Primele 5 întrebări privind bugetul răspuns

Bugetarea are conotații negative, dar poate face minuni pentru imaginea dvs. financiară generală și necesită foarte puțin efort pentru a crea și a menține un buget. Gândiți-vă la un buget ca la un simplu instrument de organizare a fluxurilor de numerar. În esență, sunteți un CEO la o scară mai mică, care face măsuri pentru a asigura monitorizarea fluxului de numerar al companiei dvs. (sau al familiei) în fiecare lună. În acest articol, vom acoperi cinci dintre cele mai frecvente întrebări cu privire la bugetare și vă vom arăta cum este cu adevărat posibil să economisiți bani, să plătiți datoriile și să vă bucurați în continuare de viață.

Cât de mult ar trebui să stabilesc partea pentru investiții?

Când decideți cât de mult ar trebui să puneți deoparte pentru a economisi sau investi, există mulți factori de luat în considerare, inclusiv vârsta dvs., veniturile disponibile și nevoile de lichiditate.

• Vârsta dvs. vă va ajuta să determinați nu numai alocarea activelor dvs. (investitorii mai tineri ar trebui să aibă alocări de capital mai mari decât cele mai vechi), ci și câți bani ar trebui să fie puși pentru obiective viitoare, cum ar fi cumpărarea unei case sau pensionarea. Deoarece persoanele mai tinere au salarii mai mici, investitorii în anii 20 sau 30 de ani își pot permite în general să renunțe la sume mai mici decât investitorii din anii 50, cu puține active de pensionare.
• Venitul disponibil este independent de toate costurile dvs. care trebuie plătite pentru a supraviețui. Îl poți cheltui pe jucării sau îl poți îndepărta în economii. Suma venitului disponibil pe care îl aveți va determina cât de multă distracție puteți avea acum și câtă distracție puteți planifica pentru mai târziu în viață.
• Lichiditatea înseamnă cât de rapid îți poți converti activele în numerar. Nivelul dvs. de lichiditate va determina, în general, ce tipuri de dobândă veți primi sau cât de repede veți putea accesa banii. Dacă îți plasezi banii în conturi care te impozitează pentru retragerea banilor sau doar îți permit să faci retrageri după mulți ani, atunci ai o poziție financiară foarte nelegală. Câtă lichiditate personală mențineți depinde de dvs. și ar trebui să fie decis înainte de a investi.

Unele modalități bune de a începe economisirea pentru viitorul dvs. includ conturi de pensionare sponsorizate de angajator (de exemplu, 401 (k)) care vă permit să utilizați dolari înainte de impozitare pentru a vă finanța contul. Mulți angajatori chiar oferă să se potrivească până la un anumit procent din venitul dvs. anual. Dacă este posibil, ar trebui să vă uitați întotdeauna să plătiți maximul egal cu compania. Meciul angajatorului este, practic, bani gratuite, iar capacitatea de a finanța cu venituri înainte de impozitare vă câștigă o rentabilitate gratuită chiar înainte de a lua în considerare orice profit.

Odată ce un plan sponsorizat de către angajator a fost maximizat, orice sume suplimentare pe care vă puteți permite să le investiți pentru investiții ar trebui să finanțeze integral un cont individual de pensionare (IRA) pentru anul curent. Conturile de pensionare pentru tine sau soț oferă o apreciere fără impozit a activelor investite, o componentă crucială a creșterii pe termen lung găsite în aceste fonduri.

Deși nu există o sumă magică de dolar care definește cât ar trebui să fie economisit sau investit, 10% din venitul net este o țintă dezirabilă (dar începând cu 5% este încă admirabil). Este esențial ca banii alocați investițiilor să fie fără cheltuieli lunare sau anuale. Acest lucru ar trebui să fie luat în considerare numai dacă aveți un „cont de pernă” sau un fond de urgență la care puteți accesa rapid, cum ar fi un cont de economii sau o factură a Trezoreriei.

Cât de mult ar trebui să aloc la datorii precum cărți de credit sau împrumuturi auto?

