Ce afectează scorul dvs. de credit

Raportul dvs. de credit oferă o imagine rapidă pentru creditorii potențiali, proprietarii și angajatorii despre modul în care gestionați creditul. Pentru orice credit ipotecar, împrumut auto, împrumut personal sau card de credit pe care l-ați avut, raportul dvs. de credit listează detalii precum numele creditorului, istoricul plăților, soldul contului și, în cazul cardurilor de credit și alte datorii rotative, ce procent din dvs. credit disponibil pe care l-ai folosit.

Agențiile de raportare a creditelor, cunoscute sub denumirea de birouri de credit, iau și aceste informații și le conectează la algoritmi proprietari care vă atribuie un punctaj numeric, cunoscut sub numele de punctajul de credit. Dacă nu îți plătești creditorii, nu îi plătești cu întârziere sau ai tendința de a-ți maximiza cardurile de credit, aceste informații derogatorii sunt vizibile în raportul tău de credit. Acesta vă poate reduce scorul de credit și vă poate împiedica să primiți credit suplimentar, un apartament sau chiar un loc de muncă.

Verificarea conturilor și a scorurilor de credit

În timp ce contul dvs. de verificare este o parte importantă din viața financiară, acesta are un impact redus asupra punctajului dvs. de credit și numai în anumite situații.

Folosirea zilnică a contului dvs. de verificare, cum ar fi depunerea, scrierea cecurilor, retragerea fondurilor sau transferul banilor în alte conturi, nu apare în raportul dvs. de credit. Raportul dvs. de credit se ocupă doar de banii pe care îi datorați sau le-ați datorat. Cu toate acestea, există câteva circumstanțe izolate în care contul dvs. de verificare vă poate afecta scorul de credit.

Când solicitați un cont de verificare, banca ar putea consulta raportul dvs. de credit. În mod obișnuit, face doar o anchetă soft, care nu are efect asupra punctajului dvs. de credit. Ocazional, însă, se folosește o anchetă durabilă; în timp ce acest lucru vă poate afecta negativ scorul, acesta este de obicei de cel mult cinci puncte.

Raportul dvs. de credit ar putea fi declanșat dacă vă înscrieți la o protecție contabilitate în contul de cecuri. În timp ce băncile publicizează frecvent acest serviciu ca beneficiu sau o favoare pentru clienții săi, protecția asupra descoperitului de cont este de fapt o linie de credit. Ca atare, poate declanșa o anchetă dificilă și, de asemenea, va fi listat în raportul dvs. de credit ca un cont rotativ. Fiecare bancă este diferită în această privință, așa că, înainte de a vă înscrie pentru protecția contului de descoperit de cont, asigurați-vă că înțelegeți dacă și modul în care banca dvs. o raportează birourilor de credit.

Suprasolicitarea contului dvs. de verificare fără protecție de descoperit de cont sau scrierea unui cec necorespunzător poate ajunge la raportul dvs. de credit, dar nu imediat. Deoarece contul dvs. de verificare în sine nu este listat în raportul dvs. de credit, astfel de probleme nu sunt raportate. Cu toate acestea, dacă vă supraîncărcați contul și nu reușiți să-l reîncărcați și / sau să plătiți taxele de descoperit de cont, banca dvs. poate transfera banii pe care îi datorați unei agenții de colectare, majoritatea raportând birourilor de credit.

Păstrarea în permanență a filelor contului dvs. vă asigură că vă cunoașteți întotdeauna soldul și puteți identifica rapid orice eroare care poate declanșa o descoperire de cont.

3 factori importanți ai scorului de credit

Plăți tardive și scoruri de credit

Dacă un cont cu card de credit devine delincvent, majoritatea companiilor de carduri de credit percep taxe de întârziere: în general 25 de dolari pentru conturile cu întârziere, până la 35 USD pentru conturile obișnuite cu întârziere. O multitudine de taxe de întârziere va avea un impact negativ asupra scorului de credit. După ce un debitor nu a reușit să plătească un cont timp de trei până la șase luni la rând, creditorul percepe de obicei contul din cont. Încasarea este notată în raportul de credit al consumatorului și va scădea și scorul de credit.

Rata de utilizare a creditului

Raportul dvs. de utilizare a creditului sau rata de utilizare a creditului reprezintă o reprezentare a procentului din capacitatea dvs. de împrumut curentă utilizată; practic cât de mult împrumutați în raport cu cât ați putea împrumuta, având în vedere limitele de credit existente. Raporturile de utilizare sunt utilizate pentru a calcula scorurile de credit, iar creditorii se bazează adesea pe ei în evaluarea capacității dvs. de a rambursa un potențial împrumut. De fapt, aproximativ 30% din scorul general de credit este determinat de rata de utilizare a creditului. Cel mai simplu și mai precis mod de a gândi raportul de utilizare a creditului dvs. este acesta: cu cât este mai mic raportul, cu atât scorul dvs. de credit este mai mare.

