Utilizarea fondurilor bazate pe vârstă în 401 (k)

Mulți oameni sunt atât de ocupați, încât nu au timp să își urmeze portofoliile. Majoritatea nu au avut pregătirea sau educația necesară pentru a înțelege avantajele investițiilor. Vestea bună este că există fonduri acolo care - pe baza vârstei și a toleranței la risc - scoateți toate ghicirile de unde să vă plasați banii. Aceste fonduri poartă mai multe nume, cum ar fi modele de alocare pe bază de vârstă, fonduri bazate pe vârstă sau fonduri destinate datei, dar toate sunt concepute pentru a ajuta investitorul investind pe baza vârstei la pensionarea planificată.

Fonduri bazate pe vârstă și fonduri de viață

Fondurile bazate pe vârstă sunt în mod normal constituite ca fonduri mutuale. În general, fondurile sunt înființate astfel încât, cu cât sunteți mai tânăr, cu atât riscul dvs. va asuma mai mult, deoarece aveți timp pentru a compensa orice mișcare semnificativă a pieței. Pe măsură ce îmbătrânești, fondul își asumă un risc mai mic în pregătirea pensionării în așteptare și dependența de fondurile pe care le va genera investiția. (Pentru mai multe detalii, citiți Fondurile destinate datei de piață a ursului .)

Fondurile cu risc țintă sau fondurile de viață, de asemenea, evaluează activele bazate pe risc în timp, dar în loc să se bazeze pe vârstă, ele se bazează pe faptul că te consideri conservator sau liberal în toleranța la risc. Pentru această discuție, ne vom concentra pe fondurile bazate pe vârstă care alocă active pe baza unei date viitoare de pensionare.

Care sunt diferențele dintre fondurile bazate pe stilul de viață și vârsta? Ambele fonduri investesc banii în acțiuni, obligațiuni și numerar, dar fondurile de stil de viață se bazează mai mult pe toleranța la risc a unei persoane, care ar putea rămâne practic aceeași pe parcursul vieții. Fondurile bazate pe vârstă se schimbă automat pe măsură ce persoana îmbătrânește. Cu un fond de viață, nu există modificări decât dacă persoana care investește în ele decide să se mute la un fond mai mult sau mai puțin agresiv. Acest lucru necesită acțiune din partea investitorului. Cu un fond bazat pe vârstă, după ce fondul este ales, nu este necesară nicio acțiune.

În mod tradițional, fondurile bazate pe vârstă au fost considerate fonduri de pensionare. În același timp, acestea sunt utilizate din ce în ce mai mult pentru 529 de planuri. Un plan 529 este un fond mutual creat pentru economiile colegiului. Ca și în cazul fondurilor de pensionare, fondul de 529 își schimbă riscul pe măsură ce beneficiarul vârstei bănești. O problemă de care un investitor ar trebui să fie conștient este că poate exista o anumită duplicare a investițiilor în fonduri similare în afara unui plan neimpozabil de 529. În acest caz, poate fi necesară individualizarea portofoliilor atât în ​​planurile 401 (k) cât și în cele 529. (Aflați mai multe despre 529 de planuri din tutorialul nostru despre 529 de planuri .)

Concepții greșite despre modelele bazate pe vârstă

Există concepții greșite despre modelele de alocare bazate pe vârstă. De exemplu, s-ar putea să nu fie perfecte pentru a anticipa speranța de viață trecută în perioada de pensionare. Dacă cineva se retrage mai devreme sau trăiește mai mult decât media, aceste fonduri nu țin cont de asta. De asemenea, aceste fonduri nu oferă garanții că banii dvs. vor avea randamente maximizate. Nu sunt ca un fond de securitate socială, de la care se poate aștepta o anumită plată.

De asemenea, este important să ne amintim că toate fondurile destinate datei nu sunt similare. Acestea pot diverge semnificativ, în funcție de ce familie de fonduri este aleasă pentru investiție. Un fond poate oferi același an de pensionare, dar ideea unui manager de a face o investiție bună nu poate fi exact aceeași cu cea a altuia. Nu uitați, acestea sunt asemănătoare cu fondurile mutuale obișnuite, prin faptul că acestea prezintă riscuri inerente. Doar pentru că ceva este ajustat la risc în funcție de vârstă, nu înseamnă că nu există niciun risc.

Amestecul de alocare a acestora

Pe măsură ce îmbătrânim, fondurile normale ar necesita ca noi să ne mutăm banii pentru a ne reduce riscul. Lucrul frumos despre fondurile bazate pe vârstă este că, pe măsură ce îmbătrânim, ele sunt reechilibrate pentru noi. Acest lucru face ca investițiile în aceste fonduri să fie mult mai simple pentru cei care nu au timp sau cunoștințe de piață pentru a face ajustări. În schimb, administratorul fondului se ocupă cu ajustarea echilibrului dintre risc și randament. Pe măsură ce părțile din portofoliu cresc și devin dominante, managerul poate face modificările necesare, mutând valorile mobiliare pentru a readuce fondul în echilibru.

