Folosiți-vă 401 (k) pentru a plăti o ipotecă

Sunt câteva întrebări de înțeles pe care le puteți întâmpina în timp ce intenționați să vă retrageți: este sensibil să strângeți banii într-un plan de pensionare sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k), în timp ce faceți simultan o plată ipotecară grea? S-ar putea să nu fiți mai bine pe termen lung să folosiți economiile de pensionare existente pentru a plăti ipoteca? În acest fel, îți reduci substanțial cheltuielile lunare înainte de a lăsa în urmă munca și plățile sale regulate.

Cheie de luat cu cheie

• Plata unui credit ipotecar cu fonduri din 401 (k) vă poate reduce cheltuielile lunare pe măsură ce se apropie pensia.
• O rambursare vă poate permite, de asemenea, să opriți plata dobânzii la ipotecă, mai ales dacă este destul de devreme pe termenul de credit ipotecar.
• Dezavantajele semnificative ale acestei mișcări includ activele reduse la pensionare și o factură fiscală mai mare în anul în care fondurile sunt retrase de la numărul 401 (k).
• De asemenea, veți lipsi din veniturile investiționale protejate de taxe pe care le-ați face dacă fondurile rămân în contul dvs. de pensionare.

Nu există un singur răspuns dacă este prudent să vă descărcați ipoteca înainte de pensionare; meritele depind de circumstanțele și prioritățile dvs. financiare. Totuși, aici este prezentată o serie de argumente pro și contra (convingătoare) ale mișcării, care să te ajute să decizi dacă ar putea avea sens pentru tine.

Pro-uri

• Flux de numerar crescut

• Eliminarea interesului

• Beneficii de planificare a proprietăților

Contra

• Reducerea activelor de pensionare

• O factură impozabilă

• Pierderea deductibilității dobânzii ipotecare

• Scăderea veniturilor din investiții

Pro pentru a vă descărca ipoteca

Iată care sunt factorii în favoarea trăirii fără ipotecă la pensionare, chiar dacă aceasta înseamnă să utilizați o mare parte sau totalitatea soldului dvs. 401 (k) pentru a face acest lucru.

Flux de numerar crescut

Întrucât o plată ipotecară este de obicei o cheltuială lunară grea, eliminarea acesteia eliberează numerar pentru alte utilizări. Beneficiile specifice variază în funcție de vârsta titularului de ipotecă.

Pentru investitorii mai tineri, eliminarea plății ipotecare lunare apăsând 401 (k) activele eliberează numerar care poate fi utilizat pentru îndeplinirea altor obiective financiare precum finanțarea cheltuielilor de colegiu pentru copii sau achiziționarea unei proprietăți de vacanță. Cu timpul de partea lor, lucrătorii mai tineri au, de asemenea, o capacitate optimă de a reînnoi tragerea economiilor la pensie de 401 (k) pe parcursul anilor de lucru.

Pentru persoanele în vârstă sau cuplurile, plata creditului ipotecar poate schimba economii pentru cheltuieli mai mici pe măsură ce pensionarea se apropie sau începe. Aceste cheltuieli reduse pot însemna că distribuția 401 (k) folosită pentru a plăti ipoteca nu trebuie neapărat reînnoită înainte de a părăsi forța de muncă. În consecință, beneficiul rambursării ipotecare persistă, lăsând individului sau cuplului cu o nevoie mai mică să atragă venituri din activele de investiții sau de pensionare pe parcursul anilor de pensionare.

Excedentul de numerar de la neachitarea unei plăți ipotecare se poate dovedi benefic și pentru cheltuielile neașteptate care ar putea apărea în timpul pensionării, cum ar fi costurile de îngrijire medicală sau de lungă durată care nu sunt acoperite de asigurare.

Eliminarea interesului

Un alt avantaj al retragerii fondurilor de la un cont de 401 (k) pentru a achita un sold ipotecar este o reducere potențială a plăților de dobânzi către un creditor ipotecar. Pe parcursul unei ipoteze convenționale de 30 de ani pe o casă de 200.000 USD, asumându-se o rată de dobândă fixă ​​de 5%, plățile totale ale dobânzilor sunt egale cu ceva mai mult de 186.000 USD în plus față de soldul principal. Utilizarea fondurilor de la 401 (k) pentru achitarea anticipată a unei ipoteci determină o dobândă mai puțin totală plătită creditorului în timp.