O parte din datoriile noastre, cum ar fi finanțarea auto, vin cu programe de rambursare specifice; dar instrumentele de creanță rulante precum cărțile de credit pot fi, în general, plătite în funcție de capacitatea cuiva de a plăti. Maximul de conducere aici este - nu alocați bani conturilor de investiții impozabile dacă aveți solduri existente pe carduri de credit. Majoritatea cărților de credit percep între 5% și 30% dobândă anual, ceea ce depășește adesea ceea ce investitorul mediu se poate aștepta să câștige din acțiuni, obligațiuni sau fonduri. Este mult mai bine să plătiți cardurile de credit mai întâi și apoi să începeți să faceți bugetul unor bani pentru conturile de investiții impozabile. Procedând astfel vă va permite să economisiți la creșterea cheltuielilor cu dobânzile.

Unele împrumuturi pe perioadă determinată vor permite plata în exces, în timp ce altele nu. Ar trebui să evaluați rata dobânzii plătită pentru a determina dacă plata unei datorii fixe din timp este calea corectă. Dacă aveți datorii existente pe cardul de credit, este posibil ca acest lucru să vă coste mai mult dobândă decât un împrumut auto, de exemplu. În acest caz, mai întâi ar trebui să vizați mai întâi plata datoriei cardului de credit.

Unii creditori vă vor oferi diferite opțiuni de plată dacă le contactați pur și simplu. S-ar putea să descoperiți că puteți face plata lunară crescută sau altfel ajustată pentru a se potrivi bugetului. În primul rând, asigurați-vă că nu există penalități de plată anticipată pentru pensionarea unei datorii specifice, deoarece acestea pot anula orice economie obținută cu privire la costurile dobânzii. Dacă aveți prea multe carduri sau nu știți care să plătiți mai întâi, luați în considerare obținerea unui împrumut de consolidare pentru a vă plăti toate cardurile și datoriile și efectuați o singură plată gestionabilă în fiecare lună. Dacă parcurgeți această rută, amintiți-vă - trebuie să încetați să utilizați cărțile de credit și să nu mai obțineți noi împrumuturi până după ce ați achitat acest împrumut de consolidare.

Ar trebui să plătesc excesiv pe ipoteca mea?

Ipoteca dvs. este adesea cea mai ieftină sursă de datorie pe care o aveți (presupunând că este o ipotecă convențională și nu subprime), dar ar putea avea totuși sens să plătiți în exces plățile lunare. În primul rând, în primul rând, toate datoriile cu dobândă mai mare care pot fi decontate trebuie făcute mai întâi, înainte de a lua în considerare această opțiune. De asemenea, este bine să aveți un fond de urgență de două-trei luni de venituri nete înainte de a decide să plătiți în exces. Practic, orice sume care sunt luate în considerare pentru plata în exces ar trebui să fie bani care altfel ar intra într-un cont de economii sau investiții, ceea ce înseamnă că toate celelalte categorii bugetare sunt finanțate integral deocamdată.

Deși este posibil să câștigi mai mult dintr-o investiție decât ar fi economisit în dobânzi ipotecare, te expune la riscul crescut de fluctuații ale pieței. Mulți oameni ar plăti mai degrabă câteva sute de dolari pe lună pentru a obține (de obicei) cea mai mare sursă de datorie decât să supună un mic cont de investiții la posibile pierderi pe piețe. Cu cât rata dobânzii dvs. este mai favorabilă cu privire la ipoteca dvs., cu atât cântarul este mai bun în favoarea păstrării banilor în plus pentru a investi. Pe de altă parte, plățile ipotecare sunt, în general, deductibile din taxe; în funcție de imaginea ta fiscală generală, deducțiile suplimentare vă pot economisi mai mulți bani de la an la an, ceea ce merită să plătiți în exces. Ar trebui să consultați un contabil sau un planificator financiar certificat® dacă imaginea dvs. fiscală are o mulțime de piese mobile în fiecare an.

Cum ar trebui să mențin și să actualizez bugetul meu?

În primele luni, este esențial să analizați în mod regulat extrasele contului și să aflați exact cât cheltuiți și pentru ce. Aceste cifre ar trebui să fie comparate cu suma stabilită în bugetul dvs. și orice ajustări ar trebui făcute pentru a reflecta realitatea vieții voastre. Aceasta este cea mai bună și mai ușoară cale pentru ca bugetul dvs. să rămână relevant în viața dvs. financiară.

