Împrumuturi pentru studenți ne subvenționate - Ce este mai bine pentru dvs.

Costul în creștere al unei diplome universitare are mai mulți studenți decât vreodată împrumutați pentru a-și acoperi cheltuielile. În timp ce unii studenți optează pentru împrumuturi de la creditorii privați, se estimează că 44 de milioane de împrumutați au luat împrumuturi de la Departamentul de Educație din SUA. Dintre aceștia, 32, 1 milioane de împrumutați au credite directe federale.

Împrumuturile federale directe pot fi subvenționate sau nesubvenționate. Ambele tipuri oferă numeroase avantaje, inclusiv opțiuni de rambursare flexibile, rate ale dobânzii scăzute, opțiunea de consolidare a împrumuturilor și programe de toleranță și amânare.

Iată cum se compară împrumuturile subvenționate și cele nesubvenționate.

Cheie de luat cu cheie

• Împrumuturile pentru studenți federali pot fi subvenționate sau nesubvenționate.
• Eligibilitatea unui student pentru împrumuturi subvenționate se bazează pe nevoile financiare.
• Ambele tipuri de împrumuturi trebuie să fie rambursate cu dobândă, dar guvernul efectuează o parte din plățile de dobândă la împrumuturile subvenționate.

Cine se califică pentru împrumuturi federale directe?

Există câteva cerințe pe care trebuie să le îndeplinești pentru a fi eligibil pentru un împrumut federal direct. Pentru împrumuturile subvenționate și nesubvenționate, debitorii trebuie:

• Fiți înscris cel puțin la jumătate de normă la o școală care participă la programul Federal Federal Loan.
• Să fie cetățean american sau ne-cetățean eligibil.
• Dețineți un număr de securitate socială valabil.
• Mențineți progresul academic satisfăcător.
• Ați absolvit o diplomă de liceu sau echivalentul.
• Să nu fie implicit la împrumuturile federale existente.
• Fiți înregistrat la sistemul de servicii selective (pentru bărbații cu vârste cuprinse între 18 și 25 de ani).

Împrumuturile directe subvenționate sunt disponibile numai pentru studenții care au o nevoie financiară demonstrată. Atât studenții studenți, cât și studenții absolvenți pot solicita împrumuturi directe nesubvenționate și nu există nicio cerință financiară.

Dacă vă calificați pentru un împrumut subvenționat, guvernul va plăti dobânzile aferente împrumutului dvs. în timp ce sunteți la școală cel puțin jumătate de timp și va continua să îl plătească pe o perioadă de grație de șase luni după ce părăsiți școala. De asemenea, îl va plăti în timpul unei amânări.

Pentru a aplica pentru orice tip de împrumut, va trebui să completați Cererea gratuită de ajutor federal pentru studenți (FAFSA). Acest formular solicită informații despre veniturile și bunurile tale și despre părinții tăi. Școala dvs. folosește FAFSA pentru a stabili ce tipuri de împrumuturi calificați și cât sunteți eligibil să împrumutați.

Cât de mult poți împrumuta?

Programul Federal Direct împrumut are limite maxime pentru cât poți împrumuta anual printr-un împrumut subvenționat sau nesubvenționat. Există, de asemenea, o limită de împrumuturi agregate.

Studenții studenți din anul I pot împrumuta 5.500 de dolari în împrumuturi subvenționate și nesubvenționate dacă sunt încă dependenți financiar de părinții lor. Din această sumă, doar 3.500 USD pot fi împrumuturi subvenționate. Studenții independenți - și studenții dependenți ai căror părinți nu se califică pentru împrumuturi directe PLUS - pot împrumuta până la 9.500 USD pentru primul an de studiu universitar. Din nou, împrumuturile subvenționate sunt limitate la suma de 3.500 USD.

Limita de împrumut crește pentru fiecare an următor de înscriere. Limita totală a împrumutului subvenționat este de 23.000 USD pentru studenții dependenți, cu alte 8.000 de dolari permise în împrumuturi nesubvenționate. Pentru studenții independenți, limita totală este ridicată la 57.500 de dolari, cu aceeași valoare de 23.000 USD pentru împrumuturile subvenționate.

Inclusiv împrumuturile lor de licență, studenții absolvenți și profesioniști au o limită totală de 138.500 USD în împrumuturi directe, dintre care 65.500 USD pot fi subvenționate. Începând cu 2012, studenții absolvenți și profesioniști au fost eligibili numai pentru împrumuturi nesubvenționate.

