Strategii de investiții cu economii fiscale pentru conturile de pensionare

În timp ce majoritatea oamenilor beneficiază de securitate socială, o pensie financiară sigură depinde și de economii semnificative într-un cont de pensionare. De obicei, aceste fonduri trebuie să dureze aproape 25 de ani (presupunând că vârsta medie pentru pensionare este de 63 de ani și speranța medie de viață pentru cineva care împlinește această vârstă este de 19, 1 ani pentru un bărbat și 21, 8 ani pentru o femeie). Mulți dintre noi trăim acum dincolo de această speranță de viață, astfel încât suma fondurilor acumulate în conturile de pensionare depinde nu numai de ceea ce contribuiți pe parcursul vieții de muncă (și cât de bine au făcut acele investiții), ci și de rentabilitatea investiției dvs. după ce vă retrageți. Acestea depind la rândul lor de strategiile dvs. de investiții.

O abordare coordonată

Dacă aveți mai multe conturi de pensionare, cum ar fi un 401 (k) la serviciu și un IRA personal, este esențial să vă coordonați strategiile de investiții în toate exploatațiile dvs. Fără coordonare, este posibil să vă dublați exploatațiile și să nu profitați din plin de oportunitatea de a diversifica. Și dacă sunteți căsătorit, poate doriți să coordonați opțiunile de investiții cu cele făcute pentru conturile de pensionare ale soțului / soției dumneavoastră.

De asemenea, doriți să vă coordonați participațiile în conturile dvs. impozabile și taxate. Așadar, dacă, pe lângă conturile dvs. de pensionare, aveți un portofoliu de investiții impozabil la o firmă de brokeraj sau cu un fond mutual, consultați-vă participațiile în toate aceste conturi. Acest lucru vă permite să puneți investiții în conturile corespunzătoare, în funcție de considerentele fiscale (explicate mai târziu) și de alți factori. De exemplu, dacă doriți să dețineți obligațiuni municipale fără taxe, acestea aparțin contului dvs. impozabil. Dacă le introduceți în contul dvs. de pensionare amânat din impozit, dobânda pentru obligațiuni devine efectiv impozabilă, deoarece toate distribuțiile dvs. sunt impozitate ca venituri obișnuite, indiferent de sursa câștigului.

Factorii în realizarea alegerilor pentru investiții

Nu există o singură strategie potrivită pentru toți indivizii. Mulți factori participă la alegerea investițiilor pentru planurile de pensionare. Considera:

• Orizontul dvs. de economii. Cu cât aveți mai mult timp până la pensia dvs. așteptată, cu atât mai mult risc vă puteți permite să vă asumați. Piața bursieră a înregistrat scăderi severe, dar dacă mai aveți ani de desfășurare pentru a avea nevoie de fonduri, puteți anula neajunsurile și vă așteptați să vedeți valoarea contului dvs. nu numai să revină la nivelul de dinainte de declin, ci la un nivel și mai ridicat. peste orar. De exemplu, piața bursieră a atins un nivel mai mic de 6.443, 27 la 6 martie 2009, ceea ce a determinat multe conturi să înregistreze scăderi de 20% sau mai mult. Dar dacă nu ați vândut și economiile dvs. au rămas până acum, piața fiind de aproape 25.000, contul dvs. s-ar fi putut quadruplă.
  
• Toleranța la risc. Dacă pierdeți somnul noaptea când piața bursieră scade, toleranța la risc este scăzută. Aceasta înseamnă că ar trebui să investești în valori mobiliare care nu sunt afectate (sau cel puțin nu sunt afectate grav) de schimbările de pe piață. Asta înseamnă să-ți ponderezi mai mult investițiile cu fonduri de obligațiuni și obligațiuni din Trezoreria SUA și alte titluri similare.
  
• Impozite. Conturile de pensionare sunt fie vehicule amânate din taxe (de exemplu, 401 (k) s și IRA tradiționale), unde impozitul pe venit este amânat până la luarea distribuțiilor sau vehicule fără taxe (de exemplu, conturile Roth desemnate și IRA Roth), unde distribuțiile din cont devin scutite de impozite după cinci ani și sunt îndeplinite alte condiții. Astfel, are sens să alegeți investiții cu impozite. De exemplu, nu plătiți câștiguri de capital din aprecierea acțiunilor sau din dividende pe acțiuni, astfel încât să puteți parca acțiunile de câștiguri de capital în conturile dvs. de pensionare avantajate de taxe. În același timp, recunoașteți că, chiar și în conturile avantajate de taxe, puteți avea venituri curente supuse impozitului (de exemplu, veniturile din Lista K-1 dintr-o societate pe acțiuni), ceea ce poate doriți să evitați.
  
• Inflația. Inflația a fost relativ ușoară în ultimii ani, dar odată cu creșterea ratelor dobânzilor federale și o înăsprire a pieței muncii care declanșează salarii mai mari, inflația s-ar putea încălzi. Din acest motiv, este esențial să păstrezi un portofoliu diversificat și să nu fii exclusiv sau chiar predominant în fonduri de obligațiuni sau alte investiții care sunt afectate negativ de inflație. Ce inseamna asta? Pe măsură ce inflația împinge ratele dobânzilor mai ridicate, valoarea unei investiții într-un fond de obligațiuni scade.
  
• Taxe și costuri de investiții. Unele investiții au comisioane mai mari decât altele. Certificatele de depozit (CD) nu au comisioane, dar există taxe pentru investiții în fonduri mutuale, anualități și alte alte tipuri de investiții. Comparați tarifele și considerați-le ca fiind un factor în strategia dvs. de investiții. (Vezi și: Un ghid pentru taxele pentru investitori .)
  

Selectarea investițiilor

Dacă sunteți într-un plan sponsorizat de angajator, vi se oferă un meniu cu beneficii. De exemplu, planul mediu 401 (k) oferă 25 de opțiuni de investiții. Depinde de dvs. să selectați tipul de investiție adecvat situației dvs.

Restricții IRA. Legea prevede investițiile în anumite tipuri de active, inclusiv:

• Colectionari. Dacă investiți în oricare dintre următoarele, este considerată o distribuție pentru dvs.: lucrări de artă, covoare, antichități, metale, nestemate, timbre, monede, băuturi alcoolice și anumite alte proprietăți personale corporale. Cu toate acestea, care nu sunt tratate ca obiect de colecție sunt o monedă, o jumătate, un sfert sau o zecime de monede de aur din SUA sau monede de argint dintr-o uncie de la Departamentul Trezoreriei, precum și anumite monede de platină și anumite aur, argint, paladiu și linguri de platină.
  
• Anumite imobiliare. Nu există niciun obstacol în a investi în proprietăți imobiliare, dar există diferite restricții care fac ca investițiile directe în realitate să fie imposibile pentru majoritatea oamenilor. (Dacă doriți totuși să o faceți, trebuie să utilizați un IRA autodirecționat în care mandatarul poate deține realitatea pentru cont). Desigur, puteți deține imobiliare printr-un trust de investiții imobiliare (REIT). (Pentru mai multe despre acest lucru, consultați Sfaturi cheie pentru investiții în REIT.)
  

Linia de jos

În majoritatea cazurilor, strategiile de investiții depind de dvs.. Pentru a face alegeri bune pentru situația personală, profitați de sfaturile de investiții care pot fi oferite de angajatorul dvs. sau de fondul mutual care vă găzduiește contul. Continuați să vă educați despre modul în care funcționează diverse investiții. Și cel mai important, monitorizați-vă continuu contul, astfel încât să puteți schimba strategiile de investiții atunci când este cazul (de exemplu, vă apropiați de pensionare).