Care sunt principalele tipuri de creditori ipotecari?
Cumpărături pentru un împrumutător se poate simți confuz și puțin intimidant. Cu atât de multe companii și tipuri de creditori din care să aleagă, ai putea simți paralizia analizei. Înțelegerea diferențelor dintre principalele tipuri de creditori vă poate ajuta să reduceți câmpul.
Tipul de împrumut pe care îl alegeți este, în mod evident, important, însă alegerea creditorului potrivit vă poate economisi bani, timp și frustrare. De aceea, să-ți faci timp să faci cumpărături este crucial. Este și un câmp aglomerat. Există creditorii cu amănuntul, creditorii direcți, brokerii de credite ipotecare, creditorii corespondenți, creditorii en-gros și altele, unde unele dintre aceste categorii se pot suprapune.
Creditorii ipotecari vs. brokerii
Probabil că ați văzut acești doi termeni în cercetarea dvs. de cumpărare de locuințe, dar au semnificații și funcții diferite. Un creditor ipotecar este o instituție financiară sau o bancă ipotecară care oferă și subscrie împrumuturi la domiciliu. Creditorii au ghiduri specifice de împrumut pentru a vă verifica bonitatea și capacitatea de a rambursa un împrumut. Acestea stabilesc termenii, rata dobânzii, programul de rambursare și alte aspecte cheie ale ipotecii dvs.
Un broker ipotecar funcționează totuși ca intermediar între dvs. și creditorii. Cu alte cuvinte, brokerii ipotecari nu controlează liniile directoare de împrumut, calendarul sau aprobarea finală a împrumutului. Brokerii sunt profesioniști autorizați care colectează cererea dvs. de credit ipotecar și documentația calificată și vă pot consilia cu privire la elementele de abordat în raportul dvs. de credit și cu finanțele dvs. pentru a vă consolida șansele de aprobare. Mulți brokeri de credite ipotecare lucrează pentru o companie de credit ipotecar independentă, astfel încât să poată achiziționa mai mulți creditori în numele dvs., ajutându-vă să găsiți cea mai bună rată și tranzacție. Brokerii ipotecari sunt plătiți de obicei de către creditor după închiderea unui împrumut; uneori împrumutatul plătește comisionului brokerului înainte de închidere.
Brokeri ipotecari
Brokerii de credit ipotecar lucrează cu o mulțime de creditori diferiți, dar este important pentru dvs. să aflați care sunt produsele oferite de acei creditori. Rețineți că brokerii nu vor avea acces la produse de la creditorii direcți. Veți dori să cumpărați câțiva creditori pe cont propriu, pe lângă unul sau doi brokeri ipotecari, pentru a vă asigura că veți primi cele mai bune oferte de împrumuturi posibile.
Cum se plătesc
Brokerii ipotecari (și mulți creditori ipotecari) percep o taxă pentru serviciile lor, aproximativ 1% din suma împrumutului. Comisionul lor poate fi plătit de către împrumutat sau creditor. Puteți lua un împrumut „la prețuri par”, ceea ce înseamnă că nu veți plăti o taxă de origine a împrumutului și creditorul este de acord să plătească brokerului. Cu toate acestea, creditorii ipotecari percep de obicei rate mai mari ale dobânzii. Unii brokeri negociază o taxă în avans cu tine în schimbul serviciilor lor. Asigurați-vă că întrebați potențialii brokeri cât este taxa și cine plătește pentru asta.
Cum vă ajută
Brokerii ipotecari vă pot ajuta să vă economisiți timp și efort, cumpărând mai mulți creditori ipotecari în numele dvs. Dacă aveți nevoie de un împrumut cu o cerință de plată redusă sau creditul dvs. nu este atât de curat, brokerii pot căuta creditori care oferă produse adaptate situației dvs. Brokerii au, de obicei, relații bine stabilite cu zeci, dacă nu sute, cu creditorii. Conexiunile lor vă pot ajuta să obțineți rate și dobânzi competitive. Și deoarece compensația lor este legată de închiderea cu succes a unui împrumut, brokerii tind să fie motivați să furnizeze servicii personalizate pentru clienți.
