Iertarea împrumuturilor pentru studenți
Datoria studenților a atins un nivel constant în SUA până la sfârșitul anului, cu aproximativ 40 de milioane de oameni care se datorează acum unui sold mediu de 29.000 de dolari, potrivit companiei raportului de credit Experian. Cu toate acestea, în anumite circumstanțe, împrumuturile studenților cu sprijin federal - cum ar fi împrumuturile directe subvenționate și împrumuturile federale Perkins - pot fi descărcate sau iertate.
Perspectiva de a vă evapora datoria de student poate părea un vis devenit realitate. În realitate, însă, nu că multe persoane ajung să fie eligibile. Cerințele variază în funcție de tipul de împrumut, dar majoritatea oferă iertare pentru cei angajați în anumite ocupații de serviciu public. Există, de asemenea, planuri de rambursare care includ iertarea unor datorii. Și există reguli importante de știut pentru a vă face eligibil pentru aceste programe.
Cheie de luat cu cheie
- Iertarea împrumuturilor pentru studenți poate fi obținută în două moduri: lucrând în serviciul public sau efectuând plăți prin planuri de plată cu venituri contingente pentru o perioadă lungă de timp.
- Doar împrumuturile directe federale se califică pentru iertarea împrumuturilor - nu le puteți obține pentru împrumuturi private.
- O alternativă la iertarea împrumuturilor este un plan de rambursare bazat pe venit; acestea oferă plăți lunare mai mici acum, plus șansa ca soldurile să fie iertate ulterior.
Descărcarea împrumuturilor pentru studenți
Pentru ca un împrumut federal de educație să fie descărcat, trebuie să existe circumstanțe care nu pot controla împrumutatul. Majoritatea împrumuturilor pot fi descărcate în următoarele situații:
- Invaliditate permanentă a împrumutatului
- Închiderea școlii în timpul studiului
- Falsificarea calificărilor de împrumut de către școală
- Utilizarea furtului de identitate pentru a asigura împrumutul
- Eșecul școlii de a restitui împrumuturile necesare creditorului
- Moartea împrumutatului
„Circumstanțele dincolo de controlul împrumutatului” nu includ lucruri precum nevoia de a renunța la facultate înainte de absolvire sau incapacitatea de a găsi un loc de muncă după absolvire. Cu toate acestea, există posibilitatea ca aceștia să includă o școală folosind tactici de recrutare ilegală, cum ar fi garantarea studentului un loc de muncă bine plătit la absolvire. În iunie 2015, de exemplu, Departamentul de Educație al SUA a promis scutirea datoriei studenților școlilor falimentate pentru profit din Corintele Corintene (faceți clic aici pentru mai multe informații despre cum să aplicați), ceea ce a făcut astfel de promisiuni.
Câștigarea iertării împrumutului studentului
Iertarea împrumuturilor pentru studenți poate fi obținută în două moduri: lucrând în serviciul public sau efectuând plăți prin planuri de plată cu venituri contingente pentru o perioadă lungă de timp. Fiecare are propriile condiții, cerințe și limitări. Nici o rută nu este rapidă sau ușoară.
Programul de iertare a serviciilor publice de împrumut (PSLF) este conceput special pentru persoanele care lucrează în locuri de muncă de serviciu public, fie pentru guvern sau pentru o organizație nonprofit. De asemenea, s-ar putea să fiți în măsură să obțineți integral sau parțial împrumutul dvs. prin anumite tipuri de voluntariat, serviciu militar sau practică medicală.
Pentru a primi o anumită datorie în cadrul programului de serviciu public, trebuie să efectuați mai întâi 120 de plăți care se califică (adică să plătiți suma minimă datorată la timp). Aceste plăți trebuie efectuate în timp ce lucrați pentru un angajator calificat - în general, o organizație guvernamentală federală, de stat sau locală sau o organizație nonprofit cu statut de scutire de taxe. De fapt, vă calificați după 10 ani de muncă și 10 ani de plăți.
Pozițiile potențial eligibile includ cele din asistență medicală, guvern, poliție, pompieri și asistență socială. Doar plățile efectuate după 1 octombrie 2007 se califică pentru a câștiga eligibilitatea.
Dacă nu lucrați într-o funcție de serviciu public, este posibil să fiți în continuare în stare să primiți o parte din datoria dvs. de student - dar va dura mai mult. Planurile federale de rambursare bazate pe venituri permit o iertare a datoriei după cel puțin 20 de ani (termenii și condițiile variază în funcție de program).
