușor spus decât făcut, însă proprietarii de case care dețin reședințele în mod direct, cel mai probabil vor vedea primele lor în scădere. De ce? Compania de asigurări indică dacă un loc este 100% al tău, vei avea mai multă grijă de el.

Efectuați recenzii și comparații periodice ale politicilor: indiferent de prețul inițial pe care îl cotați, veți dori să faceți o mică comparație de cumpărături, inclusiv verificarea opțiunilor de acoperire a grupurilor prin intermediul creditelor sau sindicatelor, angajatorilor sau membrilor asociației. Chiar și după achiziționarea unei polițe, investitorii ar trebui, cel puțin o dată pe an, să compare costurile altor polițe de asigurare cu cele proprii. În plus, aceștia ar trebui să-și revizuiască politica existentă și să ia notă de orice modificări care s-ar fi putut produce care ar putea reduce primele. De exemplu, poate ați dezasamblat trambulina, ați achitat ipoteca, ați instalat o alarmă antiefracție sau ați instalat un sistem sofisticat de stropitoare. Dacă este cazul, simpla notificare a companiei de asigurări cu privire la modificările (modificările) și furnizarea de dovezi sub formă de imagini și / sau chitanțe ar putea scădea semnificativ primele de asigurare. „Unele companii au credite pentru modernizări omplete pentru instalații sanitare, electrice, termice și de acoperiș”, spune Van Jura.

Loialitatea plătește adesea. Cu cât rămâneți mai mult cu unele companii, cu atât prima dvs. poate fi mai mică sau cu cât va fi deductibil mai mic.

Pentru a ști dacă aveți suficientă acoperire pentru a vă înlocui bunurile, faceți și evaluări periodice ale celor mai valoroase obiecte. Potrivit lui John Bodrozic, co-fondator al HomeZada.com, „Mulți consumatori sunt sub-asigurați cu porțiunea conținutului poliței lor, deoarece nu au făcut un inventar la domiciliu și au adăugat valoarea totală pentru a compara cu ceea ce acoperă politica. “

Căutați schimbări în cartier care ar putea reduce și ratele. De exemplu, instalarea unui hidrant de incendiu la 100 de metri de locuință sau ridicarea unei stații de foc în imediata apropiere a proprietății pot reduce primele.

Cum să compari companiile de asigurări pentru locuințe

Înainte de a vă înscrie pe linia punctată, iată o listă de verificare a sfaturilor de căutare.

1. Comparați costurile de stat și asigurătorii

Când vine vorba de asigurare, doriți să vă asigurați că mergeți cu un furnizor care este legitim și demn de credit. Primul pas ar trebui să fie să vizitați site-ul web al Departamentului de Asigurări al statului dvs. pentru a afla ratingul pentru fiecare companie de asigurări de origine autorizată să desfășoare afaceri în statul dvs., precum și orice reclamații ale consumatorilor depuse împotriva companiei de asigurare. De asemenea, site-ul ar trebui să ofere un cost mediu tipic de asigurare a locuinței în diferite județe și orașe.

Acestea vă vor ajuta să determinați cu ce operatori doriți să comparați.

2. Efectuați un control de sănătate al companiei

Investigați companiile de asigurări pentru locuințe pe care le aveți în vedere prin scorurile lor pe site-urile site-urilor agențiilor de credit de top (cum ar fi AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) și cele ale Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări și Weiss Research. Aceste site-uri urmăresc reclamațiile consumatorilor împotriva companiilor, precum și feedback-ul general al clienților, procesarea revendicărilor și a altor date. În unele cazuri, aceste site-uri web evaluează, de asemenea, sănătatea financiară a unei societăți de asigurări pentru a determina dacă compania este în măsură să plătească polițe în cazul în care trebuie să depuneți o cerere.

3. Priviți răspunsul la revendicări

În urma unei pierderi mari, sarcina plății fără buzunar pentru repararea casei dvs. și așteptarea rambursării de la asigurătorul dvs. ar putea plasa familia într-o poziție financiară dificilă. O serie de asigurători externalizează funcții de bază, inclusiv gestionarea creanțelor.