Inconvenientele
Odată ce un broker ipotecar te împerechează cu un creditor, ei nu au prea mult control asupra procesului de împrumut, cât durează sau dacă vei primi aprobarea finală a împrumutului. Acest lucru poate adăuga mai mult timp procesului de închidere și frustrării în cazul în care apar întârzieri. De asemenea, dacă alegeți un împrumut la prețuri similare, creditorul dvs. ar putea percepe o dobândă mai mare pentru a acoperi comisionul brokerului, costându-vă mai mult.
Bancherii ipotecari
Majoritatea creditorilor ipotecari din SUA sunt bancherii ipotecari. O bancă ipotecară ar putea fi un credit cu amănuntul sau un creditor direct - inclusiv băncile mari, creditorii ipotecari online precum Quicken sau uniunile de credit.
Acești creditori împrumută bani la rate pe termen scurt de la creditorii depozitului (vezi mai jos) pentru a finanța creditele ipotecare pe care le emit consumatorilor. La scurt timp după închiderea unui împrumut, bancherul ipotecar îl vinde pe piața secundară către Fannie Mae sau Freddie Mac, agenții care acordă înapoi majoritatea creditelor ipotecare din SUA sau altor investitori privați, pentru a rambursa nota pe termen scurt.
Împrumutați cu amănuntul
Creditorii cu amănuntul oferă credite ipotecare direct consumatorilor, nu instituțiilor. Creditorii cu amănuntul includ bănci, uniuni de credit și bancheri ipotecari. Pe lângă creditele ipotecare, creditorii cu amănuntul oferă și alte produse, precum conturi de verificare și economii, împrumuturi personale și împrumuturi auto.
Împrumutați direcți
Creditorii direcți își creează împrumuturi. Acești creditori își folosesc fondurile proprii sau îi împrumută din altă parte. Băncile ipotecare și creditorii de portofoliu pot fi creditorii direcți. Ceea ce distinge un creditor direct de un creditor bancar cu amănuntul este specializarea în credite ipotecare.
Creditorii cu amănuntul vând mai multe produse consumatorilor și tind să aibă reguli de subscriere mai stricte. Cu o atenție de nișă pe împrumuturile pentru locuințe, creditorii direcți tind să aibă linii directoare de calificare mai flexibile și alternative pentru debitori cu dosare complexe de împrumuturi. Creditorii direcți, la fel ca creditorii cu amănuntul, oferă numai propriile lor produse, astfel încât ar trebui să aplicați la mai mulți creditori directi la magazinul de comparație. Mulți creditori direcți operează online sau au locații de sucursală limitate, un dezavantaj potențial dacă preferați interacțiunile față în față.
Creditorii de portofoliu
Un creditor de portofoliu finanțează împrumuturi ale debitorilor cu bani proprii. În consecință, acest tip de creditor nu este vizat la cererile și interesele investitorilor externi. Creditorii de portofoliu își stabilesc propriile linii directoare și termeni de împrumut, care pot atrage anumiți debitori. De exemplu, cineva care are nevoie de un împrumut jumbo sau cumpără o proprietate de investiții poate găsi mai multă flexibilitate în lucrul cu un creditor de portofoliu.
Împrumutați cu ridicata
Creditorii cu ridicata sunt bănci sau alte instituții financiare care oferă împrumuturi prin intermediul unor terți, cum ar fi brokerii ipotecari, alte bănci sau uniunile de credit. Creditorii en-gros nu lucrează direct cu consumatorii, ci au fonduri și, uneori, împrumuturi de servicii. Numele creditorului cu ridicata (nu compania brokerului de credite ipotecare) apare pe documentele de împrumut, deoarece creditorul en-gros stabilește condițiile împrumutului dvs. acasă. Multe bănci ipotecare operează atât divizii cu amănuntul, cât și cu ridicata. Creditorii angro își vând de obicei împrumuturile pe piața secundară la scurt timp după închidere.
Creditorii corespondenți
Creditorii corespondenți apar în imagine atunci când vă este emisă ipoteca. Sunt creditorul inițial care face împrumutul și ar putea chiar presta împrumutul. Totuși, în mod obișnuit, creditorii corespondenți vând ipoteci investitorilor (numiți și sponsori), care le re-vând către investitori pe piața ipotecară secundară. Principalii investitori: Fannie Mae și Freddie Mac. Creditorii corespondenți colectează o taxă din împrumut atunci când se închide, apoi încearcă imediat să vândă împrumutul către un sponsor pentru a face bani și pentru a elimina riscul de neplată (atunci când un împrumutat nu reușește să ramburseze). Dacă un sponsor refuză să cumpere împrumutul, creditorul corespondent trebuie să dețină împrumutul sau să găsească un alt investitor.
