Ar trebui să vă închideți cardul de credit?

Având în vedere costurile de viață în creștere și ratele dobânzilor din ce în ce mai mari ale cărților de credit, puteți decide că vă puteți îmbunătăți bunăstarea financiară și vă puteți limita datoria închizând cărțile de credit. Cu toate acestea, înainte de a face acest lucru, este important să înțelegeți impactul pe care îl va avea închiderea unei cărți de credit asupra punctajului dvs. de credit, inclusiv ceea ce se va întâmpla cu orice istoric de credit asociat cu cardul închis. Adesea, pot exista modalități mai inteligente de a-ți atinge obiectivul cu privire la costuri mai mici și mai puține datorii.

De ce oamenii închid cărți de credit

Iată câteva dintre cele mai frecvente motive care îi determină pe oameni să închidă un card de credit:

• Cheltuieli excesive: Dacă simțiți că cheltuiți prea mulți bani, este posibil să reprezentați cea mai bună modalitate de a recâștiga controlul și de a rezista la atragerea cheltuielilor aparent nedureroase cu plastic este să închideți contul cardului de credit.
• Carduri inactive: dacă nu mai utilizați un card, este posibil să credeți că este cel mai bine să închideți contul, mai ales dacă plătiți o taxă anuală pe card.
• Protecție împotriva furtului de identitate: Unele persoane pot închide un cont de card de credit cu scopul de a reduce șansa ca identitatea lor să fie furată.
• Rata dobânzii ridicate: Puteți închide contul pentru a le evita.
• Purtarea unui sold ridicat: Ca o formă de control al daunelor, unii oameni decid să închidă un card de credit atunci când au un sold ridicat.

Cum afectează o carte închisă scorul dvs. de credit

Închiderea unui cont cu cardul de credit nu este întotdeauna singura - sau cea mai bună - modalitate de a rezolva aceste probleme financiare. Acest lucru se datorează faptului că închiderea unui cont vă poate afecta scorul de credit - și nu într-un mod bun - în funcție de istoricul creditului și starea curentă a soldului dvs. în raport cu limita de credit, cunoscut și sub denumirea de rata de utilizare a creditului. Iată cum:

Istoricul creditului

Dacă aveți un istoric teribil pe un card, tentația de a închide un cont poate fi mare. Legea privind raportarea creditului echitabil prevede că istoricul negativ rămâne nu mai mult de șapte ani - sau 10 ani pentru un faliment. Închideți contul, gândirea vă merge și în șapte ani informațiile negative vor fi șterse. Dar acest lucru este adevărat dacă țineți contul deschis și - și lucrați la transformarea acelui cont rău într-unul bun, achitând datoriile și făcând fiecare plată lunară la timp. Prin închiderea contului, veți crește raportul sold / limită, provocând pagube suplimentare punctajului dvs. de credit.

Raport balanță / limită

Raportul dvs. sold / limită sau raportul de utilizare a creditului dvs. este pur și simplu soldul cardului dvs. de credit împărțit la limita de credit. (Dacă soldul dvs. este de 200 USD și limita dvs. de credit de 1.000 USD, raportul dvs. de utilizare a creditului este de 20%.) Acest raport este important deoarece creditorii și creditorii îl privesc atunci când au în vedere extinderea unui credit suplimentar pentru dvs. sau vă oferă un împrumut. Le place să vadă că folosiți în mod înțelept creditul pe care îl aveți în prezent.

De fapt, cât de mult din creditul disponibil pe care îl utilizați este baza pentru 30% din scorul dvs. de credit. Atunci când vă evaluează raportul dintre sold și limită, creditorii vor să vadă un sold redus în comparație cu limita dvs. (FICO sugerează să vă mențineți raportul sold / limită cât mai scăzut.) Pe măsură ce raportul dintre sold și limită crește, scorul dvs. de credit scade, deoarece vi se pare că aveți un risc mai mare de a vă extinde excesiv din punct de vedere financiar.

Motive pentru menținerea unui card de credit deschis

Așadar, înainte de a închide un cont cu cardul de credit, aruncați o privire bună asupra raportului dvs. de credit și evaluați modul în care închiderea cardului de credit vă va afecta scorul de credit. Uneori există motive întemeiate pentru a menține un cont deschis. De exemplu:

Cardul prezintă un istoric de plată bun : un istoric de plată bun ajută la creșterea punctajului dvs. de credit, așa că dacă ați menținut o înregistrare solidă a plăților la timp într-un cont, lăsați cardul deschis. Acest lucru este important mai ales dacă aveți un istoric slab cu alte carduri sau forme de credit.

Ați avut cardul un timp: Lungimea istoricului creditului este un alt factor important în calcularea punctajului dvs. de credit - un istoric de credit mai lung poate însemna un scor mai mare. Dacă cardul în cauză este unul dintre cele mai vechi, înlăturarea acestuia va scădea vârsta medie a creditului dvs., astfel încât scorul dvs. de credit poate fi mai bun dacă lăsați contul deschis.

