Înțelegerea împrumuturilor de asigurări de viață

Dacă aveți nevoie de bani în caz de urgență, un loc în care să vă uitați este polița dvs. de asigurare. Adică, dacă ceea ce aveți este asigurarea de viață permanentă - disponibilă ca „viață întreagă” și „viață universală” (consultați Politici de viață permanentă: Whole Vs. Universal ).

Spre deosebire de asigurarea de viață pe termen lung, care are un termen stabilit în perioada de acoperire și nu acumulează valoare în numerar, viața universală are o componentă în numerar, mai ales ulterior. "În primii ani ai poliței, cea mai mare parte a primei este destinată finanțării prestației de indemnizație. Pe măsură ce polița scade, valoarea numerarului crește", spune Luke Brown, un avocat de asigurări pensionat din Tallahassee, Fla., Care operează YourProblemSolvers pentru a ajuta consumatorii. cu probleme de asigurare, asistență medicală și consumatori. (Pentru detalii, citiți cum se construiește valoarea numerarului într-o poliță de asigurare de viață .)

Cât de mult, cât de curând

Deoarece valoarea numerarului se întemeiază într-o poliță de asigurare de viață integrală sau universală, deținătorii de polițe se pot împrumuta cu fonduri acumulate. Împrumuturile pentru polițele de asigurare de viață au un avantaj distinct: banii se duc în contul dvs. bancar fără taxe.

În general, asigurătorii nu fac nicio promisiune cu privire la cât de rapid sau în ce măsură va crește valoarea numerarului. Deci este greu de știut exact când politica dvs. va fi eligibilă pentru un împrumut. Mai mult, asiguratorii au ghiduri variate care descriu câtă valoare de numerar trebuie să aibă o poliță înainte de a putea împrumuta contra acesteia - și ce procent din valoarea în numerar puteți împrumuta.

Este probabil ca polița dvs. să aibă suficientă valoare în numerar pentru a împrumuta „de obicei după cel de-al ^zecelea an în care polița este în vigoare”, spune Richard Reich, președinte Intramark Insurance Services, Inc., o agenție de asigurări de viață din Glendale, Calif.

Altceva de știut: acest împrumut nu preia bani din propria valoare în numerar. „De fapt, împrumutați de la compania de asigurare și utilizați valoarea în numerar a poliței dvs. ca garanție”, spune Reich.

Nu este nevoie să rambursăm

Un aspect atractiv al împrumuturilor contra valorii în numerar este că nu trebuie să le rambursezi - un beneficiu uriaș în caz de urgență.

Dacă plătiți în întregime sau o parte din împrumut, opțiunile includ plățile periodice de capital cu plăți anuale de dobândă, plata doar a dobânzii anuale sau deducerea dobânzii din valoarea numerarului. „Împrumuturile au o rată a dobânzii ca orice alt tip de împrumut. Acesta tinde să fie în intervalul 7% - 8%, ceea ce este ridicat în mediul nostru actual ", spune Reich. Interesul va fi fix sau variabil, în funcție de politica dvs.

Există un motiv bun pentru a rambursa împrumutul, dacă puteți. „În cazul în care împrumutul nu este rambursat înainte de deces, compania de asigurări va reduce valoarea nominală a poliței de asigurare atunci când este plătită”, spune Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., o firmă de consultanță și audit de asigurări de viață. în Boca Raton, Fla.

Dobânda acumulată se poate reduce profund în beneficiu: „Dacă împrumutul de poliță rămâne restant mulți ani, valoarea împrumutului crește și crește din cauza dobânzii adăugate”, avertizează Brown. „Aceasta pune în pericol polița de a nu oferi beneficiarilor niciun ban la moartea asiguratului.

„Cel puțin, plățile de dobânzi ar trebui făcute astfel încât împrumutul poliței să nu crească în mod eficient”, adaugă Brown. Asta îți oferă o șansă mai bună de a rămâne bani pentru a plăti după moartea ta.

Când împrumuturile de asigurări de viață au sens

Iată câteva situații financiare în care un împrumut de asigurare de viață ar putea fi o alegere sensibilă:

• Nu puteți beneficia de un împrumut standard sau aveți nevoie de numerar într-adevăr, foarte rapid. Deoarece banii sunt deja în poliță și sunt imediat disponibili, este o sursă rapidă de fonduri imediate pentru un nou cuptor, facturi medicale sau o altă situație de urgență, fără a fi necesară verificarea creditului. Chiar dacă vă calificați pentru un împrumut tradițional de la o bancă sau uniune de credit, un împrumut de asigurări de viață ar putea fi un popas valoros dacă nu aveți timp să așteptați ca cererea dvs. să fie procesată. Când se împlinește împrumutul tradițional, utilizați-l imediat pentru a rambursa împrumutul de asigurare de viață.
• Nu vă puteți permite prima anuală a poliței. Nu lăsați să curgă o poliță de asigurare de viață, deoarece nu vă puteți permite plata. Un împrumut poate menține polița în vigoare atât timp cât prestația de deces este mai mare decât valoarea împrumutului.
• Singurele tale alte opțiuni de împrumut au rate de dobândă mult mai mari. Înainte de a plăti o rată a dobânzii mai mare pentru un împrumut sau de a promite o garanție suplimentară pentru un împrumut tradițional, luați în considerare acordarea unui împrumut de poliță de asigurare de viață, spune Bernstein. „Deoarece nu există condiții de împrumut, cum ar fi datele de rambursare, datele de reînnoire sau alte taxe, în comparație cu împrumuturile tradiționale, împrumuturile pentru polițele de asigurare de viață pot fi foarte competitive”, spune el.

Linia de jos

Alegerea dacă și când un împrumut de asigurare de viață este potrivit pentru dvs. este subiectiv, spune Reich. „Trebuie să privești care este mai important; nevoia imediată de numerar sau nevoia familiei dvs. pentru prestația de deces. Înțelegeți că orice împrumuturi restante pentru polițe vor fi deduse din prestația de deces, ceea ce va duce la un beneficiu mai mic pentru familia dvs. "

Înainte de a împrumuta contra asigurării de viață, poate fi util să consultați un consilier financiar pentru a cântări toate opțiunile și rezultatele posibile pe baza portofoliului financiar. Pentru mai multe, consultați Care sunt avantajele și dezavantajele împrumuturilor pentru polițele de asigurare de viață? și 6 moduri de a capta valoarea numerarului în asigurarea de viață .