Înțelegerea Regulamentului Federal Reserve Board D

Regulamentul Federal Reserve Board Board este o lege federală care spune că nu puteți face mai mult de șase retrageri lunare sau transferuri din contul de economii. Regulile se aplică și conturilor de pe piața monetară.

Poate că nu ați observat niciodată - probabil că încercați să nu vă atingeți prea des economiile. Cu orice noroc, mutați banii în contul dvs. mai des decât veți muta bani din el. Dar dacă aveți vreodată o lună în care trebuie să vă atingeți economiile de mai mult de șase ori, este posibil să vă confruntați cu o penalizare. Banca dvs. ar putea decide să vă perceapă o taxă - sau, dacă aveți în mod regulat mai mult de șase tranzacții, chiar închideți contul sau transformați-l într-un cont de cec. De asemenea, tranzacțiile dvs. ulterioare ar putea fi refuzate. Vestea bună: Anumite tranzacții pot fi scutite, după cum vom explica mai jos.

Cerințe de rezervă ale instituțiilor depozitare

Regulamentul D al Consiliului de rezervă federal reglementează cerințele de rezervă ale instituțiilor depozitare. Dar ce înseamnă asta? Să o dărâmăm.

Consiliul Rezervei Federale este o agenție guvernamentală independentă. Cei șapte membri ai acesteia sunt responsabili de sistemul de rezerve federale din SUA, care încearcă să mențină economia americană în creștere și sistemul financiar stabil.

O instituție depozitară este un loc în care oamenii își păstrează banii: o bancă comercială, o instituție de economii sau o uniune de credit. Aceste organizații țin banii în siguranță până când aveți nevoie de acesta înapoi. Vă pot plăti dobânda în timp ce dețineți banii. De asemenea, aceștia îl pot împrumuta altor clienți într-un mod care să nu te împiedice să accesezi banii atunci când ai nevoie.

În cele din urmă, rezervele bancare sunt depozite în valută pe care instituțiile depozitare le păstrează la îndemână și nu le împrumută.

Cheie de luat cu cheie

• Legea federală limitează numărul de retrageri sau transferuri pe care le puteți efectua dintr-un cont de piață de economii sau bani la o bancă sau uniune de credit la șase pe lună.
• Dacă depășiți limita, banca dvs. vă poate percepe o taxă - sau vă poate închide contul sau l-ar putea transforma într-un cont de cec.
• S-ar putea să fiți capabil să evitați limita utilizând un bancomat sau un ghiseu bancar pentru a vă muta banii sau sunând banca și rugându-i să vă trimită un cec din contul de economii.

Regulamentul D și rezervele bancare

În rezumat, Regulamentul D ajută să se asigure că băncile au bani suficienți pentru a răspunde solicitărilor de retragere ale clienților, limitând modul în care clienții își pot folosi conturile de economii.

Instituțiile financiare își satisfac cerințele de rezervă în două moduri:

1. Numerar bancar
2. Menținerea unui echilibru la Banca de Rezerve Federale a districtului lor

O instituție financiară care nu își îndeplinește cerințele de rezervă ar putea fi obligată să plătească o taxă de deficiență de rezervă băncii sale de rezerve federale. Această taxă costă un punct procentual pe an peste rata creditului primar.

Interesant este că băncile nu sunt obligate să păstreze nicio rezervă pentru soldurile conturilor de economii ale clienților. Ceea ce li se cere să păstreze rezervele sunt conturile de tranzacție - cu alte cuvinte, contul dvs. de verificare.

O anumită cantitate de depozite în contul tranzacțiilor sunt scutite de cerințele de rezervă. Un nivel peste care are o cerință de rezervă de 3%. Și un nivel final peste cel care are o cerință de rezervă de 10%. Aceste cerințe de rezervă nu trebuie îndeplinite în fiecare zi; trebuie doar îndeplinite în medie într-un anumit interval și într-o anumită perioadă.

Cum limitează băncile retragerile de economii

Pentru a respecta Regulamentul D, banca dvs. nu dorește să efectuați mai mult de șase dintre aceste tipuri „convenabile” de tranzacții efectuate din contul dvs. de economii în fiecare lună:

• Transferuri descoperite
• Transferuri electronice de fonduri (EFT)
• Transferuri automate ale casei de compensare (ACH)
• Transferuri efectuate prin telefon, fax, computer sau dispozitiv mobil
• Transferuri prin cablu efectuate prin telefon, fax, computer sau dispozitiv mobil
• Verificările scrise unui terț
• Tranzacții cu card de debit

Puteți obține o limită de șase tranzacții făcând anumite tipuri de transferuri și retrageri despre care Rezerva Federală nu contează - așa-numitele tranzacții inconveniente. Dacă utilizați un bancomat sau un bancar pentru a vă muta banii, este totul bun. Și dacă sunați la bancă și cereți să vă trimită un cec din contul dvs. de economii, este de asemenea bine.

