Ipotecă secundară tăcută definită
O a doua ipotecă silențioasă este oa doua ipotecă plasată pe un activ pentru fonduri de plată care nu sunt dezvăluite creditorului inițial în prima ipotecă.
Îndepărtarea unei a doua ipoteze tăcute
Ipoteci secundare silențioase sunt utilizate atunci când un cumpărător nu își poate permite plata în avans cerută de prima ipotecă. Ele permit unui împrumutat să cumpere o casă pe care altfel nu și-ar fi putut permite. Ipoteci secundare silențioase din surse de dezvăluire sunt ilegale. Cu toate acestea, există o serie de programe de asistență în avans, sponsorizate de agențiile guvernamentale, pentru a oferi fonduri de plată din surse acceptabile.
Atunci când un cumpărător cumpără o casă, acordul solicită împrumutatului să ofere o plată în avans. De obicei, un creditor va solicita ca împrumutatul să dezvăluie complet sursele fondurilor de plată la finalizarea unei tranzacții ipotecare. Fraude sau acțiuni ilegale pot apărea atunci când o a doua ipotecă este utilizată pentru a îndeplini obligația plății în avans, fără a fi raportată creditorului. În această situație, tăcerea se referă la lipsa de transparență și dezvăluire.
De exemplu, să spunem că doriți să achiziționați o casă pentru 250.000 USD. Ați asigurat un credit ipotecar pentru 200.000 USD, ceea ce necesită o plată anticipată de 50.000 USD. Nu aveți 50.000 de dolari în numerar sau dețineri lichide pentru plata în avans, așa că decideți să luați o a doua ipotecă tăcută de 40.000 de dolari. Creditorul inițial consideră că plata în avans este de 50.000 USD atunci când este de fapt doar 10.000 USD (50.000 $ - 40.000 $).
Riscurile tăcute în al doilea rând ipotecare
Un împrumutat este obligat să raporteze o a doua ipotecă de plată către un creditor, deoarece a doua ipotecă este, de asemenea, garantată cu garanția specifică. Creditorii necesită, în general, numerar pentru plata în avans, care este inclusă în condițiile generale ale primului credit ipotecar. Dacă un împrumutat ar obține oa doua ipotecă contra garanției, aceasta ar afecta riscurile și termenul de împrumut pentru primul creditar ipotecar. A doua ipotecă ar crește riscul, deoarece adaugă o formă suplimentară de datorie, inclusiv noi plăți de dobândă. În plus, primul creditor ipotecar solicită drepturi de garanție complete la o bucată de garanție specificată, iar oa doua ipotecă ar intra în conflict cu drepturile garantate de prim ordin acordate creditorului ipotecar inițial.
Programe de asistență în avans
Împrumutații au opțiunea de a identifica un program de asistență pentru plata în avans pentru ajutor cu plata plăților în avans. Un program de asistență în avans poate oferi fonduri împrumutatului și li se permite dezvăluirea legală a creditorului unei primei credite ipotecare. Programele de asistență în avans nu sunt la fel de ușor de identificat ca un împrumut; cu toate acestea, există peste 2.000 de programe în Statele Unite. Aceste programe sunt finanțate și oferite de agenții sponsorizate de guvern, precum Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană. Entitățile sponsorizate de guvern sprijină programele de asistență la plata ca parte a dezvoltării comunității.
Un împrumutat poate fi în măsură să fie trimis la un program de la ofițerul său de împrumut. Fondurile de asistență pentru plata în avans pot fi, de asemenea, cercetate contactând o agenție locală de locuințe. De exemplu, Departamentul de Locuință și Dezvoltare Urbană are numeroase birouri locale în Statele Unite. Cerințele pentru programele de asistență în avans sunt puțin mai mici decât pentru împrumuturile standard. Împrumutații respectă proceduri de creditare similare, prin faptul că o cerere este necesară cu informații personale, inclusiv venituri, ocupație și istoricul creditului.
Programul de asistență în avans poate oferi între 1.000 $ și aproximativ 20% din valoarea de evaluare a unei proprietăți. Fondurile de asistență la plată necesită rambursare cu dobândă. Cu toate acestea, în general, dobânda nu se compune și este de obicei mai mică decât un împrumut standard.