Principal » bancar » Câtă securitate socială veți obține?

Câtă securitate socială veți obține?

bancar : Câtă securitate socială veți obține?

Dacă sunteți un muncitor tipic din SUA care se apropie de pensionare, ați transferat bani în sistemul de securitate socială prin taxe de salarizare sau autoimpunere de zeci de ani. Este posibil ca dvs. și angajatorul dvs. să contribuiți împreună cu peste 200.000 de dolari la sistem în numele dvs. de-a lungul timpului. Dacă, de asemenea, aveți în vedere valoarea în timp a banilor pentru aceste contribuții, contribuția dvs. totală la sistem ar putea fi de două ori mai mare. Acum se apropie timpul pentru a transforma tabelele și a determina ce vă datorează Administrația de securitate socială (SSA).

Cheie de luat cu cheie

  • Există patru modalități de a vă descoperi prestațiile de securitate socială: vizitați un birou de securitate socială pentru a obține o estimare, creați un cont pe site-ul oficial de securitate socială și utilizați calculatoarele sale, lăsați SSA să vă calculeze beneficiile pentru dvs. sau să vă calculați singuri beneficiile. .
  • Efectuarea calculelor pentru tine implică înțelegerea care sunt AIME, NAWI, puncte de îndoire, PIA și COLA și aplicarea lor.
  • Dacă creați un model al beneficiilor viitoare într-o foaie de calcul, utilizați un consilier financiar pentru a vă verifica matematica și pentru a vă ajuta să decideți la ce vârstă ar trebui să vă retrageți.

Anticipează-ți veniturile din asigurări sociale

Două fapte sunt cunoscute: prestațiile de securitate socială nu sunt garantate, iar unele schimbări vor fi necesare pentru a menține sistemul solvent în viitor, deoarece milioane de boomeri se retrag și încep să primească prestațiile de securitate socială. Deși aceste fapte adaugă incertitudine, este de asemenea adevărat că calitatea pensionării depinde de planificarea dvs. și trebuie să începeți să planificați undeva.

Un bun punct de plecare este să descoperiți valoarea prestațiilor de pensionare la care vă beneficiază toți anii dvs. de contribuții la securitatea socială în conformitate cu legislația în vigoare. Există patru modalități de a face acest lucru:

  1. Puteți vizita un birou local de securitate socială pentru a obține o înregistrare a câștigurilor dvs. de securitate socială și o estimare a prestațiilor de pensionare (deși nu va ține cont de veniturile viitoare sau de alte modificări care ar putea afecta plățile dvs.).
  2. Puteți vizita site-ul de securitate socială și puteți utiliza unul dintre calculatoarele sale de beneficii online pentru a determina estimarea dvs. de pensionare pe baza înregistrării dvs.
  3. Puteți aștepta până când decideți să primiți beneficii și lăsați SSA să calculeze suma pentru dvs. Totuși, acest lucru nu vă ajută să planificați mai departe. Și în timp ce SSA poate fi, de obicei, bazat pe pentru a determina cu exactitate beneficiile, se pot face greșeli.
  4. Vă puteți calcula propriile beneficii folosind procesul pas cu pas descris în acest articol. După ce înțelegeți câteva concepte de bază, nu este atât de dificil. Un avantaj al calculării propriilor dumneavoastră beneficii este că puteți lua decizii și luați în considerare compensații, cum ar fi dacă vă puteți permite să vă retrageți devreme sau cât de mult vă puteți crește beneficiile continuând să lucrați.

Pasul 1: Calibrați-vă AIME

O idee importantă din spatele Securității Sociale este că lucrătorii pot continua să câștige beneficii pentru fiecare dolar pe care îl plătesc în sistemul de pensionare atât timp cât vor continua să lucreze. Un soț care nu lucrează se califică pentru jumătate din prestațiile soțului care lucrează, astfel încât fiecare dolar în plus pe care îl câștigă un lucrător poate fi de fapt de 1, 5 ori mai mare decât beneficiile.

Această idee este încorporată în primul pas, calculul veniturilor dvs. lunare mediate indexate sau AIME. Începe cu coloana din declarația dvs. de securitate socială care arată „Salariile dvs. cu asigurări sociale impozitate” an de an. În continuare, înmulțiți câștigurile din fiecare an cu un factor bazat pe Indicele Național al Salariului Mediu (NAWI) pentru anul respectiv. Aceasta ajustează eficient contribuțiile din anii trecuți pentru inflația salarială, făcându-le mai comparabile cu ultimii ani.

