Alegeți dintre planurile de sănătate din bronz, argint, aur și platină

În cadrul Legii privind îngrijirile accesibile, piața asigurărilor de sănătate (sau „schimbul”) s-a deschis din nou pentru afaceri la 1 noiembrie 2015, când a început înscrierea deschisă pentru acoperirea asistenței medicale din 2016. Marketplace este o experiență de cumpărături online, unică pentru acoperirea sănătății, menită să faciliteze compararea și achiziționarea asigurărilor. Treisprezece state au propria piață; restul partenerul cu schimbul federal HealthCare.gov sau este condus de acesta. Pentru a accesa rapid planul statului dvs., faceți clic aici și introduceți numele statului dvs. Fiecare dintre aceste piețe oferă o varietate de planuri de la companiile de asigurări de sănătate participante.

Pe lângă găsirea acoperirii de sănătate, puteți utiliza Marketplace pentru a afla dacă sunteți eligibil pentru subvenții federale care economisesc bani, inclusiv reduceri de partajare a costurilor, care vă pot reduce costurile din buzunar și credite fiscale premium avansate, care scad primele dvs. lunare. Aceste subvenții sunt disponibile doar pe piață și pot face o diferență semnificativă în ceea ce privește tipul de acoperire pe care ți-l poți permite. În timpul înscrierii deschise, care se desfășoară de la 1 noiembrie până la 31 ianuarie 2016, puteți configura un cont și completați cererea online pe piața statului dvs. pentru a vedea opțiunile de acoperire a sănătății disponibile și pentru a afla dacă vă calificați pentru subvenții .

Indiferent de locul în care locuiți, toate planurile de pe piață sunt separate în patru niveluri „metalice” - bronz, argint, aur și platină - în funcție de modul în care dumneavoastră și planul vă puteți aștepta să vă partajați costurile de asistență medicală. Aici, vă explicăm diferitele niveluri de acoperire și definim câțiva termeni cheie care vă vor ajuta să vă decideți dintre planurile de asigurări de sănătate Bronze, Argint, Aur și Platină.

Înțelegerea costurilor din buzunar

Când achiziționați o asigurare de sănătate, suma pe care o plătiți pentru acoperire în fiecare lună se numește prima. Plătiți acest lucru indiferent dacă mergeți sau nu la medic, vizitați spitalul sau cumpărați medicamente pe bază de rețetă. Când și dacă primiți asistență medicală, costurile dvs. - mai presus de această primă - se bazează pe valoarea maximă deductibilă, copagament, asigurare și monedă din buzunar. Pentru a face alegeri în cunoștință de cauză atunci când comparați și cumpărați planurile de sănătate, este important să înțelegeți ce înseamnă acești termeni.

O deductibilă este suma pe care trebuie să o plătiți pentru serviciile acoperite înainte de a începe să plătească asigurarea. De exemplu, dacă aveți o sumă de 2.000 USD deductibilă, veți plăti 100% din cheltuielile de asistență medicală până când suma pe care ați plătit-o ajunge la 2.000 USD. După ce vă achitați deductibilul, unele servicii ar putea fi acoperite la 100%, în timp ce altele ar trebui să vă plătiți asigurarea de monedă (mai multe despre cea de mai jos).

Un copag (numit uneori „copay”) este o sumă fixă ​​în dolari pe care o plătiți pentru anumite servicii medicale. De obicei, veți avea diferite sume de copag pentru diferite tipuri de servicii, cum ar fi o copie de 25 USD pentru o vizită la medic sau un copayment de 150 de dolari pentru o vizită de urgență. În majoritatea cazurilor, copiile pe care le faceți nu contează pentru deductibilul dvs.

Ponderea ta din costurile unui serviciu de asistență medicală se numește cofinanțare. De obicei, aceasta este considerată ca un procent fix din valoarea totală a taxei pentru un serviciu, cum ar fi 15% sau 30%. Coasiguranța începe din nou după ce ți-ai întâlnit deductibilul. De exemplu, presupunem că v-ați îndeplinit deja suma deductibilă de 2.000 de dolari și moneda de asigurare a planului dvs. este de 15%. Dacă aveți o taxă de spital de 1.000 de dolari, partea dvs. din costuri ar fi de 150 $ (15% din 1.000 $). Dacă asigurarea dvs. de monedă ar fi de 30%, cota dvs. va fi de 300 USD.

