Actualizați-vă anualitatea variabilă cu secțiunea 1035

Detineti o anuitate variabila? Poate te-ai gândit să o predai din cauza performanțelor slabe sau pentru că ai găsit o altă investiție care arată mai bine. Însă, înainte de a încasa contractul dvs., să aruncăm o privire atentă la ceea ce v-ar putea costa această mișcare.

Când predați o anuitate variabilă:

• Veți datora impozit obișnuit pe venit (până la 37% impozit federal și impozit de stat dacă este cazul) pentru orice profit pe care îl aveți în contract
• Compania de anuitate vă poate aduce o taxă de predare (care poate fi de până la 15%)
• IRS va dori încă 10% drept penalitate dacă aveți mai puțin de 59½ ani

Asta înseamnă că puteți pierde 60 de cenți - sau mai mulți - din fiecare dolar pe o porțiune din contractul dvs. anual.

Dar, datorită unei clauze speciale din codul fiscal, există o strategie alternativă care poate elimina toată sau cel puțin o parte din această durere. Investitorii care dețin sau chiar iau în considerare anuități ar trebui să se familiarizeze cu acest instrument valoros de planificare financiară.

Schimbul 1035

În conformitate cu un schimb de secțiune 1035, IRS vă va permite să schimbați o anuitate pentru alta, fără impozit pe venit. Captura este că fondurile trebuie să treacă direct de la vechiul contract de rentă la cel nou. Cu alte cuvinte, nu puteți accepta un cec pentru anuitatea veche pentru a-l cumpăra pe cel nou.

De asemenea, va trebui să păstrați proprietarul și rentatarul pentru noul contract la fel ca în contractul vechi, deși le puteți schimba odată ce schimbul va fi finalizat. În plus, nu există nicio limită la numărul de contracte vechi de renta variabilă pe care le schimbați pentru contracte noi.

Când schimbul este o idee bună

Un schimb de 1035 ar putea fi o opțiune de luat în considerare dacă puteți decide că nu mai aveți nevoie de o rentă variabilă și preferați acum o rentă amânată fixă. Sau, poate îți plac anualitățile cu index fix.

În plus, companiile de anuitate sunt în continuă schimbare și extind opțiunile în produsele lor. De exemplu, mulți oferă acum:

• Bonusuri cuprinse între 1-5% pentru fiecare primă pe care o faceți
• Mai multe opțiuni de investiții, precum cele care profită de piețele globale
• Cheltuieli mai mici
• Beneficii îmbunătățite de viață, cum ar fi prestația garantată de retragere pe viață (GLWB) *
• Beneficii de deces îmbunătățite, cum ar fi plățile de venit pe viață către beneficiari

* Consultați Anuități variabile cu opțiuni de venit garantate.

Și atunci când utilizați un schimb de 1035, puteți schimba contractele de renta variabilă depășite pentru cele mai actuale și eficiente, continuând totodată să amânați impozitul pe venit pe câștiguri.

Când să evitați schimbul

Schimbarea anualității variabile ar putea să nu fie o idee bună dacă:

• Bonusul este eliminat de taxele suplimentare pe care compania anuală le preia
• Nu aveți nevoie de funcțiile de lux care vin cu noul contract
• Taxele pentru noul contract sunt mai mari decât cele din vechiul contract
• Contractul dvs. actual valorează mai puțin decât ați plătit pentru el. În acest caz, ar putea fi mai bine să o predați - presupunând că taxele de predare au dispărut și că aveți peste 59½ - și apoi să luați pierderea fiscală.

De asemenea, conștientizează că brokerului sau planificatorului financiar ar putea fi plătit un comision ridicat pentru că îți vinzi o nouă rentă atunci când un produs cu comision redus, cum ar fi acțiuni, obligațiuni sau fonduri mutuale ar putea satisface nevoile tale.

În plus, orice investiție pe care o faceți într-o rentă variabilă trebuie făcută cu înțelegerea că sunteți dispus să plătiți pentru partea de asigurare a contractului. În caz contrar, ar fi mai recomandabil să se asigure o capitaluri proprii sau un venit fix.

Riscurile

Chiar dacă un schimb de 1035 vă permite să transferați bani fără impozit pe venit și noul contract sună atrăgător, este posibil să pierdeți - nu câștigați - dacă faceți schimbul.

De exemplu, să presupunem că dețineți anualitatea variabilă pentru o perioadă lungă de timp și taxele de predare au dispărut. Acum sunteți pe punctul de a vă retrage și ați contat de utilizarea anuității dvs. variabile pentru a vă suplimenta veniturile.

Dacă schimbați renta pentru una nouă, taxele de predare vor începe din nou - poate până la 15 ani. În acest caz, puteți sacrifica mai multe puncte procentuale de fiecare dată când scoateți bani. Totuși, unele companii de anuitate vor renunța ocazional la comisioane de predare la renta variabilă cumpărată cu un schimb de 1035. Asigurați-vă că întrebați.

Protecții de reglementare

Vânzările și schimburile anuale variabile sunt una dintre cele mai reglementate investiții de pe piață. Acestea sunt guvernate de:

• Comisia pentru valori mobiliare și schimb (SEC)
• Autoritatea de reglementare a industriei financiare (FINRA)
• Comisarii de asigurări de stat
• Administratorii de securitate de stat
• Ofițerii de conformitate ai firmelor de brokeraj

Vânzătorii trebuie să vă spună într-un limbaj ușor de înțeles avantajele și contra de schimb. Acestora li se permite să recomande un schimb doar dacă este în interesul dvs. și numai după ce au examinat situația personală, nevoile financiare și toleranța la risc.

În plus, multe state și firme de brokeraj au formulare pentru a verifica dacă înțelegeți schimbul 1035. Formularele oferă, de obicei, o comparație a caracteristicilor și costurilor anuității variabile existente cu cea nouă. De asemenea, vă pot oferi o idee bună despre ce să căutați atunci când un agent propune un schimb 1035. Cel mai probabil, dumneavoastră și agentul dvs., va trebui să semnați formularele.

Chiar dacă nu trebuie să vă deconectați în formularele de verificare, asigurați-vă că sunteți clar 100% în anumite puncte:

• Costuri - Cât este costul dvs. total pentru efectuarea schimbului? Aflați despre costul anual, precum și costul pe termen lung.

• Caracteristici - De ce am nevoie de aceste funcții noi? Cât costă fiecare pe an?

• Perioada de predare - Care este taxa de predare? Cat a durat? Care sunt opțiunile mele pentru retragerea banilor? Sunt diferite de ceea ce am cu vechiul meu contract?

În cele din urmă, nu semnați niciun formular de schimb sau nu sunteți de acord să schimbați anuitatea dvs. până când nu studiați cu atenție toate opțiunile, răspundeți la toate întrebările și sunteți convins că schimbul este mai bun decât păstrarea contractului dvs. curent.

Linia de jos

Anualitățile variabile sunt vehicule de investiții pe termen lung, orientate spre pensionare și schimbul acestora poate să nu vă avantajeze. Regulatorii sunt acolo pentru a vă proteja, dar sunteți prima linie de apărare. Examinați argumentele pro și contra unui schimb de 1035 la fel cum ați cântări orice altă decizie importantă de investiții.

Pentru a afla mai multe despre complexitatea acestei specii de animale anuale, citiți Obținerea întregii povești despre anuale variabile și anuale variabile: o investiție bună pentru pensionare?