Rata dobânzii anuale declarată
Rata dobânzii anuale (SAR) declarată este rentabilitatea unei investiții (ROI) care este exprimată în procente pe an. Este un calcul al ratei dobânzii simple care nu ține cont de nicio compunere care are loc pe parcursul întregului an.
Rata dobânzii efective anuale (EAR), pe de altă parte, ține cont de compunerea intra-an, care poate apărea zilnic, lunar sau trimestrial. De obicei, rata efectivă anuală a dobânzii va duce la randamente mai mari decât rata dobânzii anuale declarate datorită puterii de compunere. Investitorii pot compara produsele și pot calcula ce tip de dobândă va oferi cel mai favorabil randament.
Cheie de luat cu cheie
- Rata anuală declarată descrie o rată a dobânzii anualizată care nu ține cont de efectul compunerii intra-ani.
- Ratele anuale eficiente țin cont de combinarea dobânzii la un an,
- Adesea, băncile vor arăta oricare dintre acestea pare mai favorabilă, în conformitate cu produsul financiar pe care îl vând.
Înțelegerea ratei dobânzii anuale declarate
Returnarea anuală declarată este simplul randament anual pe care îl oferă o bancă la un împrumut. Această rată a dobânzii nu ia în considerare efectul dobânzii compuse. Pe de altă parte, rata anuală efectivă este un instrument esențial pentru evaluarea profitului adevărat al unei investiții sau al dobânzii adevărate a unui împrumut. Rata efectivă anuală este adesea utilizată pentru a descoperi cele mai bune strategii financiare pentru oameni sau organizații.
Atunci când băncile percep dobânda, rata dobânzii declarată este adesea utilizată în loc de rata dobânzii anuale efective pentru a face consumatorii să creadă că plătesc o rată a dobânzii mai mică. De exemplu, pentru un împrumut la o rată a dobânzii declarată de 30%, compusă lunar, rata dobânzii efective anuale ar fi de 34, 48%. În astfel de scenarii, băncile vor face publicitate în mod obișnuit a dobânzii declarate în loc de rata dobânzii efective.
Pentru dobânda pe care o bancă o plătește într-un cont de depozit, rata anuală efectivă este anunțată, deoarece pare mai atractivă. De exemplu, pentru o depunere la o rată declarată de 10% combinată lunar, rata dobânzii efective anuale ar fi de 10, 47%. Băncile vor face publicitate la rata dobânzii efective anuale de 10, 47% în loc de rata dobânzii declarată de 10%.
Exemplu de dobândă anuală declarată
Un certificat de depozit (CD) de 10.000 USD, cu o dobândă anuală declarată de 10%, va câștiga 1.000 de dolari la scadență. Dacă banii au fost plasați într-un cont de economii care câștigă dobânzi care a plătit 10% compus lunar, contul va câștiga dobânzi la o rată de 0, 833% în fiecare lună (10% împărțit la 12 luni; 10/12 = 0, 833). Pe parcursul anului, acest cont va câștiga 1.047, 13 dolari în dobânzi, la o rată anuală efectivă de 10, 47%, care este în mod notabil mai mare decât randamentele dobânzilor anuale declarate de 10% din certificatul de depozit.
Calcularea ratei anuale efective
Dobânda compusă este unul dintre principiile fundamentale ale finanțelor. Se spune că conceptul își are originea în Italia din secolul al XVII-lea. Adesea descrisă ca „dobândă pentru dobândă”, dobânda compusă face ca o sumă să crească cu o rată mai rapidă decât o dobândă simplă sau mergând cu o rată anuală declarată - întrucât aceasta este calculată doar pe suma principală, așa cum este menționat mai sus.
Formula exactă pentru calcularea dobânzii compuse pentru rata anuală efectivă este:
(Unde i = rata nominală a dobânzii anuale în termeni procentuale și n = numărul perioadelor de compunere.)
Calcularea SAR și EAR în Excel
Excel este un instrument comun pentru calcularea interesului compus. O metodă este multiplicarea noului sold al fiecărui an cu rata dobânzii. De exemplu, să presupunem că depuneți 1.000 de dolari într-un cont de economii cu o dobândă de 4% care se compune anual și doriți să calculați soldul în cinci ani.
Pe Microsoft Excel, introduceți „Anul” în celula A1 și „Sold” în celula B1. Introduceți anii 0 până la 5 în celulele A2 până la A7. Soldul pentru anul 0 este de 1.000 de dolari, astfel încât să introduceți „1000” în celula B2. În continuare, introduceți „= B2 * 1.05” în celula B3. Apoi introduceți „= B3 * 1.05” în celula B4 și continuați să faceți acest lucru până când ajungeți la celula B7. În celula B7, calculul este "= B6 * 1.05."
În cele din urmă, valoarea calculată în celula B7, 1.216, 65 USD, este soldul contului dvs. de economii după cinci ani. Pentru a găsi valoarea dobânzii compuse, scade 1.000 USD de la 1.216, 65 USD; aceasta vă oferă o valoare de 216, 65 USD.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.