Valoarea maximă (fără limita de buzunar) a unui plan este cea mai mare pe care o plătiți în timpul unei perioade de politică (de obicei un an) înainte ca planul dvs. să înceapă să plătească 100% din suma permisă. Banii pe care îi plătiți pentru prime și asistență medicală pe care planul dvs. nu le acoperă (de exemplu, chirurgia electivă) nu contează pentru maximul dvs. fără buzunar. În funcție de planul dvs., se pot aplica deductibile, copași și / sau asigurari pentru maximul din buzunar. Diferitele planuri de asistență medicală au maximum maxim din buzunar; cu toate acestea, în cadrul reformei medicale, limitele din 2016 sunt de 6.850 dolari pentru persoane fizice și 13.700 de dolari pentru familii.

Un nou beneficiu important pentru 2016: Chiar dacă limita planului familial este mai mare, un număr mare de planuri de asigurare trebuie să înceapă să plătească atunci când cheltuielile de sănătate ale fiecărui membru al familiei au atins maximul individual de 6.850 USD. Anterior, ei puteau refuza să plătească până când întreaga cheltuială a familiei a atins limita mult mai mare a familiei. Această politică este denumită „limita de cheltuieli încorporată”. Începând cu planurile din 2016, planurile de grupuri neautorizate și de grupuri mari trebuie să urmeze această politică pentru orice persoană dintr-un plan familial care are o limită din buzunar mai mare decât limita individuală (6.850 USD). (Faceți clic aici pentru o explicație mai detaliată de la Societatea pentru Managementul Resurselor Umane.)

Beneficii esențiale pentru sănătate

Pentru ca o companie de asigurări să participe la piață, aceasta trebuie să ofere cel puțin planuri de argint și aur. Indiferent de planul pe care îl alegeți - bronz, argint, aur sau platină - același set de beneficii esențiale pentru sănătate vor fi acoperite:

• Tratamentul dependenței
• Servicii ambulatorii pentru pacienți
• Îngrijirea nou-născuților și a copiilor
• Tratamentul bolilor cronice (cum ar fi diabetul și astmul)
• Serviciile de urgență
• Spitalizare
• Servicii de laborator
• Îngrijirea maternității
• Servicii de sănătate mintală
• Terapie ocupațională și fizică
• Medicamente prescrise
• Servicii de prevenire și wellness (cum ar fi vaccinuri și screening-uri pentru cancer)
• Terapia de vorbire

Beneficiile acoperite sunt serviciile de asistență medicală pe care asigurătorul dvs. le plătește în conformitate cu planul dvs. S-ar putea să vi se solicite în continuare să plătiți un copayment sau o asigurare de monedă, dar serviciul este recunoscut prin planul dvs. Prin comparație, dacă un serviciu nu este acoperit - cum ar fi o chirurgie electivă sau o îngrijire chiropractică - veți fi responsabil pentru 100% din costurile asociate.

Beneficiile esențiale de sănătate sunt cerințele minime pentru toate planurile de pe piață; anumite planuri vor oferi acoperire suplimentară, dar niciun plan nu poate oferi mai puțin.

Valoarea actuarială

Cele patru niveluri ale planurilor de sănătate - Bronz, Argint, Aur și Platină - sunt diferențiate în funcție de valoarea lor actuarială: procentul mediu din cheltuielile de asistență medicală care vor fi plătite de plan. Cu cât valoarea actuarială este mai mare (de exemplu, aurul și platina), cu atât planul va plăti cu privire la factura dvs. și, prin urmare, va fi mai scăzut costurile din buzunar pentru deductibile, copaguri și monedă.

Dezavantajul planurilor care oferă mai multă acoperire este că veți plăti o primă mai mare în fiecare lună.

În medie, un plan bronz va acoperi 60% din cheltuielile medicale acoperite, iar partea dvs. va fi restul de 40%. Valoarea actuarială a fiecărui tip de plan este prezentată aici:

Ponderea ta de costuri poate apărea sub forma unei deductibile mari, cu monedă scăzută, după ce ai atins deductibilul. Un alt plan poate oferi un nivel scăzut de deductibilitate, cu o monedă mai mare. De exemplu, Silver Plan A (care, în general, plătește 70% din cheltuielile pentru îngrijirea sănătății) oferă o sumă mare de 2.000 USD și o monedă mică de 15%. Silver Plan B, pe de altă parte, are un nivel scăzut de 250 USD, dar o monedă de 30% mai mare.