Dacă sunteți împrumutat pentru prima dată după 1 iulie 2013, există o limită la numărul de ani universitari pe care puteți primi împrumuturi directe subvenționate. Perioada maximă de eligibilitate este de 150% din durata publicată a programului. Cu alte cuvinte, dacă te înscrii la un program de patru ani, cel mai lung timp pe care l-ai putea primi împrumuturi directe subvenționate este de șase ani. Nici o astfel de limită nu se aplică împrumuturilor directe nesubvenționate.

Ratele dobânzilor la împrumuturile subvenționate și ne subvenționate

Împrumuturile federale sunt cunoscute pentru faptul că au unele dintre cele mai mici rate ale dobânzii disponibile, în special în comparație cu creditorii privați care pot percepe debitorilor o APR cu două cifre. Începând cu 2019-2020, atât împrumuturile directe subvenționate, cât și cele nesubvenționate au o cotă de 4, 53% pentru studenții licenți. TAE pentru împrumuturi nesubsidiate pentru studenți absolvenți și profesioniști este de 6, 08%. Și spre deosebire de unele împrumuturi pentru studenți privați, aceste rate sunt fixe, ceea ce înseamnă că nu se modifică pe durata de viață a împrumutului.

Încă un lucru de remarcat cu privire la dobândă: în timp ce guvernul federal plătește dobânda pentru împrumuturile directe subvenționate pentru primele șase luni după ce părăsiți școala și în perioadele de amânare, sunteți responsabil pentru dobândă dacă amânați un împrumut nesubvenționat sau dacă puneți orice tip de împrumut în toleranță.

Planurile de rambursare bazate pe venit pot însemna plăți lunare mai scăzute, dar este posibil să le faci încă 25 de ani de acum încolo.

Rambursarea împrumuturilor subvenționate și nesubvenționate

Când va veni timpul să începeți să vă rambursați împrumuturile, veți avea mai multe opțiuni. Dacă nu solicitați creditorului o altă opțiune, veți fi automat înscris în Planul de rambursare standard. Acest plan stabilește termenul de rambursare la 10 ani, cu plăți egale în fiecare lună. Prin comparație, Planul de rambursare absolvit începe plățile mai mici, apoi le ridică treptat. Acest plan are, de asemenea, un termen de până la 10 ani, dar din cauza modului în care sunt structurate plățile, veți plăti mai mult decât ati face cu opțiunea Standard.

Există, de asemenea, mai multe planuri de rambursare bazate pe venituri pentru studenții care au nevoie de o anumită flexibilitate în ceea ce plătește în fiecare lună. Rambursarea bazată pe venit (IBR), de exemplu, stabilește plățile la 10% la 15% din venitul dvs. discreționar lunar și vă permite să extindeți rambursarea timp de 20 sau 25 de ani. Avantajul planurilor bazate pe venituri este că îți pot reduce plata lunară. Există însă o captura: cu cât este mai îndepărtat pentru a plăti împrumuturile, cu atât veți plăti cu o dobândă totală. Și dacă planul dvs. permite iertarea din o parte din soldul dvs. de împrumut, va trebui să raportați acest lucru ca venit impozabil. Rețineți, de asemenea, că majoritatea acestor planuri sunt disponibile numai pentru rambursarea împrumuturilor studenților federali, nu și pentru împrumuturile private.

Dezavantaj este că dobânda de împrumut a studenților plătită este deductibilă din impozite. Începând cu 2019, puteți deduce până la 2.500 USD din dobândă plătită pentru un împrumut pentru studenți calificați și nu trebuie să vă detaliați pentru a obține această deducție. Deducerile reduc venitul dvs. impozabil pe parcursul anului, ceea ce vă poate reduce factura fiscală sau adăuga dimensiunea restituirii. Dacă ați plătit 600 $ sau mai mult din dobândă de împrumut pentru studenți pentru anul, veți primi un formular 1098-E de la administratorul dvs. de împrumut pentru a-l utiliza pentru depunerea de taxe.

Linia de jos

Atât împrumuturile directe subvenționate, cât și cele nesubsidiate pot fi utile pentru plata colegiului. Amintiți-vă doar că, în cele din urmă, orice tip de împrumut trebuie rambursat cu dobândă. Așadar, gândiți-vă cu atenție la cât de mult va trebui să împrumutați și ce opțiune de rambursare este posibil să funcționeze cel mai bine pentru bugetul dvs.