Ipoteca subprime
O ipotecă subprime este cea care este emisă în mod normal debitorilor cu rating de credit scăzut. O ipotecă convențională primară nu este oferită, deoarece creditorul consideră împrumutatul ca având un risc mai mare decât media de a neplăti împrumutul.
Instituțiile de creditare adesea percep dobândă pentru creditele ipotecare subprime cu o rată mult mai mare decât pentru creditele ipotecare prime pentru a compensa mai mult riscul. Acestea sunt adesea și ipoteci cu rată reglabilă (ARM), astfel încât rata dobânzii poate crește potențial la anumite momente.
Creditorii nu sunt obligați din punct de vedere legal să vă ofere cele mai bune condiții de credit ipotecare disponibile sau chiar să vă anunțe că sunt disponibile, așa că luați în considerare să solicitați mai întâi un credit ipotecar principal pentru a afla dacă într-adevăr sunteți calificat.
Înțelegerea ipotecilor subprime
„Subprime” nu se referă la ratele dobânzilor deseori atașate acestor ipoteci, ci mai degrabă la scorul de credit al individului care a luat ipoteca. Împrumutații cu scoruri de credit FICO sub 600 vor fi adesea blocați cu ipotecile subprimate și cu ratele dobânzii lor mai mari. Poate fi util pentru persoanele cu scoruri de credit scăzute să aștepte o perioadă de timp și să își construiască istoricul de credit înainte de a solicita o ipotecă, astfel încât să se poată califica pentru un împrumut prim.
Rata dobânzii asociate cu o ipotecă subprime depinde de patru factori: scorul de credit, mărimea plății în avans, numărul de delincvențe de întârziere la rapoartele de credit ale unui împrumutat și tipurile de delincvențe găsite în raport.
01:23Ipoteca subprime
Ipoteci Subprime vs. Ipoteci Prime
Solicitanții ipotecari sunt, de regulă, clasificați de la A la F, scorurile A mergând la cei cu credit exemplar și scorurile F ajung la cei care nu au capacitatea de a rambursa un împrumut deloc. Creditele ipotecare primare se îndreaptă către candidații A și B, în timp ce candidații C, D și F trebuie să se resemneze în mod obișnuit la împrumuturi subprime dacă vor primi împrumuturi deloc.
Cheie de luat cu cheie
- „Subprime” se referă la scorul de credit sub medie al individului care a luat ipoteca, indicând faptul că ar putea fi un risc de credit.
- Rata dobânzii asociate cu o ipotecă subprime este, de obicei, ridicată pentru a compensa creditorii pentru asumarea riscului ca împrumutatul să fie neplătit la împrumut.
- Criza financiară din 2008 a fost în mare parte învinovățită de proliferarea ipotecilor subprime oferite cumpărătorilor necalificați în anii care au dus la topire.
Un exemplu al efectului ipotecilor subprime
Prăbușirea pieței imobiliare din 2008 s-a datorat în mare parte unor neplăceri răspândite la nivelul creditelor ipotecare subprime. Mulți debitori au primit ceea ce a fost cunoscut sub numele de împrumuturi NINJA (Fără venituri fără locuri de muncă fără active).
Aceste ipoteci au fost adesea emise fără a fi necesară o plată anticipată și nici dovada veniturilor nu era necesară. Un cumpărător ar putea afirma că câștiga 150.000 de dolari pe an, dar nu a trebuit să furnizeze documentație pentru a-și susține cererea. Acești împrumutați s-au trezit apoi sub apă pe o piață a locuințelor în scădere, cu valorile casnice mai mici decât ipoteca. Mulți dintre acești împrumutați NINJA au fost necorespunzători, deoarece ratele dobânzilor asociate împrumuturilor au fost „rate teaser”, rate variabile care au început scăzute și au balonat de-a lungul timpului, ceea ce face foarte greu să se achite principiul ipotecii.
Wells Fargo, Bank of America și alte instituții financiare au raportat în iunie 2015 că vor începe să ofere credite ipotecare persoanelor fizice cu calificative de credit în anii 600 scăzute, iar organizația non-profit, advocacy comunitară și proprietatea de locuințe Neighborhood Assistance Corporation of America a lansat o inițiativă la sfârșitul anului 2018, găzduiește evenimente la nivel național pentru a ajuta oamenii să solicite împrumuturi „non-prime”, care sunt în mod efectiv la fel ca ipotecile subprime.