Cât costă mult ">

Pentru orice plan, prima dvs. lunară se va baza pe mai mulți factori, inclusiv:

• Varsta ta
• Indiferent dacă fumați sau nu (în unele state veți plăti o „suprataxă” dacă sunteți fumător)
• Unde locuiți
• Câte persoane se înscriu cu tine (soțul / / copilul)
• Firma ta de asigurare

Deoarece Piața statului dvs. permite diverselor asigurări private să ofere planuri, un plan Silver de la o companie poate costa mai mult sau mai puțin decât același plan oferit de un asigurator diferit. Cu toate acestea, planurile oferite de aceeași companie vor crește prețul pe măsură ce valoarea actuarială și suma plătită de plan. După cum s-a discutat mai sus, limita federală pentru cheltuielile anuale din buzunar pentru persoanele fizice (fără includerea primelor lunare) este de 6.850 USD; capacul familiei este de 13.700 USD. Anumite planuri pot avea capace chiar mai mici.

Decizia care plan este cel mai potrivit pentru tine

Compararea planurilor și alegerea unuia poate fi o provocare. Va trebui să iei în considerare sănătatea și situația ta financiară. În general, dacă vă așteptați să aveți multe vizite de asistență medicală sau aveți nevoie de rețete regulate, este posibil să vă faceți mai bine cu un plan Gold sau Platinum care plătește un procent mai mare din costuri. Dacă, pe de altă parte, sunteți în general sănătoși și nu așteptați să aveți multe facturi, puteți fi confortabil alegând un plan de bronz sau argint. Desigur, chiar și persoanele sănătoase pot avea accidente sau se pot îmbolnăvi și pot sfârși cu o mulțime de facturi medicale, așa că trebuie să luați în calcul și toleranța la risc. De asemenea, are sens să verificați ce spitale și medici sunt incluși în planul pe care îl alegeți.

Dacă veniturile dvs. se încadrează între 100% și 250% din nivelul federal al sărăciei (11.770 USD până la 29.425 USD pentru o persoană fizică), puteți fi eligibil pentru o subvenție pentru reducerea costurilor, care vă poate ajuta să scădeați deductibilele, copagările și moneda de asigurare. Pentru a primi reduceri de partajare a costurilor, trebuie să achiziționați un plan Silver pe piață. Veți avea totuși o varietate de planuri din care să alegeți, dar trebuie să fie Silver pentru a putea beneficia de subvenția pentru reducerea costurilor.

Mulți oameni se pot califica pentru credite fiscale avansate premium, un tip de subvenție care vă reduce prima lunară. Puteți fi eligibil pentru această subvenție dacă venitul dvs. se încadrează între 100% și 400% din nivelul federal al sărăciei (11.770 USD la 47.080 USD pentru o persoană). Pentru mai multe, consultați Reducerea costurilor pentru asigurările de sănătate pe piață .

Sfat: Subvențiile privind reducerea costului de partajare și creditele fiscale premium avansate nu sunt automate: trebuie să le solicitați pe piața asigurărilor de sănătate.

Linia de jos

Atunci când alegeți un plan, este util să vă amintiți că toate planurile - bronz, argint, aur și platină - acoperă aceleași avantaje esențiale pentru sănătate. Prima de asigurare de sănătate lunară va fi mai mare dacă alegeți un plan de nivel superior, cum ar fi Gold sau Platinum. Dar, de asemenea, veți plăti mai puțin de fiecare dată când vizitați un furnizor de servicii medicale sau primiți o rețetă completată. În schimb, prima dvs. lunară va fi mai mică dacă alegeți un plan bronz sau argint, dar veți plăti mai mult pentru fiecare vizită la medic, rețetă sau servicii medicale pe care le utilizați.

Găsirea unui echilibru între acoperire și costuri poate fi dificilă. Începând cu 1 noiembrie, puteți compara planurile din 2016 pe Marketplace pentru a găsi acoperirea care este cea mai potrivită pentru situația dvs. financiară și nevoile dumneavoastră de asistență medicală. Veți putea, de asemenea, să solicitați subvenții federale care vă pot ajuta să vă reduceți costurile. Pentru detalii, consultați 5 lucruri pe care ar trebui să le știți despre piața asigurărilor de sănătate .