Securitatea socială publică un nou tabel cu factorii de inflație salarială în fiecare an, bazat pe actualul NAWI. Tabelul care contează pentru calculul beneficiilor dvs. este cel publicat în anul în care împliniți 60 de ani. Orice salariu pe care îl veți câștiga după vârsta de 60 de ani vă poate crește beneficiile, dar li se atribuie un factor de tabel NAWI de 1.0000, ceea ce înseamnă că nu sunt ajustate pentru inflație salarială viitoare. Tabelul de mai jos ajută la explicarea calculului AIME pentru un lucrător născut în 1953 care intenționează să se pensioneze în 2019 la 66 de ani, vârsta de pensionare completă (sau normală). Presupune că angajatul a lucrat din 1979 până în 2018.

Câștigurile înainte și după indexare
AnVenituri nominaleFactor de indexareVenituri indexate
20091068001.1026117756
20101068001.0771115038
20111068001.0444111543
20121101001.0128111507
20131137001.0000113700
20141170001.0000117000
20151185001.0000118500
20161185001.0000118500
20171272001.0000127200
20181284001.0000128400

Figura 1.

Sursa: Administrația securității sociale

Coloana 1 prezintă câștigurile anuale ale lucrătorului supuse impozitului pe salarii de securitate socială. Coloana 2 prezintă factorii indicelui salariilor publicate în 2019. Coloana 3 prezintă câștigurile anuale indexate (Coloana 1 X Coloana 2). Observați că factorul indicelui devine 1.0000 în 2013, anul în care lucrătorul împlinește 60 de ani și rămâne 1.0000 fără a schimba pentru anii viitori câștigurile impozabile. Dacă intenționați să continuați să lucrați după 60 de ani, proiectați-vă câștigurile impozabile în coloana 1 și folosiți 1.0000 în coloana 2 pentru toți anii viitori.

Figura 1 arată doar un segment din veniturile lucrătorului (2009-2018) dintr-un istoric de muncă care a cuprins 40 de ani. (Site-ul de securitate socială are un tabel complet.) SSA efectuează un calcul similar pe toți anii trecuți în care au fost plătite orice contribuții. Apoi se folosește media tuturor câștigurilor indexate din cei 35 de ani cu venituri cele mai mari (din coloana 3 de mai sus). Pentru a face acest lucru, pur și simplu adăugați cei mai mari 35 de ani și împărțiți cu 35 sau pentru a obține sume lunare, luați suma și împărțiți la 420 (35 de ani x 12 luni) pentru a ajunge la AIME. În acest caz, ultimii 35 de ani cu câștiguri superioare se ridică la 3.906.108 dolari, astfel încât AIME este calculat a fi de 9.300 USD.

Orice salariu pe care îl câștigați după 60 de ani îți poate crește beneficiile, dar nu sunt ajustate pentru inflația salarială viitoare.

Pasul 2: Îndoiți-vă avantajele

Următorul pas este să convertiți AIME-ul dvs. într-o sumă de asigurare primară (PIA), executându-l printr-un calcul numit „puncte de îndoire”. Securitatea socială este concepută ca un sistem de asigurări sociale „progresiv”, ceea ce înseamnă că înlocuiește o parte mai mare din salariul mediu lunar pentru lucrătorii cu venituri mici decât pentru cei cu venituri mari. Punctele de îndoire implementează această variație în raport cu AIME-ul fiecărui lucrător.

Există două puncte de îndoire și ambele sunt ajustate pentru inflație în fiecare an. Punctele de încovoiere relevante pentru fiecare lucrător sunt cele publicate în anul în care lucrătorul devine mai eligibil pentru beneficii (62 de ani). Calculul de mai jos presupune că lucrătorul are un AIME de 9.300 USD și este eligibil pentru pensionare în 2015.

Figura 2. * Acești multiplicatori - 90%, 32% și 15% - sunt stabiliți prin lege și nu se modifică anual. Punctele de îndoire sunt indexate de inflație, dar numai până la vârsta de 62. PIA este blocat efectiv la 62 de ani.

Sursa: Administrația securității sociale.

Pasul 3: Reglări la PIA

În exemplul nostru de mai sus, beneficiile lucrătorului se măresc, de asemenea, cu ajustările costului vieții (COLA) pentru 2015 până în 2018. Aceste COLA sunt 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% și, respectiv, 2, 8%. PIA rezultată este de 3.028, 13 USD.

