Cum se calculează scorul meu de credit?

Scorul de credit, denumit adesea punctaj FICO, este un instrument proprietar creat de FICO (fostul Fair Isaac Corporation). FICO nu este de fapt singurul tip de scor de credit, dar este măsura folosită cel mai frecvent de către creditorii pentru a determina riscul implicat în afaceri cu un împrumutat.

Calculul scorului FICO

FICO nu dezvăluie formula sa proprie pentru calcularea numărului punctajului de credit. Dar se știe că calculul încorporează cinci componente majore, cu diferite niveluri de importanță. Aceste categorii, cu ponderile relative, sunt:

• istoricul plăților (35%)
• suma datorată (30%)
• durata istoriei creditului (15%)
• credit nou (10%)
• tipul de credit utilizat (10%)

Toate aceste categorii sunt luate în considerare în punctajul dvs. general - niciun factor sau incident nu o determină complet.

3 factori importanți ai scorului de credit

Fiecare categorie în calcularea scorului dvs. de credit

Istoricul plăților ia în considerare dacă ați plătit conturile de credit în mod constant și la timp. De asemenea, analizează falimentele, colecțiile și delincvențele anterioare. Se ia în considerare dimensiunea acestor probleme, timpul necesar pentru rezolvarea lor și cât a trecut de la apariția problemelor. Cu cât aveți mai multe probleme în istoricul creditului, cu atât scorul dvs. de credit va fi mai mic.

Următoarea componentă cea mai mare este suma pe care o datorați în prezent în raport cu creditul pe care îl aveți disponibil. Formulele de scor de credit presupun că debitorii care cheltuiesc continuu până la sau peste limita lor de credit sunt riscuri potențiale. Creditorilor le place, de obicei, să vadă ratele de utilizare a creditului - procentul de credit disponibil pe care îl utilizați efectiv - sub 20%. În timp ce această componentă a scorului de credit se concentrează asupra sumei curente a datoriilor, aceasta are în vedere și numărul de conturi diferite și tipurile specifice de conturi pe care le dețineți. O cantitate mare de datorii din multe surse va avea un efect negativ asupra scorului dvs.

Celelalte categorii (lungimea istoricului creditului, creditul nou și tipul de credit utilizat) sunt destul de simple. Cu cât conturile dvs. de credit au fost deschise și în stare bună, cu atât mai bine. Bunul simț dictează că cineva care nu a întârziat niciodată cu o plată în peste 20 de ani este un pariu mult mai sigur decât cineva care a fost la timp de doi ani. De asemenea, atunci când oamenii solicită mult credit, indică probabil presiuni financiare, astfel încât de fiecare dată când solicitați credit, scorul dvs. se reduce puțin.

Ceea ce nu este inclus

Este important să înțelegeți că scorul dvs. de credit încorporează doar informațiile conținute în raportul dvs. de credit și nu reflectă informațiile suplimentare pe care creditorul le poate lua în considerare în evaluarea sa. Raportul dvs. de credit nu include, de exemplu, lucruri precum veniturile curente și durata angajării. Cu toate acestea, deoarece scorul dvs. de credit este un instrument cheie utilizat de agențiile de creditare, este important să îl mențineți și să îl îmbunătățiți periodic.