6 semne pe care sunteți gata să vă retrageți din timp

Dacă vă gândiți să vă retrageți din timp, veți renunța nu numai la durerile de cap ale muncii, ci și la banii suplimentari câștigați care v-ar fi putut face pensionarea și mai confortabilă. Asigurați-vă că sunteți cu adevărat gata înainte de a pleca.

Cheie de luat cu cheie

• Fiind lipsit de datorii, cu un cont sănătos de pensionare care îți va susține anii în plus care nu funcționează este esențial pentru a te retrage mai devreme.
• În plus, dacă vă puteți retrage din conturile de pensionare fără penalități, accesați o acoperire medicală la prețuri accesibile până când Medicare va începe și aveți un plan pentru a vă bucura de timpul care nu lucrează în timp ce trăiești cu un buget de pensionare, este posibil să fiți gata să vă pensionați mai devreme.

Pentru a vă ajuta să decideți dacă este timpul, iată șase semne pe care este posibil să vă puteți retrage devreme, în loc să continuați să lucrați.

6 semne că sunteți gata să vă retrageți din timp

1. Datoriile dvs. sunt plătite

Dacă vă plătiți ipoteca și nu aveți împrumuturi, linii de credit, solduri mari pentru carduri de credit sau alte datorii, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la efectuarea unor plăți mari în timpul pensionării. Acest lucru lasă veniturile dvs. de economii și de pensionare disponibile pentru a vă bucura de viață după muncă și pentru a le folosi gratuit în caz de urgență, mai degrabă decât să-l legați în plata facturilor mari.

2. Ai economii extraordinare

Ați planificat și ați stabilit un obiectiv pentru economiile de pensionare. Acum investițiile dvs. se ridică sau depășesc suma pe care sperați să o economisiți. Acesta este un alt semn bun pe care l-ai putea lua la pensie anticipată.

Dacă nu ați stabilit planul dvs. de economii pentru pensionare anticipată, va trebui să recalculați durata economiilor, inclusiv acești ani suplimentari. De asemenea, în funcție de vârstă, este posibil să nu fiți încă eligibil pentru Securitatea Socială sau Medicare. Economiile dvs. vor trebui să vă acopere cheltuielile până când veți atinge vârsta eligibilă.

Rețineți că, dacă vă lăsați de muncă cu câțiva ani înainte de a vă planifica, economiile trebuie să fie suficiente pentru a acoperi acești ani suplimentari de pensionare.

„Gândiți-vă la regula 25.” Pregătiți-vă să aveți de 25 de ori valoarea cheltuielilor dvs. anuale ", spune Max Osbon, partener la Osbon Capital Management, în Boston, Mass.„ De ce 25? Este inversul de 4%. În acel moment, trebuie doar să obțineți un 4 % rentabilitate pe an pentru a acoperi cheltuielile dvs. anuale pe perpetuitate. "

3. Fără penalitate de retragere anticipată

Nimanui nu-i place să plătească penalități inutile, iar pensionarii timpurii care merg la un venit fix nu sunt diferiți.

Dacă a 59-a zi de naștere a fost de cel puțin șase luni în urmă, sunteți eligibil să luați retrageri fără penalizare din oricare dintre planurile dvs. 401 (k). Aceste politici se aplică, în general, altor planuri de pensionare calificate, în afară de 401 (k), dar verificați la IRS pentru a vă asigura că al dumneavoastră este inclus.

Dacă economiile de pensie includ un plan de 457, care nu are o penalitate de retragere anticipată, retragerea anticipată și retragerea din plan nu vă vor costa penalități suplimentare. Dar luați în considerare că veți mai plăti impozitul pe venit la retragerile dvs.

Există, de asemenea, vești bune pentru pensionarii timpurii cu wannabe cu 401 (k) s. Dacă continuați să lucrați pentru angajatorul dvs. până în anul în care împliniți 55 de ani (sau mai târziu), IRS vă permite să vă retrageți de la angajatorul 401 (k) fără penalități atunci când vă retrageți sau plecați, atât timp cât îl lăsați la acea companie. și nu-l rulați într-un IRA.

"Există însă o precauție: Dacă un angajat se retrage înainte de vârsta de 55 de ani [cu excepția celor menționate mai sus], prevederea de pensionare anticipată se pierde, iar pedeapsa de 10% va fi suportată pentru retrageri înainte de vârsta de 59½", spune James B. Twining, CFP, fondator și CEO al Financial Plan Inc. din Bellingham, Wash.

A treia opțiune pentru retragerile din planul de pensionare fără penalitate este să stabilești o serie de retrageri substanțial egale pe cel puțin cinci ani sau până la împlinirea a 59½, care este mai lung. Ca și retragerile dintr-un plan 457, va trebui să plătiți în continuare impozitele pentru retrageri.

Dacă planurile dvs. de pensionare includ oricare dintre opțiunile de retragere fără penalități de mai sus, este un alt punct în favoarea părăsirii timpurii a muncii.