Cu toate acestea, acest avantaj este cel mai puternic dacă de abia ai intrat în termenul tău ipotecar. Dacă în schimb plătiți ipoteca, probabil că ați plătit deja cea mai mare parte a dobânzii datorate. Acest lucru se datorează faptului că plata dobânzii este preîncărcată pe durata împrumutului.

„Doar pentru că sunteți 10 ani într-o ipotecă de 20 de ani pentru 300.000 de dolari, nu înseamnă că acum datorați bancii 150.000 de dolari”, explică Simon Brady, un planificator financiar certificat numai pentru taxe la Anglia Advisors din New York. "Creditele ipotecare nu funcționează într-o manieră liniară ca asta. Ați petrecut ultimii 10 ani predominant plătind dobânzi și încă mai datorați un capital care va fi considerabil mai mult de jumătate din ceea ce a fost împrumutul inițial. Cei 10 ani care vă sunt înainte. cuprind plata din ce în ce mai mult a principalului și a dobânzii din ce în ce mai puțin cu fiecare plată. "

Altfel spus, după ce ai achitat aproape toată dobânda ipotecară mai devreme în termenul său, costul continuu al împrumutului principalului care rămâne - care poate fi cea mai mare parte a acestei sume - este, în esență, neglijabil, cadou pe care ar trebui să-l respingi doar cu multă gândire . Sau după cum afirmă Brady, „ați făcut deja o mare parte din ridicarea grea în ceea ce privește plățile de dobândă”, ceea ce înseamnă că, dacă dați brusc băncii principalul datorat acum, rata dobânzii efective pe care ați plătit-o pentru [acum-scurtat ] viața acelei credite ipotecare te-ar șoca probabil dacă ai calcula-o. "

Rezultatul: calculați cu atenție cât de mult va economisi interesul care vă va plăti ipoteca înainte de a presupune că va fi substanțial.

Planificare imobiliară

În plus, deținerea unei case directe poate fi benefică atunci când structurați un plan de proprietate, ușurând soții și moștenitorii să primească proprietăți la valoarea maximă, mai ales atunci când alte bunuri sunt cheltuite înainte de deces. Beneficiile de protecție a activelor pentru achitarea unui sold ipotecar pot depăși cu mult reducerea activelor de pensionare de la o retragere de 401 (k).

Contra pentru a vă descărca ipoteca

Față de aceste avantaje pentru rambursarea creditelor ipotecare, există o serie de dezavantaje, multe dintre ele legate de avertismente sau puncte slabe la plusurile pe care le-am menționat mai sus.

Reducerea activelor de pensionare

Cea mai mare atenție la utilizarea fondurilor 401 (k) pentru a elimina un sold ipotecar este probabil reducerea bruscă a resurselor totale disponibile în timpul pensionării. Este adevărat, nevoile dvs. bugetare vor fi mai modeste fără plata dvs. ipotecară lunară, dar vor fi în continuare semnificative. Economisirea către pensie este o sarcină copleșitoare pentru majoritatea, chiar și atunci când este disponibil un 401 (k). Salvatorii trebuie să găsească metode de a depăși inflația în timp ce echilibrează riscul investițiilor din planul de pensionare. Există limite de contribuție care acoperă suma totală care poate fi economisită într-un an dat, crescând în continuare provocarea.

Datorită acestor restricții, o reducere a soldului de 401 (k) poate fi aproape imposibil de compensat înainte de începerea pensionării. Acest lucru este valabil mai ales pentru lucrătorii cu vârsta mijlocie sau mai mari și, prin urmare, au o pistă de economii mai scurtă în care să-și reînchidă conturile de pensionare. Creșterea fluxului de numerar care rezultă din faptul că nu mai are o plată ipotecară poate fi epuizată rapid datorită creșterii economiilor pentru a constitui un deficit al planului de pensionare.

