Cele mai importante 9 avantaje ale unui plan 403 (b)

Un plan 403 (b) este un tip de plan de pensionare protejat de taxe pentru angajații entităților non-profit, cum ar fi școli, organizații de caritate și organizații religioase. Acesta are multe în comun cu planul mai recunoscut 401 (k), dar cu unele diferențe cheie.

Dacă sunteți eligibil să participați la un plan 403 (b) la locul de muncă, veți constata că are numeroase avantaje. Să aruncăm o privire la nouă dintre ele.

Cheie de luat cu cheie

• 403 (b) planurile de pensionare pentru angajații școlilor și organizațiilor non-profit funcționează la fel ca planurile 401 (k) în sectorul cu profit.
• Dacă angajatorul dvs. îl oferă ca opțiune, este posibil să puteți investi într-un cont Roth, unde nu veți primi nicio reducere de impozit în avans, dar retragerile dvs. la pensie nu vor fi exonerați de taxe.
• O caracteristică unică pentru planurile 403 (b) permite unora angajați cu 15 ani de serviciu la același angajator să aducă contribuții suplimentare.

1. Contribuții deductibile din impozite

Contribuțiile la un plan tradițional 403 (b) sunt deductibile pentru impozitul pe venit federal. În realitate, banii ies din salariul dvs. și intră în planul 403 (b) fără a fi nevoiți să plătiți impozite pe acesta. Deducția fiscală este valoroasă, deoarece reduce valoarea impozitului pe venit pe care îl datorează un individ, pe baza cotei lor impozabile maxime. De exemplu, dacă ultimii 10.000 USD din venitul dvs. brut ajustat sunt impozitați în pachetul de impozitare de 22%, introducerea a 10.000 USD într-un tradițional 403 (b) ar însemna o economie fiscală de 2.200 USD.

În plus, "câștigurile se aplică întregului sold, nu unul redus cu impozitele. Acest lucru crește randamentul total", spune Elyse Foster, CFP®, fondatorul Harbor Financial Group, în Boulder Colo.

2. Impozitele renunțate până la pensionare

Dacă efectuați contribuții pretax la un plan tradițional 403 (b), nu va trebui să plătiți impozite pe banii respectivi sau pe câștigurile investiționale de-a lungul anilor, până nu luați distribuții la pensie. Vestea bună este că majoritatea oamenilor se află într-o categorie fiscală mai mică după ce se retrag.

3. Posibil 403 (b) Opțiunea Roth

Din 2006, angajatorii au avut opțiunea de a permite contribuțiile Roth la 403 (b) planuri. Spre deosebire de 403 litera (b) tradițională, contribuțiile la un Roth 403 (b) nu sunt eligibile pentru o deducere fiscală. Cu toate acestea, atunci când efectuați retrageri din porțiunea Roth din planul dvs., aceste retrageri nu sunt impozabile. Nu toate planurile 403 (b) au o opțiune Roth, dar dacă a ta, merită luată în considerare.

Cele mai bune 9 Beneficii ale unui plan 403 (b)

4. Creștere fără taxe

Un avantaj uriaș al unui plan 403 (b), la fel ca în cazul unui 401 (k), este că nu trebuie să plătiți impozite pe dividende, dobândă sau câștiguri de capital pe care investițiile dvs. le câștigați până când în final nu veți scoate acești bani. (Cu un cont Roth 403 (b), nici măcar nu veți fi impozitat atunci.) În schimb, dacă dețineți investițiile de pensionare în conturi impozabile, veți fi impozitat pe veniturile lor în fiecare an.

Deoarece nu trebuie să vă faceți griji cu privire la efectele fiscale din 403 (b), puteți reechilibra portofoliul mai des fără a pierde nimic, cu excepția taxelor de tranzacționare posibile. De asemenea, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la eficiența fiscală a oricăror fonduri mutuale pe care le dețineți, astfel încât să vă puteți concentra pe fonduri cu randamente mari și cheltuieli mici.

5. Dispoziții de împrumut

În funcție de regulile planului tău 403 (b), poți avea dreptul să iei un împrumut din cont. Acest lucru poate fi util în anumite situații, cum ar fi cumpărarea unei case. Cu toate acestea, mulți consilieri financiari prudență împotriva împrumutului, deoarece lasă mai puțini bani în planul 403 (b) investit pentru pensionarea ta. Normele referitoare la împrumuturile planului 403 (b) pot fi, de asemenea, foarte exigente. Lipsa unei singure plăți ar putea însemna că ați fost implicit pentru întreaga sumă a creditului, declanșând penalități IRS pentru retragere anticipată.