Acestea fiind spuse, banca dvs. ar putea decide să impună reguli mai stricte și să nu exonereze aceste tranzacții. Va trebui să citiți termenii și condițiile contului dvs. de economii sau să solicitați serviciului clienților pentru a vedea ce reguli se aplică contului dvs.

Dacă s-ar putea să aveți nevoie să efectuați a șaptea tranzacție din contul de economii într-o lună, contactați mai întâi banca dvs. și întrebați-vă cum puteți evita penalități și taxe.

Dacă aceste reguli te atrag ca ilogic, nu ești singur. Din păcate, prima dată când înveți despre aceste reguli ar putea fi atunci când alergi accidental la ele. Dacă încălcați regulile doar ocazional, banca dvs. nu vă poate penaliza și nu veți putea observa niciodată. Dar dacă te confrunți cu o penalizare, iată cum să eviți problema în viitor.

Cum să evitați problemele de retragere a contului de economii

Iată patru strategii pentru a vă retrage retragerile de cont sub nivelul maxim.

Extrageți-vă retragerile. În mod ideal, păstrați un buget pe care îl ajustați la începutul fiecărei luni pentru a ține cont de veniturile și cheltuielile anticipate din acea lună. La începutul fiecărei luni, puteți face cea mai bună estimare a cât de mult ar putea avea nevoie pentru a vă retrage din economii. S-ar putea să rezervați bani în fiecare lună pentru a plăti facturi care apar doar de câteva ori pe an, cum ar fi asigurarea proprietăților de case sau reparațiile de mașini.

Sau poate aveți un venit neregulat și rezervați banii în lunile în care venitul dvs. este mai mare, apoi scufundați-vă în economii în luni în care venitul dvs. este mai mic. În loc să efectuați mai multe retrageri sau transferuri pe parcursul întregii luni, încercați să faceți doar una sau două.

Plătiți facturile din contul dvs. de verificare. Nu folosiți contul de economii în acest scop.

Evitați supra-redactarea contului dvs. de verificare. Configurați alerte mobile care vă păstrează nivelul de echilibru.

Contactați banca în avans. Dacă s-ar putea să fie nevoie să efectuați a șaptea tranzacție din economii, întrebați cum să evitați penalitățile și comisioanele. Mai exact, întrebați-vă dacă efectuarea unui transfer bancomat, în persoană sau prin telefon pentru a verifica (așa cum este descris în secțiunea de mai sus) vă va feri de probleme.

Cum se ocupă reglementarea băncilor de top D

În timp ce Regulamentul D prevede standarde minime pe care trebuie să le respecte băncile, băncile pot pune în aplicare criterii mai stricte pentru a determina când vor percepe clienții pentru depășirea limită de șase tranzacții. Iată politicile a trei dintre cele mai mari bănci ale țărilor.

Chase: Chiar dacă Regulamentul D nu limitează retragerile sau transferurile dintr-un cont de economii efectuat în persoană la o sucursală sau la un bancomat, Chase percepe o taxă de Limită de Retragere a Economiilor de 5 dolari la toate retragerile sau transferurile din conturile de economii care depășesc șase pe lună. perioada declarației.

Bank of America: BOA percepe 10 USD pentru fiecare retragere sau transfer de peste șase pe un ciclu lunar de extras. De asemenea, banca limitează taxele de retragere sau de transfer în exces la șase (60 dolari) pe ciclu. Clienții cu un sold zilnic minim de cel puțin 20.000 USD și membrii Programului de recompense preferate sunt scutiți de aceste taxe.

Wells Fargo: percepe o taxă de activitate în exces de 15 dolari, cu o limită de trei (45 dolari) pe lună de taxă pentru tranzacțiile care depășesc limita de șase impuse de Regulamentul D.

Linia de jos

Pentru clienții care folosesc conturile de economii așa cum sunt intenționate - în mare parte pentru a face depozite și pentru a acumula fonduri - limitele Regulamentului D ar trebui să intre rar în joc. Puteți evita comisioanele de tranzacție în exces făcând majoritatea transferurilor și retragerilor efectuate din contul dvs. de verificare, nu din contul de economii.

În lunile în care trebuie să efectuați retrageri semnificative din contul dvs. de economii, împărțiți tranzacțiile făcând unul sau două transferuri mai mari de la economii la verificare, în loc de șase sau mai multe altele mai mici, vă vor păstra în bunul mers al băncii. Dacă depășiți limita din când în când, cel mai rău lucru care se va întâmpla este să plătiți câteva taxe. Dacă îl depășiți prea des, totuși, legea federală impune băncii să-și transforme contul de economii într-un cont de cec sau să îl închidă cu totul.