Creditorii depozitului
Creditorii depozitelor ajută alți creditorii ipotecari să își finanțeze propriile împrumuturi oferind finanțare pe termen scurt. Liniile de credit ale depozitului sunt de obicei rambursate de îndată ce un împrumut este vândut pe piața secundară. Ca și creditorii corespondenți, creditorii depozitelor nu interacționează cu consumatorii. Creditorii depozitelor utilizează creditele ipotecare ca garanție până când clienții lor (băncile ipotecare mai mici și creditorii corespondenți) rambursează împrumutul.
Împrumutați cu bani grei
Împrumutatorii cu bani grei sunt, de obicei, ultima soluție dacă nu vă puteți califica cu un creditor de portofoliu sau dacă faceți case fix-and-flip. Acești creditori sunt de regulă companii private sau persoane fizice cu rezerve importante de numerar. Împrumuturile cu bani grei, de obicei, trebuie rambursate în câțiva ani, așa că apelează la investitorii care pot cumpăra, repara și vinde rapid locuințe pentru profit. În timp ce creditorii cu bani tari tind să fie flexibili și să închidă rapid împrumuturi, aceștia percep taxe de inițiere a creditelor și rate de dobândă ridicate până la 10% până la 20% și necesită o scădere substanțială. Împrumuturile cu bani grei folosesc și proprietatea ca garanție pentru a asigura împrumutul. În cazul în care împrumutatul este implicit, creditorul preia casa.
Cumpărături pentru un credit ipotecar online
În lumea de astăzi a tehnologiei, mulți creditori și brokerii ipotecari au automatizat procesul de solicitare. Aceasta poate fi o economie de timp imensă pentru familiile sau profesioniștii ocupați, deoarece echilibrează alegerea celui mai bun credit ipotecar, căutarea unei case și a vieții lor de zi cu zi. Unii creditori oferă chiar și aplicații, astfel încât să puteți aplica, monitoriza și gestiona împrumutul dvs. de pe un dispozitiv mobil.
Efectuarea unei căutări pe Google pentru „creditori ipotecari” vă va oferi aproape 72 de milioane de rezultate, împreună cu o mulțime de anunțuri ale companiei, recomandări „creditor de top” de pe site-urile de finanțe personale și știri de știri. La o vedere, poate fi copleșitor. Este întotdeauna bine să răsfoiți site-uri de creditori diferite pentru a vă familiariza cu produsele lor de împrumut, ratele publicate, termenii și procesul de creditare. Dacă preferați să aplicați online cu o interacțiune minimă față în față sau prin telefon, căutați creditori online. Dacă faceți afaceri cu o bancă sau uniune de credit, verificați online pentru a vedea ce produse și condiții oferă. Nu uitați, cumpărăturile de comparație, împreună cu lucrul la sănătatea dvs. financiară și financiară, vă vor ajuta să găsiți cel mai bun împrumut pentru nevoile dvs.
Pe măsură ce căutați online, veți întâlni inevitabil piețe de creditare sau site-uri de finanțe personale care recomandă creditorii specifici. Rețineți că aceste site-uri au de obicei o rețea limitată de creditori. De asemenea, aceștia câștigă în mod obișnuit bani pe trimiteri către creditorii prezentați pe site-ul lor. Deci nu vă bazați pe aceste recomandări fără să faceți cumpărături suplimentare pe cont propriu.
Linia de jos
Găsirea creditorului și împrumutului adecvat vă poate simți descurajant. Cercetarea și educarea dvs. înainte de a începe procesul vă va oferi mai multă încredere în abordarea creditorilor și a brokerilor. S-ar putea să fiți nevoit să parcurgeți procesul de pre-aprobare cu câțiva creditori pentru a compara ratele, condițiile și produsele ipotecare. Asigurați-vă că documentația dvs. este organizată și sinceră cu privire la toate provocările pe care le aveți în ceea ce privește creditul, veniturile sau economiile, astfel încât creditorii și brokerii să vă ofere produse care se potrivesc cel mai bine. (Pentru lectură aferentă, consultați „Cum verifică și verifică creditorii ipotecari situațiile bancare?”)