Este posibil să puteți lua un împrumut din contul 403 (b), dar consilierii financiari avertizează că nu este întotdeauna o idee bună.

6. Potrivirea contribuțiilor

Un alt motiv bun pentru a introduce bani într-un 403 (b) este dacă angajatorul dvs. contribuie corespunzător. De exemplu, angajatorul dvs. ar putea să dea peste 50 de cenți sau 1 dolar pentru fiecare dolar pe care îl contribuiți, până la anumite limite. Acesta este în esență bani gratuit.

7. Accesul la fonduri cu costuri reduse

Deoarece un plan 403 (b) poate controla multe milioane de dolari în active, de multe ori vă poate obține o afacere mai bună pentru investițiile dvs. decât puteți obține pe cont propriu. Pentru a atrage clienții mari precum planurile de pensionare, instituțiile financiare renunță uneori la cerințele minime de investiții, astfel încât angajații să poată investi în fonduri „instituționale” cu cheltuieli extrem de mici. De exemplu, acțiunile Vanguard Institute Index Institute Institutional Plus (VIIIX) au un raport de cheltuieli de doar 0, 02% și necesită în mod normal o investiție minimă de 100 de milioane de dolari. Cu toate acestea, persoanele fizice pot investi în acest fond printr-un 403 (b) dacă angajatorul lor îl oferă.

"În esență, compania de fond oferă o reducere mare în ceea ce privește raportul de cheltuieli (costul de a investi în fond) pentru companiile care au planuri mari de pensionare. Acest lucru vă poate economisi în creștere cu jumătate de procent pe an, ceea ce este cu atât mai mult. bani în buzunar ", spune planificatorul financiar Kevin Michels, CFP®, cu Medicus Wealth Planning, în Draper, Utah.

8. Limite mai mari de contribuție

Un plan 403 (b) vă permite, de asemenea, să alocați mai mulți bani în fiecare an decât unele alte tipuri de conturi de pensionare. În calitate de angajat, puteți să plasați până la 19.000 USD într-un 403 (b) în 2019. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți fi eligibil să faceți o contribuție suplimentară de până la 6.000 USD, pentru un total de 25.000 USD. În schimb, limita pentru IRA-uri în 2019 este de 6.000 de dolari, plus o contribuție de recuperare de 1.000 de dolari, pentru un maxim de 7.000 de dolari.

9. Contribuții suplimentare

Un beneficiu unic al planurilor 403 (b) este acela că le permite unor persoane care au 15 ani de serviciu cu același angajator să aducă contribuții suplimentare de până la 3.000 USD, dacă planul lor o permite. IRS explică regula de 15 ani și cum să calculați contribuția dvs. permisă în Publicația 571.

"Am avut profesori care au profitat de regula de 15 ani cu angajatorii lor. Au economisit un pic în plus față de cantitatea mare pe care o plăteau deja în ultimii ani de economii de energie până la pensionare, "spune Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., în Dallas, Pa." Există, în mod evident, avertismente, dar beneficiul pentru un pensionar prealabil poate fi uriaș, mai ales dacă au refugiu nu am salvat suficient în trecut. "

Acest lucru înseamnă, de asemenea, că dacă ai fost tânăr când ai început cu angajatorul, nu va trebui să aștepți la vârsta de 50 de ani pentru a începe să crești contribuțiile la pensie, dacă îți poți permite acest lucru.

Linia de jos

După cum puteți vedea, există multe lucruri care să vă placă aproximativ 403 (b) planuri. Încă un plus vine din contribuția regulată, automată. "Una dintre marile caracteristici ale unui plan de pensionare la locul de muncă, cum ar fi un 403 (b), este modul în care investește o sumă stabilită în dolari determinată de angajat, indiferent dacă piața este în sus sau în jos. Acest proces se numește medie a costurilor în dolari și ajută investitorii care altfel ar putea fi emoționat în privința scăderilor abrupte de pe piață să rămână pe cale ”, spune Stephanie Genkin, CFP®, fondatorul My Financial Planner, LLC, în Brooklyn, NY