Înainte de a achiziționa o politică, aflați dacă ajustarele autorizate sau centrele de apel terțe vor primi și gestiona apelurile dvs. de revendicare. „Agentul dvs. ar trebui să poată oferi feedback cu privire la experiența sa cu un transportator, precum și reputația sa de piață”, spune Mark Galante, vicepreședinte senior și director de marketing la Grupul PURE al Companiilor de Asigurări. „Căutați un operator de transport cu un bilanț dovedit de decontări corecte și în timp util și asigurați-vă că înțelegeți poziția asigurătorului dvs. cu privire la provizioanele de restituire, care este atunci când o companie de asigurări reține o parte a plății lor până când un proprietar poate demonstra că a început reparațiile. “

4. Satisfacția deținătorului poliței curente

Fiecare companie va spune că are un serviciu de reclamații bun. Cu toate acestea, tăiați dezordinea întrebând agentul dvs. sau reprezentantul companiei ce procent de asigurari reînnoiește în fiecare an. Numită rata de retenție a asigurătorului, multe companii raportează rate de retenție cuprinse între 80% și 90%. De asemenea, puteți găsi informații despre satisfacție în rapoarte anuale, recenzii online și mărturii bune de modă veche ale unor persoane de încredere.

5. Obțineți mai multe citate

„Obținerea de cote multiple este importantă atunci când căutați orice tip de asigurare; cu toate acestea, este deosebit de important pentru asigurarea proprietarului de case, deoarece nevoile de acoperire pot varia atât de mult ", spune Eric Stauffer, fost președinte, ExpertInsuranceReviews.com." Compararea mai multor companii va oferi cele mai bune rezultate generale. "

Câte citate trebuie să obțineți? Contactați cinci sau mai multe companii, astfel încât să știți ce le oferă oamenii și să aveți pârghie în negocieri. Dar înainte de a colecta cotații de la alte companii, solicitați un preț de la asigurătorii cu care aveți deja o relație. Așa cum am menționat anterior, în multe cazuri, un operator de transport cu care deja desfășurați afaceri (pentru autovehiculul dvs., barca etc.) poate oferi tarife mai bune, deoarece sunteți un client existent.

Unele companii oferă o reducere specială pentru persoanele în vârstă sau pentru persoanele care lucrează de acasă. Motivul este că ambele grupuri tind să fie mai des în spații - lăsând casa mai puțin predispusă la efracție.

6. Privește dincolo de preț

Prima anuală este adesea ceea ce determină alegerea de a achiziționa o poliță de asigurare la domiciliu, dar nu priviți doar prețul. „Nici doi asigurători nu folosesc aceleași forme și aprobări ale politicii, iar formularea politicii poate fi foarte diferită”, spune Bank. „Chiar și atunci când crezi că compari merele cu merele, există de obicei mai multe, așa că trebuie să compari acoperirea și limitele.”

7. Vorbeste cu o persoana reala

Stauffer consideră că cea mai bună modalitate de a obține cotații este de a merge direct la companiile de asigurări sau de a vorbi cu un agent independent care se ocupă cu mai multe companii, spre deosebire de un agent de asigurări „captiv” sau un planificator financiar care lucrează doar pentru o singură companie de asigurări la domiciliu. Rețineți, totuși, „un broker autorizat să vândă pentru mai multe companii adesea își taxează propriile taxe la politicile și reînnoirile de politici. Acest lucru ar putea costa sute în plus, pur și simplu folosindu-le peste un agent captiv”, remarcă el.

Banca îndeamnă consumatorii să pună întrebări care să le ofere un sens detaliat al opțiunilor lor: „Doriți să luați în considerare diferite scenarii deductibile care să cântărească cel mai bine dacă are sens să opteze pentru un nivel mai mare deductibil și sigur”, spune el.