Aveți o singură sursă de credit: O parte a punctajului dvs. de credit ține cont de diferitele tipuri de credit pe care le dețineți. Dacă nu aveți alte carduri sau împrumuturi, nu este o idee bună să închideți singurul dvs. card de credit.

În loc să închideți o carte, luați în considerare acest lucru

Iată ce puteți face în schimb, în ​​cinci scenarii diferite.

Când doriți să vă reinstalați în cheltuieli. În loc să închideți contul, este posibil să vă reduceți cardul pentru a rezista cheltuielilor suplimentare, decât să închideți contul. În acest fel, puteți evita o posibilă atingere a ratingului dvs. de credit, care ar putea pune în pericol nevoile financiare viitoare.

Când aveți un card inactiv. În cazul în care cardul nu are nicio taxă anuală, poate doriți să îl mențineți deschis, mai ales dacă l-ați avut pentru o perioadă, astfel încât istoricul său să rămână parte din raportul dvs. de credit. Menținerea deschisă vă poate ajuta scorul de credit într-un alt mod - prin îmbunătățirea raportului de utilizare a creditului. Dacă aveți trei cărți de credit deschise, cu o limită de credit combinată de 6.000 USD și un sold combinat de 2.400 USD, de exemplu, aveți un raport de utilizare a creditului de 40% (2.400 $ / 6.000 $). Prin menținerea deschisă a unui card de credit inactiv, cu o limită de credit de 1.000 $ și un sold de 0 USD, raportul dvs. sold / limită devine mai atrăgător de 34% (2.400 $ / 7000 $). Dacă plătiți o taxă anuală pe un card pe care nu îl utilizați niciodată, poate avea sens să îl închideți. Dar mai întâi, sunați compania de carduri de credit și cereți să fie schimbată într-un card fără taxe. Adesea, vor lucra cu tine, nevrând să piardă un client. În acest fel, veți evita orice impact asupra punctajului dvs. de credit.

Când trebuie să gestionați solduri mari neplătite. Dacă închideți un card de credit care are un sold de credit, limita de credit disponibilă sau limita de credit de pe acea carte se reduce la zero, făcând să pară că ați extins cardul. Un card fără compensare - chiar și un card care pare a fi doar compensat - va avea un impact negativ asupra punctajului dvs. de credit, deoarece vă va crește rata de utilizare a creditului. Dacă sunteți îngrijorat să acumulați mai multe taxe într-un sold deja ridicat, poate este încă mai bine să tăiați cardul decât să îl închideți.

Când cardul dvs. are o rată a dobânzii ridicată. Rețineți că, dacă mai aveți un sold neplătit pe o carte de credit cu o rată a dobânzii ridicată, închiderea cardului nu va opri acumularea dobânzii la soldul neplătit. O soluție mai bună poate fi să apelați compania dvs. de carduri de credit pentru a solicita o rată a dobânzii mai mică, mai ales dacă ați avut cardul de ceva timp și ratingul dvs. de credit s-a îmbunătățit de când l-ați obținut. (Consultați Reducerea facturilor cu cardul de credit negociază o rată mai mică.) De asemenea, puteți lucra la plata întregului sold în fiecare lună. Gândiți-vă în acest fel: dacă nu transportați niciodată soldul de la lună la lună, nu contează care este rata dobânzii dvs. Taxele dvs. cu dobânzile anuale vor fi în continuare zero.

Când vă confruntați cu furtul de identitate: Există modalități mai eficiente de a vă proteja identitatea decât închiderea unui cont cu cardul de credit. Pentru câteva strategii, consultați furtul identității: cum să îl evitați.

Linia de jos

Nu uitați, indiferent de motivele dvs. pentru închiderea unui card de credit, există adesea alternative mai inteligente care vă vor lăsa intact ratingul de credit și vă vor menține pe o cale către o sănătate financiară sănătoasă. Fii informat despre acțiunile care îți pot afecta scorul de credit și acționează în consecință. Accesați AnnualCreditReport.com și obțineți raportul de credit gratuit la care aveți dreptul prin lege o dată pe an de la fiecare dintre cele trei birouri de raportare a creditelor. Obținerea punctajului dvs. de credit nu este de obicei gratuită, deși mai multe bănci oferă acum deținătorilor de card acces gratuit la scorurile lor FICO (vezi mai multe oferte Scoruri FICO gratuite ). De asemenea, atunci când comandați scorul în legătură cu raportul dvs. anual de credit gratuit, costul este adesea mai mic.

Fiind un consumator informat, îți îmbunătățești sănătatea financiară și devii un solicitant mai atractiv pentru noii creditori și creditorii data viitoare când vei avea nevoie să împrumuți bani.