Inevitabil, veți întâmpina cheltuieli „o singură dată” pe care poate doriți să le adăugați pe parcursul unui an și nu pe lună. De exemplu, să zicem că frigiderul tău merge pe fritz și costă 400 de dolari pentru a face reparații. Deși aceasta este o cheltuială legală pentru întreținerea gospodăriei, nu ar fi exact să adăugați 400 de dolari la o secțiune din bugetul dvs. pentru cheltuielile casnice sau pentru întreținere. Ar fi mai bine să adăugați aceste cheltuieli sporadice pentru a ajunge la o cifră anuală pentru „întreținerea locuinței” sau o categorie similară în bugetul dvs.

Amintiți-vă, totuși, dacă aflați că ați bugetat prea aspru și ați lăsat puțin spațiu pentru distracție, nu veți rămâne la acest buget. Dacă descoperiți că acoperiți facturile, reducerea datoriilor, completați fondul de urgență și conturile de economii, dar pur și simplu nu puteți lipsi din ultimele filme sau petreceri cu prietenii, atunci ar trebui să reevaluați bugetul pentru a reflecta noile obiective. . Dacă nu vă mențineți bugetul la curent cu nevoile, dorințele și obiectivele viitoare, îl veți abandona pur și simplu pentru plăcerile actuale. Nu este știința rachetelor și puteți avea amândouă.

De ce am întotdeauna cheltuieli care nu se încadrează în bugetul meu?

Unul dintre motivele pentru care unii oameni încetează să folosească un buget este pentru că există multe cheltuieli care nu par să aibă un loc în bugetul lor. Acest lucru este parțial de așteptat și este ușor de remediat. Orice buget bun va avea o categorie „diversă” pentru toate cheltuielile diferite care apar într-o anumită lună sau an. Un buget țintă pentru cheltuieli diverse poate fi făcut prin simpla examinare a cumpărăturilor făcute pe parcursul a câteva luni și prin calcularea unei medii simple. Ce a apărut care trebuia fixat, cumpărat sau împrumutat? Ați putea include acele surprize în oricare din celelalte categorii ale voastre? Dacă nu, atunci adăugați aceste costuri diverse la bugetul dvs. pentru a acoperi restul anului.

Ideea este să decideți ce costuri sunt fixate (care nu sunt negociabile și trebuie plătite în fiecare lună) față de variabile (care fluctua în funcție de lună sau de starea dvs. de spirit). Chiria dvs., de exemplu, este fixă. Calitatea dvs. de membru, oricât de fixă ​​este rata, poate fi încă redusă dacă alegeți să renunțați și, prin urmare, este variabilă. După ce îți dai seama dacă costul este fix sau variabil, ai câștigat jumătate din bătălia până la bugetare.

Uneori, răspunsul este simplu, precum reevaluarea bugetului inițial pentru categoriile sau locurile lipsă în care s-ar putea să fi subestimat cât ar trebui să fie bugetat. Cadourile și călătoriile ar trebui să-și aibă locul în bugetul dvs., iar cheltuielile de divertisment ar trebui să includă consumul de mâncare și cumpărături cu impulsuri mici, precum reviste și gustări. În caz contrar, vă veți găsi întotdeauna cu cheltuieli care nu au o locuință în bugetul dvs., iar acest lucru v-ar putea descuraja să vă respectați procesul. De-a lungul timpului veți constata că bugetul dvs. reflectă mai îndeaproape modelele dvs. de cheltuieli, atât timp cât sunteți sincer cu dvs. în legătură cu unde se duc banii.

Linia de jos

Un buget bun poate părea un efort umilitor sau constrângător, dar poate fi foarte liber dacă este abordat cu o minte deschisă și cu obiective viitoare în vigoare. La urma urmei, obiectivul oricărui buget ar trebui să fie maximizarea a ceea ce se poate cheltui în siguranță pentru lucrurile pe care le dorim și de care avem nevoie, în același timp planificând un viitor financiar solid. Urmărirea unui buget bun poate scădea datoriile, crește finanțarea pentru conturile de investiții și poate reduce stresul general care rezultă din faptul că nu știu câți bani sunt necesari de la lună la lună.