PIA determină prestația lunară de securitate socială care va fi primită în primul an de prestații de către un lucrător care începe prestații la vârsta completă de pensionare. Vârsta completă de pensionare este de 66 de ani pentru persoanele născute între 1943 și 1954; aceasta crește cu două luni în fiecare an pentru cei născuți după 1954 și ajunge la 67 pentru cei născuți în 1960 și ulterior. Soțul care se califică pentru prestații în fișa lucrătorului va primi jumătate din PIA lucrătorului, presupunând că acesta începe să beneficieze de vârsta completă de pensionare.

Dar ce zici de un lucrător care alege să înceapă să primească prestații înainte de a împlini vârsta completă de pensionare ">

Există patru modalități prin care beneficiul de pornire poate fi permanent crescut sau redus din PIA calculat la vârsta de 62 de ani:

  • Începând beneficiile din timp . Beneficiile pot începe imediat după vârsta de 62 de ani, dar sunt reduse permanent pentru fiecare lună între debutul prestațiilor și vârsta completă de pensionare.
  • Întârzierea prestațiilor peste vârsta completă de pensionare. Creditele de pensionare cu întârziere pot crește permanent prestațiile, iar acestea sunt acordate pentru fiecare lună între vârsta completă de pensionare și debutul ulterior al prestațiilor.
  • Începând din timp și continuând să lucrez . Dacă începeți prestațiile înainte de vârsta completă de pensionare și continuați să lucrați, SSA poate deduce partea din prestațiile dvs. care depășește un prag. Cu toate acestea, orice astfel de deducții nu sunt permanente. Când atingeți vârsta completă de pensionare, SSA vă recalculează beneficiile și vă creditează deducerile.
  • Continuând munca, perioadă. Chiar dacă nu începeți prestațiile mai devreme, puteți crește beneficiile dvs. continuând să lucrați până la orice vârstă. Orice an în care câștigurile dvs. indexate sunt mai mari decât unul dintre cei 35 de ani mai mari precedenți vă vor spori beneficiile. Cu toate acestea, după vârsta de 60 de ani, nu veți primi indexare salarială, iar după vârsta de 62 de ani, nu veți primi indexare a inflației în puncte de îndoire.

Toate cele patru puncte sunt legate de prestațiile dvs. de securitate socială inițiale . Rețineți că, odată cu începerea beneficiilor, acestea vor fi majorate anual pentru COLA. Dacă începeți beneficii la 66 de ani, PIA dvs. (determinat la vârsta de 62 de ani) crește automat odată cu COLA-urile aplicabile din anii în care ați împlinit 63 până la 66 de ani.

Deci, ce bun este acest calcul?

Dacă aveți la sfârșitul anilor 50 și vă apropiați de pensionare, puteți crea un model util pentru beneficiile viitoare. Cel mai bine este să faceți acest lucru într-o foaie de calcul Microsoft Excel, după cum urmează:

  • Folosind o declarație de securitate socială recentă, enumerați în foaia de calcul Coloana A câștigurile dvs. de securitate socială impozabile an de an.
  • Enumerați în coloana B cei mai recent publicați factori de ajustare NAWI (an de an), publicate de SSA.
  • Înmulțiți coloanele A și B și dați rezultatul la coloana C.
  • Identificați în coloana D cele mai mari 35 de valori din coloana C. Adăugați aceste valori și împărțiți suma la 420 (420 de luni în 35 de ani). Aceasta vă va aproxima AIME-ul.
  • Utilizați cele mai recent publicate puncte de îndoire pentru a converti AIME-ul într-un PIA.

De asemenea, puteți completa valori ipotetice pentru câștigurile estimate ale securității sociale impozabile în anii viitori până când intenționați să încetați să lucrați. Pentru a fi conservator, utilizați un factor de ajustare NAWI de 1.0 în coloana B pentru toți anii viitori.

Un consilier financiar care înțelege pe deplin acest proces vă poate fi de ajutor în verificarea calculelor dvs., vă poate sfătui când să începeți prestațiile de securitate socială și să estimați beneficiile viitoare pe care vă puteți aștepta să le primiți.

Linia de jos

Înțelegerea acestui proces vă poate permite să aveți o încredere sporită că beneficiile dvs. sunt destul de sigure, indiferent de acțiunile viitoare întreprinse de Congres pentru a trata deficiențele de securitate socială. SSA a investit resurse vaste în înregistrări, sisteme și software necesare pentru a efectua aceste calcule pentru milioane de americani. După cum vedeți, beneficiile minime devin „blocate” pe baza calculelor făcute între 60 și 62. Astfel, odată ce treceți în această categorie de vârstă, este posibil să fiți mai puțin vulnerabili la modificările aduse sistemului în viitor.

Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.
Recomandat
Lasă Un Comentariu