Ca și în cazul fondurilor mutuale obișnuite, aceste fonduri au rating, pentru a oferi investitorilor o idee despre siguranța și returnarea lor. Scorul Morningstar Risk al fondului atribuie stele de rating acestor conturi. Un fond cu cel mai mic rating ar primi o stea, în timp ce un fond cu cel mai mare rating ar primi cinci stele. Aceste evaluări sunt recalculate lunar și ar trebui să fie un lucru pe care un investitor îl monitorizează pentru a fi sigur că ratingurile fondului lor nu se schimbă dramatic. (Vezi articolul nostru Morningstar Lights the Way pentru mai multe informații despre Morningstar.)

În timp ce evaluați fondurile, amintiți-vă că, deoarece aceste fonduri sunt oarecum noi, este posibil ca datele privind performanțele anterioare să nu fie disponibile în același grad ca în cazul fondurilor care au fost pe piață de mai mulți ani. Încă vor fi avute în vedere raporturi de cheltuieli care vor fi listate în prospectul fondului. Comparați fonduri pentru a vedea ce taxe percep. Lucrul frumos despre aceste fonduri, la fel ca în cazul oricăror conturi de investiții amânate de taxe, este că reechilibrarea nu va avea consecințe fiscale până când banii nu vor fi efectiv scoși din cont, în mod ideal la pensionare.

Avantajele investițiilor în aceste fonduri

Probabil cel mai mare avantaj al investirii în conturi bazate pe vârstă este comoditatea care vine cu faptul că nu trebuie să vă faceți griji cu privire la mutarea banilor. Dacă sunteți un tip „setați-l și uitați-l”, acestea pot fi vehiculul perfect pentru investiții. Într-adevăr, când vine vorba de alegeri financiare, mulți preferă să știe că un expert ia deciziile pentru ei.

Aceste fonduri sunt, de asemenea, o alegere excelentă pentru investitorul începător. Un tânăr care tocmai intră în lumea muncii poate descoperi că un astfel de fond este modalitatea ideală de a începe să investească. Ei pot întotdeauna să se întoarcă mai târziu și să mute lucrurile odată ce învață frânghiile investitoare. Ar fi intimidant pentru un tânăr investitor să aleagă acțiuni riscante, dar știind că există un fond prestabilit, care susține unele dintre aceste tipuri de opțiuni, ar putea atenua unele dintre temerile lor.

Fondurile bazate pe vârstă sunt de asemenea foarte diversificate. Acestea pot include acțiuni, obligațiuni, numerar sau alte tipuri de investiții pe care mulți oameni s-ar putea să nu le înțeleagă pe deplin, dar ale căror posibile avantaje sunt manifeste. Acestea pot include fonduri internaționale sau alte astfel de fonduri care nu ar fi prima alegere tipică pentru investitorul neinformat. (Pentru a afla mai multe, citiți avantajele și dezavantajele fondurilor destinate datei .)

Dezavantajele investițiilor în ele

Nimic nu este vreodată perfect și chiar fondurile bazate pe vârstă au probleme. Dacă doriți să dețineți controlul asupra banilor dvs., este posibil ca aceste fonduri să nu fie o alegere bună pentru dvs. Ideea de a investi în aceste fonduri este să nu trebuie să controlați modul în care vă gestionați banii. În funcție de preferințe, această lipsă de control poate fi considerată fie un avantaj, fie un dezavantaj.

Un alt dezavantaj posibil ar putea fi lipsa alegerilor pe bază de vârstă pe care vi le oferă prin intermediul planului dvs. de pensionare. La fel ca în cazul multor planuri 401 (k) bazate pe angajatori, angajații obțin un număr limitat de opțiuni pentru a alege. Sperăm că compania dvs. a făcut cercetările și a optimizat alegerile disponibile. (Doriți să aflați mai multe despre planurile de angajare? Uitați-vă la articolul nostru, 410 (k) și la planurile calificate .)

Este posibil ca multe persoane care investesc în aceste fonduri să nu înțeleagă cu adevărat faptul că acestea prezintă un risc inerent, așa cum face orice altă opțiune 401 (k). Deoarece aceste fonduri nu sunt toate aceleași, unele pot implica mai mult risc decât altele. Este important să rețineți că pensionarea poate fi o cale lungă, dar chiar dacă vă retrageți la 65 de ani, puteți trăi alți 30 de ani sau mai mulți și să aflați că investiția dvs. nu a dat suficienți bani pentru a ține cont de o viață atât de lungă.

Linia de jos

Concluzia aici este să ne dăm seama că aceste fonduri bazate pe vârstă oferă unele avantaje mari celor care preferă o abordare îndepărtată. Totuși, aceste fonduri nu sunt destinate tuturor. Chiar dacă decideți să investiți într-un fond bazat pe vârstă, este înțelept să faceți cât mai multe cercetări și să comparați opțiunile disponibile. Comparați structurile de taxe și verificați ce spun pe Morningstar sau pe site-uri de cercetare similare despre fondurile sugerate pentru dvs.

Dacă sunteți aproape de pensie sau intenționați să vă pensionați în curând, asigurați-vă că consultați alte articole precum 5 întrebări de pensionare pentru care toți trebuie să răspundă .