Open Banking
Servicii bancare deschise sunt cunoscute și sub denumirea de „date bancare deschise”. Open banking este o practică bancară care oferă furnizorilor de servicii financiare terțe acces deschis la serviciile bancare de consum, tranzacții și alte date financiare de la bănci și instituții financiare nebancare prin utilizarea interfețelor de programare a aplicațiilor (API). Serviciile bancare deschise vor permite crearea de rețele de conturi și date între instituții pentru utilizare de către consumatori, instituții financiare și furnizori terți de servicii. Serviciile bancare deschise devin o sursă majoră de inovare care este pregătită pentru a remodela industria bancară.
Cheie de luat cu cheie
- Servicii bancare deschise este sistemul care permite accesul și controlul conturilor bancare și financiare ale consumatorilor prin intermediul aplicațiilor terților.
- Banca deschisă are potențialul de a modela peisajul competitiv și experiența consumatorilor din industria bancară.
- Banca bancară deschisă crește potențialul atât pentru câștiguri promițătoare, cât și pentru riscuri grave pentru consumatori, deoarece mai multe date sunt distribuite mai pe larg.
Înțelegerea serviciilor bancare deschise
În cadrul serviciilor bancare deschise, băncile permit accesul și controlul datelor personale și financiare ale clienților furnizorilor de servicii terți, care sunt de obicei startup-uri tehnologice și furnizori de servicii financiare online. Clienții sunt în mod normal obligați să acorde un fel de consimțământ pentru a permite băncii să permită un astfel de acces, cum ar fi bifarea unei căsuțe pe un ecran de termeni de serviciu într-o aplicație online. API-urile furnizorilor terți pot folosi apoi datele partajate ale clientului (și datele despre contrapartidele financiare ale clientului). Utilizările ar putea include compararea conturilor clientului și a istoricului tranzacțiilor cu o serie de opțiuni de servicii financiare, cumularea datelor la nivelul instituțiilor financiare și clienților participanți pentru a crea profiluri de marketing sau efectuarea de noi tranzacții și modificări ale contului în numele clientului.
Promisiunea unei activități bancare deschise
Open banking este o forță motrice a inovației în industria bancară. Bazându-se pe rețele în loc de centralizare, serviciile bancare deschise pot ajuta clienții serviciilor financiare să își partajeze în siguranță datele financiare cu alte instituții financiare. De exemplu, API-urile bancare deschise pot facilita procesul uneori oneros de a trece de la utilizarea serviciului de cont de verificare al unei bănci la celelalte bănci. API poate, de asemenea, analiza datele de tranzacție ale consumatorilor pentru a identifica cele mai bune produse și servicii financiare pentru aceștia, cum ar fi un nou cont de economii care ar câștiga o rată a dobânzii mai mare decât contul curent de economii sau un card de credit diferit cu o rată a dobânzii mai mică.
Prin utilizarea conturilor în rețea, serviciile bancare deschise ar putea ajuta creditorii să obțină o imagine mai exactă a situației financiare și a nivelului de risc al consumatorului, pentru a oferi condiții de împrumut mai rentabile. De asemenea, ar putea ajuta consumatorii să obțină o imagine mai exactă a propriilor finanțe înainte de a-și asuma datoriile. O aplicație bancară deschisă pentru clienții care doresc să cumpere o casă ar putea calcula automat ceea ce își pot permite clienții, pe baza tuturor informațiilor din conturile lor, oferind poate o imagine mai fiabilă decât furnizează în prezent ghidurile de creditare ipotecară. O altă aplicație poate ajuta clienții cu deficiențe de vedere să înțeleagă mai bine finanțele prin intermediul comenzilor vocale. Serviciile bancare deschise pot ajuta, de asemenea, întreprinderile mici să economisească timp prin contabilitate online și să ajute companiile de detectare a fraudei să monitorizeze mai bine conturile clienților și să identifice problemele mai devreme.
Serviciile bancare deschise vor obliga băncile mari, înființate, să fie mai competitive cu băncile mai mici și mai noi, în mod ideal, ducând la costuri mai mici, la o tehnologie mai bună și la un serviciu mai bun pentru clienți. Băncile înființate vor trebui să facă lucrurile în moduri noi pe care nu sunt în prezent înființate pentru a gestiona și cheltui bani pentru a adopta o nouă tehnologie. Cu toate acestea, băncile pot profita de această nouă tehnologie pentru a consolida relațiile cu clienții și păstrarea clienților, ajutând mai bine clienții să își gestioneze finanțele, în loc să faciliteze pur și simplu tranzacțiile.
Înainte ca băncile să ofere servicii bancare deschise, cel mai apropiat lucru disponibil erau site-urile de agregare precum Mint sau Capital Capital care combină informațiile despre conturile utilizatorilor de la toate instituțiile lor financiare, astfel încât să poată vedea într-un singur loc. Astfel de servicii realizează acest lucru prin care solicită utilizatorilor să predea numele de utilizator și parolele pentru fiecare cont, apoi răzuind datele de pe ecranele conturilor respective. Această practică prezintă riscuri de securitate, iar rezultatele de raclare a ecranului nu sunt întotdeauna în întregime exacte, ceea ce îngreunează uneori utilizatorii să identifice tranzacțiile. În plus, utilizatorii pot constata că nu toate conturile lor financiare sunt compatibile cu serviciile de agregare a conturilor, împiedicându-i să obțină o imagine adevărată sau completă a finanțelor lor. API-urile sunt considerate o opțiune mai sigură, deoarece permit aplicațiilor să partajeze direct datele fără a împărtăși acreditările contului.
Riscurile deschiderilor bancare
Serviciile bancare deschise pot oferi beneficii sub forma unui acces convenabil la date și servicii financiare pentru consumatori și eficientizarea unor costuri pentru instituțiile financiare. Cu toate acestea, poate prezenta, de asemenea, riscuri severe pentru confidențialitatea financiară și securitatea finanțelor consumatorilor, precum și pentru datoriile care rezultă în fața instituțiilor financiare. API-urile bancare deschise nu prezintă riscuri de securitate, cum ar fi potențialul unei aplicații terțe dăunătoare pentru a curăța contul unui client. Aceasta ar fi o amenințare extremă (și mai puțin probabilă). Preocupări mult mai largi ar fi pur și simplu încălcarea datelor din cauza securității slabe, a hacking-ului sau a amenințărilor privilegiate care au devenit relativ răspândite în epoca modernă, inclusiv la instituțiile financiare și vor rămâne probabil obișnuite, deoarece mai multe date vor fi interconectate în mai multe moduri.
Serviciile bancare deschise sunt susceptibile de a modifica peisajul competitiv al industriei serviciilor financiare, ceea ce ar putea beneficia de consumatori prin creșterea concurenței descrise mai sus, dar ar putea avea, de asemenea, efectul invers și creșterea costurilor pentru consumatori, dacă duce la consolidarea serviciilor financiare, economii de scară din datele mari și efectele rețelei. Concentrarea pieței rezultate și puterea de preț asociată ar putea compensa mai mult avantajele pentru costuri pentru consumatori. O astfel de consolidare a pieței a fost deja văzută și criticată pe scară largă în alte servicii bazate pe Internet, cum ar fi cumpărăturile online, motoarele de căutare și rețelele de socializare, prin faptul că consumatorii și autoritățile de reglementare sunt credite pe scară largă în rezultatele abuzive ale datelor clienților de către gigantii tehnologici. în folosul lor. Dincolo de costurile directe ale concentrării pe piață, utilizarea abuzivă similară a datelor financiare private ale clienților ar putea în cele din urmă să ridice probleme.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.