Un Hefty Tax Bill

Dacă sunteți deja pensionat, există un alt tip de implicații fiscale negative. Trecerea în considerare a consecințelor fiscale ale achitării creditului ipotecar de la un număr de 401 (k) este „una dintre cele mai mari greșeli pe care le văd pensionarii”, spune Jonathan Swanburg, reprezentant al consilierului pentru investiții la Tri-Star Advisors din Houston. "Orice bani scoși din numărul 401 (k) sunt contabilizați ca venituri obișnuite. Extragerea unei sume mari pentru a plăti ceva asemănător unei ipoteci, mai ales în timpul unui an în care pensionarul are încă venituri, poate trece cu ușurință o persoană într-un nivel mai mare paranteza fiscală marginală. "

Swanson oferă exemplul unei distribuții de 100.000 USD. Retragerea acestei sume ar putea muta cu ușurință un câștigător cu venituri medii de la ceea ce ar fi putut fi o paranteză de 15% la o categorie de 25%. Distribuția ar urma să coste persoanei 10.000 USD în taxe suplimentare - 13.000 USD dacă ar face ceva mai mult și i-ar trece în pachetul de 28%. "Am văzut unii oameni care se îndreaptă până la [39]% [bracket]", spune Swanson, reamintind zilele anterioare Legii reducerii impozitelor și a locurilor de muncă a redus pachetul superior la 37%.

Scenariul fiscal nu este mai bun dacă împrumutați de la 401 (k) pentru a descărca ipoteca, decât să retrageți fondurile direct din cont. Retragerea fondurilor dintr-un credit 401 (k) se poate face printr-un împrumut 401 (k) în timp ce un angajat este încă angajat la compania care oferă planul sau ca distribuire din cont.

Acordarea unui împrumut cu o valoare de 401 (k) nu numai că necesită rambursare prin amânări de plată, dar poate duce la implicații fiscale costisitoare pentru proprietarul contului. Acest lucru se întâmplă dacă un angajat își părăsește angajatorul înainte de a rambursa împrumutul cu 401 (k). În această situație, soldul rămas este considerat o distribuție impozabilă, cu excepția cazului în care este achitat până la data scadenței impozitului lor federal pe venit, inclusiv prelungiri. În mod similar, angajații care iau o distribuție dintr-un plan curent sau anterior 401 (k) trebuie să îl raporteze ca un eveniment impozabil dacă fondurile au fost contribuite în mod pretax. Pentru persoanele care efectuează o retragere înainte de vârsta de 59½ ani, o taxă de penalizare de 10% este evaluată pe suma primită în plus față de impozitul pe venit datorat.

Pierderea deductibilității cu dobânzi ipotecare

Pe lângă implicațiile fiscale pentru împrumuturi și distribuții, proprietarii de locuințe pot pierde economii fiscale valoroase atunci când plătesc anticipat un sold ipotecar. Dobânda ipotecară plătită pe tot parcursul anului este deductibilă de către proprietar de locuințe, iar pierderea acestui beneficiu poate duce la o diferență substanțială în economiile fiscale odată ce un sold ipotecar este plătit integral.

Este adevărat, după cum am menționat mai devreme, că dacă sunteți bine în termenul dvs. ipotecar, o mare parte din plata dvs. lunară plătește mai degrabă principalul decât dobânda, și astfel este limitată în deductibilitatea sa. Cu toate acestea, proprietarii de locuințe - în special cei cu puțin timp rămas în termenul lor ipotecar - ar trebui să cântărească cu atenție implicațiile fiscale ale achitării unui sold ipotecar cu 401 (k) fonduri înainte de a lua un împrumut sau o distribuție pentru a face acest lucru.

Scăderea câștigurilor de investiții

De asemenea, proprietarii de case ar trebui să ia în considerare costul de oportunitate aferent plății unui sold ipotecar cu 401 (k) active. Planurile de economii pentru pensii oferă o gamă largă de opțiuni de investiții menite să ofere un mod în care profiturile sunt generate cu o rată mai mare decât inflația și alte titluri echivalente de numerar. A 401 (k) prevede, de asemenea, dobândă compusă pentru aceste returnări, deoarece impozitele pe câștig sunt amânate până la retragerea banilor în anii de pensionare.

De obicei, ratele dobânzilor ipotecare sunt mult mai mici decât cele pe care piața largă le generează ca rentabilitate, ceea ce face o retragere pentru a achita datoria ipotecară mai puțin avantajoasă pe termen lung. Atunci când fondurile sunt scoase dintr-un cont de 401 (k) pentru a achita un sold ipotecar, oportunitatea de investiție pe aceste active este pierdută până când sunt reîncărcate, dacă sunt deloc reînnoite.

Linia de jos

Rețineți că vă bucurați de aprecierea probabilă a valorii casei dvs. indiferent dacă v-ați descărcat ipoteca. Din punct de vedere financiar, s-ar putea să fiți mai bine în general să lăsați fondurile din 401 (k) și să vă bucurați atât de posibila lor apreciere, cât și de cea a casei dvs.