Dacă aveți un împrumut FFEL sau Perkins, puteți consolida aceste datorii într-un împrumut direct care este eligibil pentru iertare - dar numai plățile efectuate după consolidare contează până la minimul de 120 de plăți, atunci faceți acest lucru cât mai devreme posibil.
Doar împrumuturile directe făcute de guvernul federal (Programul de împrumuturi directe federale William D. Ford) sunt eligibile pentru iertarea împrumuturilor studenților. Creditele non-federale (cele gestionate de creditorii privați și companiile de împrumuturi) nu fac parte din acest program. Dacă nu aveți un împrumut direct William D. Ford și, în schimb, împrumutat prin Programul Federal de Împrumut pentru Familie (FFEL) sau Programul de Împrumut Perkins, vi se permite să consolidați aceste datorii într-un împrumut direct de consolidare. Acest nou împrumut consolidat al datoriei ar fi apoi eligibil pentru iertarea împrumutului de serviciu public, în aceleași condiții ca cele descrise mai sus. Rețineți că numai plățile efectuate pe împrumutul combinat se calculează până la minimul de 120 de plăți; plățile anterioare efectuate la împrumuturile vechi nu sunt luate în considerare.
Ca și în cazul oricărui lucru legat de guvernul federal, termenii legați de iertarea împrumuturilor studenților se pot modifica. Indiferent de orice modificări care pot apărea la orizont, Mark Kantrowitz, vicepreședinte și editor al Edvisors.com și autor al „Depunerii FAFSA”, avertizează debitorii să parieze viitorul lor financiar pe speranța iertării datoriilor, în special genul care sunt legate de serviciul public. În primul rând, există un termen rigid: „Iertarea împrumutului de serviciu public apare după 10 ani de serviciu cu normă întreagă. Este un beneficiu total sau nimic, astfel încât debitorii care încetează să lucreze înainte de a atinge nota de 10 ani nu vor primi iertare. "
Calificarea pentru iertarea împrumutului
Eligibilitatea dvs. pentru iertarea împrumutului studențesc nu depinde numai de tipul de împrumut al studenților, dar de tipul serviciului. Potrivit site-ului Federal Student Aid, locurile de muncă calificate pentru PSLF constau în „orice angajare cu o agenție, entitate sau organizație guvernamentală locală, de stat sau locală sau o organizație non-profit care a fost desemnată scutită de taxe de către Serviciul de venituri interne (IRS) în conformitate cu secțiunea 501 litera (c) (3) din Codul de venituri interne (IRC). "
Iată câteva detalii suplimentare despre felul de muncă care se califică:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC sau AmeriCorps programe de stat și naționale. Voluntarii pentru aceștia pot primi până la 5.775 USD pentru a rambursa împrumuturi pentru studenți calificați (împrumuturi susținute de guvernul federal) prin intermediul Premiului Segal AmeriCorps Education.
- Garda Națională a Armatei Programul de rambursare a împrumuturilor studenților de la Garda Națională a Armatei vă poate ajuta să câștigați până la 50.000 USD pentru împrumuturi. Împrumuturile acoperite includ împrumuturi directe federale, împrumuturi Perkins și împrumuturi Stafford.
- Corpul de pace. Voluntarii care pot avea 15% din soldul lor de împrumut Perkins vor fi iertați pentru fiecare an de serviciu.
- Un profesor de învățământ primar sau gimnazial cu normă întreagă într-o comunitate cu venituri mici. Acești profesori pot primi 15% din împrumutul lor Perkins, pentru anii unu și doi de angajare, 20% în anii trei și patru, iar restul de 30% în anul cinci. Împrumuturile federale directe subvenționate și nesubvenționate și împrumuturile federale de personal federale subvenționate și nesubvenționate pot fi, de asemenea, iertate pentru cei care predau un subiect nedezvoltat, cum ar fi matematica, știința sau educația specială - sau lucrează într-o școală dintr-un cartier cu venituri mici. Faceți clic aici pentru cele mai recente detalii despre aceste programe.
- Absolvenți de medicină și asistență medicală. Lucrând în zone subzistente pot califica medicii și asistentele pentru iertarea împrumuturilor studenților în cadrul programelor de stat.