Nu există un răspuns precis cu privire la care ar trebui să fie rata ta. Majoritatea experților financiari recomandă o rată de utilizare a creditului sub 30-40%, iar unii spun că conturile individuale ar trebui să aibă rate cât mai mici de 10%. Ratele de utilizare ridicate reprezintă un mare indicator al riscului de credit, iar scorul dvs. de credit devine afectat pe măsură ce raportul dvs. se apropie și depășește 40%.

Puteți reduce raportul de utilizare într-unul din două moduri: câștigarea mai multor credite în ansamblu, prin conturi noi sau creșterea limită a conturilor curente (astfel, creșterea numitorului pentru a calcula raportul) sau achitarea soldurilor existente (scăderea numărătorului).

Rețineți că deschiderea unui alt cont de credit duce la o anchetă de credit, care are un impact negativ asupra punctajului dvs. de credit (temporar). O creștere a limitei de credit pentru un cont existent este, de obicei, un câștig - atâta timp cât nu cheltuiți imediat fondurile suplimentare!

Unii creditori oferă automat o creștere a limitei de credit dacă se dovedește a fi un împrumutat responsabil (și profitabil), dar în multe circumstanțe trebuie să ceri o creștere. Momentul este important: dacă vă aflați cu un venit mai disponibil, fie printr-o creștere a salariilor sau prin cheltuieli reduse, dați dovada acestui lucru creditorului pentru a vă ajuta șansele. Având conturi suplimentare deschise cu creditorul poate fi și un plus. Băncile și alte instituții financiare sunt mai simpatice cu cererile de creștere a creditului de la clienți fideli. Veți părea mai pregătit și mai responsabil dacă calculați cât de multă creștere doriți.

Când vine vorba de plata soldurilor, calendarul contează și el. Dacă emitentul raportează soldul către agențiile de raportare de credit înainte de a efectua plata, chiar dacă nu au fost ratate plățile, rata de utilizare ar putea fi de fapt mai mare decât reflectă soldurile curente.

Fixarea erorilor raportului de credit

Rapoartele de credit sunt monitorizate de către cele trei mari birouri de credit sub autoritatea Comisiei Federale a Comerțului. Uneori, aceste birouri raportează informații false ca urmare a erorilor clericale, a informațiilor eronate de la creditorii de credit sau chiar a fraudei. Dacă există o eroare în raportul dvs. de credit, puteți face mai mulți pași simpli, dar importanți. Conform Legii privind raportarea creditului echitabil, consumatorii au dreptul de a contesta orice cerere falsă cu fiecare birou.

Primul pas este de a contacta una sau mai multe companii de raportare a creditului. Cel mai bun mod de a face acest lucru este prin redactarea unei scrisori de dispută. Există multe exemple de litere de difuzare online care oferă o imagine de bază pentru soluționarea erorilor de raportare a creditului. Pe lângă informațiile de bază, cum ar fi numele, adresa și alte informații de contact, ar trebui să includeți și o discuție detaliată despre fiecare eroare pe care doriți să o contestați. Cele mai bune litere de litigiu sunt clare și concise, respectând termeni factuali care pot fi verificați cu documentație. Atașați copii ale extraselor bancare, facturi, avize financiare și orice alte documente care arată discrepanța dintre eroarea din raport și ce s-a produs efectiv.

În cazul în care eroarea din raportul de credit este rezultatul fraudei, trebuie luate măsuri suplimentare. Biroul Justiției Statistici estimează că 85% din cazurile de furt de identitate rezultă din informații de credit sau cont existente. Experții recomandă monitorizarea periodică a raportului dvs. de credit, astfel încât eventualele erori frauduloase să poată fi rezolvate cât mai repede posibil. Deși toate cele trei birouri de credit au obligația legală de a investiga erorile în termen de 30 de zile, cu cât o eroare nu este raportată, cu atât devine mai dificilă identificarea unei eventuale fraude. Chiar după ce a început o anchetă, birourile de credit trimit mai întâi copii ale documentelor justificative către creditorii raportori și alte agenții înainte de a face modificări la un raport de credit. Acest proces poate fi îndelungat, de aceea este recomandată raportarea rapidă.

După ce o eroare a fost contestată cu birourile de credit și a început o anchetă, disputa este fie acceptată, fie respinsă. Dacă litigiul este acceptat, eroarea este în general eliminată din raportul de credit și orice impact negativ asupra punctajului de credit este inversat. În cazurile în care o dispută nu este acceptată, puteți totuși solicita să aveți documentația litigiului inclusă în dosar. În acest fel, o companie sau o persoană care face o anchetă despre raportul dvs. de credit poate vedea că eroarea a fost contestată. Unele birouri percep o taxă mică pentru a trimite o copie a litigiului la toate anchetele recente pentru comoditate suplimentară.