4. Asistența dumneavoastră medicală este acoperită

Asistența medicală poate fi incredibil de costisitoare, iar pensionarii timpurii ar trebui să aibă un plan pentru a acoperi costurile de sănătate în anii de după pensionare și înainte de a deveni eligibili pentru Medicare la 65 de ani. Dacă aveți acoperire prin planul soțului dvs. - sau dacă puteți continua să primiți acoperirea prin fostul dvs. angajator - acesta este un alt semn că pensionarea anticipată ar putea fi o posibilitate pentru dumneavoastră. Aruncați o privire asupra costurilor unei călătorii în ambulanță, a unui test de sânge sau a unei rețete lunare, non-generice, pentru a vă face o idee despre cât de repede pot să scadă costurile de sănătate.

Rețineți că COBRA vă poate extinde acoperirea asistenței medicale pentru o perioadă de timp după ce ați părăsit locul de muncă, cu toate că, fără contribuțiile fostului angajator la acoperirea dvs. de asigurare, costurile dvs. cu COBRA pot fi mai mari decât alte opțiuni.

O altă opțiune pentru pensionarii timpurii este achiziționarea unei asigurări private de sănătate. Dacă aveți un cont de economii de sănătate (HSA), puteți utiliza distribuții fără taxe pentru a plăti cheltuielile medicale calificate din buzunar, indiferent de vârsta pe care o aveți (deși dacă vă părăsiți locul de muncă, nu veți putea să continue să contribuie la HSA).

Privind în viitor, este imposibil să spunem cum se vor schimba asigurările de sănătate și costurile acesteia și cum ar putea deveni asistență medicală privată la prețuri accesibile, având în vedere obiectivul președintelui Trump de abrogare a Legii privind îngrijirile accesibile. Acest lucru nu s-a întâmplat din 2019, dar viitorul nu este clar.

5. Puteți trăi din bugetul dvs.

Pensionarii care trăiesc cu venituri fixe, inclusiv pensiile și / sau retragerile planului de pensionare, au de obicei venituri lunare mai mici decât au făcut-o atunci când lucrau. Dacă ați practicat deja respectarea bugetului de venituri pentru pensii pentru cel puțin câteva luni, este posibil să fiți cu un pas mai aproape de pensionarea anticipată. Dacă încă nu ați încercat acest lucru, este posibil să fiți un șoc. Testează-ți bugetul de pensie redus pentru a obține o idee imediată despre cât de dificil poate fi trăirea cu un venit fix.

„Oamenilor nu le place schimbarea și este greu să rupem obiceiurile vechi odată ce ne-am obișnuit cu ele. Prin„ testarea rutieră ”a bugetului dvs. de pensionare, în mod esențial, vă învățați să dezvoltați obiceiuri zilnice în jurul a ceea ce vă puteți permite la pensie, "spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors Inc., din Irvine, California, și autor al Index Funds: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi .

6. Aveți un nou plan

Părăsirea timpului de muncă pentru a petrece zile lungi fără nimic de făcut va duce la o pensie anticipată nefericită și poate duce, de asemenea, la cheltuieli crescute (cumpărăturile și masa sunt uneori folosite pentru a umple timpul). Dacă aveți un plan de călătorie definit, hobby sau un program de angajare cu normă parțială - sau chiar conturul unei rutine zilnice - vă poate ajuta să vă ușurați la pensionare. Poate că veți înlocui întâlnirile de vânzări cu o excursie săptămânală de golf sau voluntariat și veți adăuga plimbări zilnice sau excursii la sală. Planificați o călătorie cu întârziere sau luați cursuri pentru a învăța o nouă activitate.

Dacă vă puteți gândi cu ușurință la modalități realiste, care nu sunt legate de muncă, de a vă trece cu plăcere zilele, pensionarea anticipată ar putea fi pentru dvs. În același mod în care îți testezi bugetul de pensionare, încearcă să iei o săptămână sau mai mult de la muncă pentru a-ți petrece zilele la fel ca și la pensionare. Dacă vă plictisiți de plimbări lungi, TV de zi și hobby-uri într-o săptămână, cu siguranță veți primi antsy la pensionare.

Linia de jos

Sunt întrebări aproape toți lucrătorii tineri și de vârstă mijlocie s-au întrebat: Ar trebui să-mi părăsesc locul de muncă și să mă retrag devreme? De ce aș avea nevoie? De unde știu că sunt gata?

Când vine vorba de a decide dacă ar trebui să vă retrageți devreme, trebuie să aveți mai multe semne. Indicatoarele indică, de asemenea, o serie de planuri pe care le puteți face acum pentru a crește șansele că puteți îndeplini acest vis dacă ajungeți să doriți (sau aveți nevoie) să faceți acest lucru. Cea mai bună modalitate de a vă asigura că finanțele dvs. sunt configurate astfel încât să puteți efectua tranziția este cu ajutorul unui profesionist financiar.