Planuri de rambursare: alternative care includ iertarea împrumutului
Planurile de rambursare bazate pe venituri, concepute pentru a ajuta absolvenții care au probleme să efectueze plăți în termenul standard de 10 ani, includ, de asemenea, iertarea pentru debitorii care nu se află în sectorul public după o anumită perioadă de timp. Planurile au o cale de atac cu două punți: posibilitatea plăților lunare mai mici acum, plus șansa ca soldurile să fie iertate ulterior.
Aceste planuri includ:
- Rambursarea bazată pe venit (IBR): Plățile lunare maxime vor fi de 15% din venitul discreționar. Iertarea de iertare după 25 de ani de la plata plăților.
- Rambursarea în funcție de venituri: plățile sunt recalculate în fiecare an pe baza venitului brut, a mărimii familiei și a soldului federal de credite restant. Iertarea de iertare după 25 de ani de la plata plăților.
- Pay As You Câștigă (PAYE) și Pay As You Câștigă (REPAYE): plățile lunare maxime vor fi de 10% din venitul discreționar. Iertare de eligibilitate după 20 de ani de plăți de calificare. Guvernul poate contribui chiar la o parte a dobânzii la împrumut.
- Dacă lucrați pentru o agenție federală, angajatorul dvs. vă poate rambursa până la 10.000 USD din împrumuturi pe an, cu maximum 60.000 USD, prin Programul federal de rambursare a împrumuturilor pentru studenți.
Servicianul dvs. de credite pentru studenți gestionează rambursarea pentru împrumuturile dvs. pentru studenți federali, așa că lucrați cu operatorul pentru a vă înscrie într-un plan de rambursare sau pentru a vă schimba planul curent. Puteți face acest lucru online prin site-ul companiei. Pentru a solicita programul de iertare a serviciului public, atât dumneavoastră cât și angajatorul trebuie să completați și să depuneți un formular specificat.
Planuri de iertare / de rambursare a împrumuturilor studenților Dezavantaje
Rambursarea bazată pe venit poate avea, de asemenea, un dezavantaj: mai multe dobânzi vor acumula împrumutul dvs., deoarece rambursarea este întinsă pe o perioadă mai lungă de timp. „Plățile de împrumut în baza IBR și PLATĂ pot fi amortizate negativ, săpând împrumutatul într-o gaură mai profundă”, notează Kantrowitz. „Împrumutații care se așteaptă să aibă o creștere semnificativă a veniturilor câțiva ani în urma rambursării ar trebui să preferă, probabil, un plan de rambursare precum rambursarea prelungită sau rambursarea absolvită, în care plata lunară va fi cel puțin la fel de noua dobândă acumulată și soldul împrumutului. nu crește. ”
Cu planuri de rambursare bazate pe venituri, cu cât câștigi mai mult, cu atât mai mare va fi împrumutul.
„Amintiți-vă, plățile se schimbă anual în funcție de venituri. Când veniturile dvs. crește, plata dvs. poate, de asemenea, ” notează Reyna Gobel, autorul „CliffsNotes datorie de absolvire: cum să gestionați împrumuturile pentru studenți și să vă trăiți viața”. Chiar dacă reușiți să reduceți plățile lunare, nu mergeți pe o rază de cheltuieli cu fondurile nou disponibile, adaugă ea. „În momentul în care acumulați mai multe datorii pentru că vă așteptați la aceste planuri în viitor: opriți-vă! Nu știi niciodată ce va exista sau nu va exista pentru absolvenți dacă legea se va schimba în viitor. Întreabă-te: „Pot să-mi permit să rambursez acest lucru pe un plan de rambursare regulat?” Dacă nu, s-ar putea să te ajungi să ai o datorie foarte mare și o situație dificilă. "
Totul nu este perfect cu planurile de iertare. Genul de locuri de muncă care oferă iertare la împrumuturile studenților vin adesea cu salarii mai mici decât pozițiile obișnuite din sectorul privat. S-ar putea să vă puteți rambursa împrumuturile mai rapid printr-un loc de muncă cu potențial de câștig mai mare, chiar dacă nu oferă iertare împrumuturilor.
Dacă aveți iertate toate sau parțial din împrumuturile dvs. pentru studenți, fiți conștienți de faptul că IRS poate considera că datoria iertată este un venit și că trebuie să plătiți impozitul pe această sumă. De asemenea, dacă alegeți să participați la orice program de iertare a împrumutului, asigurați-vă că obțineți o verificare scrisă înainte de a începe ce sumă va fi iertată și în ce circumstanțe.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.