Rularea sau transferul unui 401 (k) la un alt 401 (k)

Atunci când un angajat părăsește un loc de muncă din cauza pensionării sau încetării, urmează rapid întrebarea dacă se va trece la un plan 401 (k) sau un alt plan sponsorizat de angajator. Un plan 401 (k) poate fi lăsat cu sponsorul inițial al planului, transferat într-un IRA tradițional sau Roth, distribuit sub formă de plată în numerar forfetar sau transferat la noul angajator 401 (k) plan.

Fiecare opțiune pentru un vechi 401 (k) are avantaje și dezavantaje și nu există o singură selecție care să funcționeze cel mai bine pentru toți angajații. Cu toate acestea, dacă un angajat are în vedere opțiunea de a transfera un plan vechi 401 (k) într-un nou angajator 401 (k), anumite etape sunt necesare.

Cheie de luat cu cheie

• În unele cazuri, planul noului dvs. angajator poate să nu accepte rolele din alte 401 (k), așa că întrebați departamentul de resurse umane al noii dumneavoastră companii.
• Cel mai mare avantaj în a face un rollover este simplitatea managementului oferit prin păstrarea tuturor fondurilor într-un singur loc.
• Cel mai mare dezavantaj în a face un rollover este că opțiunile dvs. de investiții sunt limitate de modul de derulare a planului; aveți puține cuvinte în alegerea alocării activelor.

Rularea la un nou 401 (k)

Primul pas în transferul unui vechi 401 (k) la un nou plan de pensionare calificat al unui angajator este de a vorbi cu noul sponsor al planului, custodian sau manager de resurse umane care ajută angajații să se înscrie în planul 401 (k). Deoarece nu orice plan sponsorizat de angajator acceptă transferuri de la un număr extern de 401 (k), este necesar ca un nou angajat să întrebe dacă opțiunea este disponibilă de la noul său angajator. Dacă planul nu acceptă transferuri 401 (k), angajatul trebuie să selecteze una dintre cele trei alte opțiuni pentru soldul contului 401 (k).

Dacă noul plan angajator acceptă transferuri de 401 (k) de la alte companii, deseori există o cantitate substanțială de documente care trebuie completate de către angajat. Documentele sunt furnizate de noul sponsor de plan sau de contact cu resursele umane și necesită numele, data nașterii, adresa, numărul de securitate socială și alte informații de identificare ale angajatului care dorește să efectueze un transfer.

În plus, formularul de transfer 401 (k) trebuie să ofere detalii despre vechiul plan de angajare, inclusiv suma totală care trebuie transferată, selecțiile de investiții ținute în cont, data contribuțiilor la început și oprit, precum și tipul contribuției, cum ar fi pretax sau Roth. Un nou sponsor al planului poate solicita, de asemenea, unui angajat să stabilească noi instrucțiuni de investiții pentru contul transferat pe formular. Odată completat formularul de transfer, acesta este returnat sponsorului planului pentru prelucrare.

După ce sponsorii planului nou și vechi aprobă transferul, vechiul sponsor al planului distribuie soldul contului 401 (k) către noul sponsor al planului sub formă de cec. După primirea cecului, noul sponsor al planului depune cecul, iar investițiile sunt achiziționate în funcție de noile selecții ale angajaților. Un transfer de la un 401 (k) la altul este o tranzacție fără taxe și nu sunt evaluate penalități de retragere anticipată.

Trecerea de la un 401 (k) la altul nu suportă taxe și nici nu declanșează penalități de retragere anticipată.

Avantajele transferului

Cel mai mare avantaj al transferului unui vechi 401 (k) într-un plan cu un nou angajator este ușurința în administrare. În loc să urmărească selecțiile de investiții, performanța sau situațiile pentru mai multe conturi, un transfer creează un singur cont care poate fi monitorizat cu ușurință. În plus, planurile 401 (k), în mod obișnuit, plătesc taxe mai mici pentru investiții și tranzacții decât IRA-urile de rulare gestionate de consilieri profesioniști.

Angajații mai în vârstă au un avantaj suplimentar: Banii deținuți în numărul 401 (k) al companiei unde lucrează în prezent nu sunt supuși distribuțiilor minime (RMD) necesare. Dacă respectivul angajat ar fi lăsat banii în planul angajatorului anterior, ar fi trebuit să ia RMD-uri atunci când au împlinit vârsta de a fi supus acestei cerințe.

Dezavantaje ale transferului

Transferul unui 401 (k) poate să nu fie cea mai bună alegere pentru fiecare angajat, deoarece există o serie de dezavantaje. Planurile sponsorizate de angajatori sunt limitate la un anumit număr de opțiuni de investiții care pot fi utilizate de angajați. Este posibil ca aceste restricții să nu permită participanților la plan să investească în modul exact dorit și pot duce la o alocare slabă a activelor sau la o lipsă de diversificare în timp.

În plus, angajații care participă la 401 (k) nu au un cuvânt de spus în compania sau persoana fizică care gestionează planul. Un sponsor al planului, împreună cu proprietarii sau directorii companiei, controlează total modul în care este stabilit și menținut planul. Procesul de transfer al unui 401 (k) la un nou plan poate fi de asemenea lung, deoarece noul sponsor al planului este însărcinat să verifice starea calificată a vechiului plan, datele de închiriere și terminare și soldul total eligibil pentru transfer.

Linia de jos

Transferul unui vechi plan 401 (k) la un nou plan este o alegere excelentă pentru unii angajați. Cu toate acestea, beneficiile trebuie cântărite împotriva dezavantajelor înainte de începerea procesului.