Ghid cuprinzător pentru asigurarea chiriașului

Cei mai mulți oameni știu că persoanele care dețin reședințele lor - de fapt, sunt adesea solicitate de către companiile de credit ipotecar pentru a-și asigura - proprietarii de case pentru a-și proteja proprietățile, bunurile și orice prejudiciu suferit de vizitatori. Dar cum rămâne cu oamenii care închiriază sau închiriază spațiul de locuit?

Asigurarea locatarului este o formă de asigurare de proprietate care acoperă pierderile pentru proprietatea personală și din creanțele de răspundere civilă. Aceasta include leziuni care apar în închirierea dvs. care nu se datorează unei probleme structurale. Leziunile cauzate de probleme structurale sunt responsabilitatea proprietarului dumneavoastră. Asigurarea locatarului protejează orice de la un apartament studio la o casă întreagă sau o casă mobilă.

Mulți proprietari necesită din ce în ce mai mulți chiriași pentru a asigura asigurarea chiriașului.

Chiar dacă tocmai începi sau locuiești într-un loc timp de un an, obținerea unei polițe de asigurare a unui chiriaș - probabil cea mai scumpă și mai ușor de obținut asigurare pe care o vei deține vreodată - ar putea fi o investiție inteligentă. Poate nu credeți că aveți ceva de mare valoare, dar probabil că faceți - mai mult decât vă puteți permite confortabil să înlocuiți în cazul unui furt eficace sau a unui incendiu.

În plus, oricât de atent sunteți cu propriul dvs. apartament (genul de reședință pe care îl au cei mai mulți chiriași), nu vă puteți controla vecinii. Vă pot lăsa porțile de securitate deschise, zgomotează străini cu intenție rea în clădirea dvs. sau pot adormi cu o țigară în mână și pot porni un incendiu grav.

În timp ce asigurarea proprietarului dvs. poate acoperi clădirea în sine, acea asigurare nu va acoperi conținutul apartamentului dvs. și nici cineva care va da în judecată pentru daune dacă au avut un accident în apartamentul sau spațiul închiriat.

Ce acoperă asigurarea locatarului

La cea mai de bază, asigurarea locatarului acoperă conținutul locuinței dvs. închiriate. De obicei, pericolele numite includ incendiul, furtul, vandalismul, instalațiile sanitare și defecțiunile electrice, anumite avarii provocate de vreme și alte pericole numite.

Mai precis, o politică standard HO-4 concepută pentru chiriași acoperă pierderi cauzate de proprietăți personale, precum grindină, explozie, revolte, avarii cauzate de aeronave sau vehicul, vandalism și vulcani, printre altele.

O altă componentă comună de politică va acoperi pierderea de utilizare, ceea ce înseamnă că, dacă unitatea dvs. devine nelocuibilă din cauza unuia dintre aceste pericole acoperite, veți primi bani pentru a plăti pentru locuințe temporare (dar acest lucru ar trebui să fie listat în mod specific în poliță; nu, acoperirea nu este oferită). Asigurarea locatarului poate acoperi, de asemenea, conținutul mașinii și a bagajelor în timpul călătoriei.

Majoritatea polițelor de asigurare de închiriere au o acoperire de răspundere civilă, astfel încât vei fi protejat până la o anumită sumă în cazul în care vei fi trimis în judecată pentru o vătămare sau alte daune produse la domiciliu. Plătește orice hotărâri judecătorești, precum și cheltuieli legale, până la limita poliței.

Cheie de luat cu cheie

• Asigurarea chiriașului este asemănătoare cu asigurarea proprietarilor de case, dar pentru cei care închiriază sau închiriază proprietăți, cum ar fi case și apartamente.
• Potrivit companiei de asigurări USAA, lucrurile de chiriași în valoare medie sunt în jur de 20.000 de dolari.
• Pașii cheie pentru obținerea și menținerea poliței de asigurare a unui chiriaș include luarea de inventar a bunurilor cuiva și păstrarea unei foi de calcul actualizate a elementelor.
• Asigurarea chiriașului tinde să acopere pierderea pentru daunele articolelor din locuință legate de incendiu, furt, vandalism, instalații sanitare și defecțiuni electrice.
• Există două tipuri de asigurări ale chiriașului - valoarea efectivă a numerarului și valoarea de înlocuire. Valoarea reală plătește ceea ce a fost în valoare de proprietate la momentul daunei, în timp ce valoarea de înlocuire plătește costul înlocuirii articolelor.

Ce nu acoperă asigurarea chiriașului?

Ar trebui să fiți conștienți de faptul că există multe lucruri pe care majoritatea politicilor nu le acoperă automat: salvarea apelor reziduale în reședința dvs., cutremure, inundații și alte „fapte ale lui Dumnezeu”. Aceste lucruri pot fi acoperite pentru o primă suplimentară dacă simțiți că aveți un risc semnificativ.

De asemenea, dacă aveți obiecte neobișnuit de scumpe sau valoroase, cum ar fi echipamente electronice de înaltă calitate, bijuterii fine, instrumente muzicale sau o colecție importantă de artă și antichități, poate fi necesar să achiziționați un călăreț sau o politică separată pentru acoperirea acestor articole. În plus, ar putea fi nevoie de un călăreț separat pentru a acoperi daunele vântului în zonele provocate de uragane.

De asemenea, polițele de asigurare ale chiriasului nu acoperă pierderile cauzate de neglijența sau actele intenționate ale locatarului.

Cum să solicitați asigurarea chiriașului

Evaluează-ți nevoile de asigurare

Atunci când solicitați asigurare de chiriaș, este o idee bună să fotografiați sau să înregistrați înregistrări video în tot ceea ce dețineți. Pentru articole costisitoare, asigurați-vă că scrieți numerele de serie care v-ar putea ajuta să verificați revendicarea.

Puteți face chiar un pas mai departe și introduceți elementele într-o foaie de calcul împreună cu o estimare a valorii fiecărui element. Deși acești pași necesită un efort suplimentar, ar trebui să-i faceți din două motive puternice.

1. Probabil credeți că valoarea totală a elementelor pe care le dețineți este mai mică decât în ​​realitate, ceea ce vă pune în pericol să vă asigurați singur. Când te faci să te așezi și să evaluezi adevărata valoare a fiecărui articol pe care îl deții individual, vei obține o imagine mai exactă a ceea ce merită lucrurile tale. Poate că aveți în jur de 50 de Blu-Rays, ceea ce s-ar putea să nu vi se pară prea mult, dar la 20 USD pe bucată, aveți o colecție în valoare de 1.000 USD pe care nu veți dori să o plătiți pentru a o înlocui în caz de incendiu.
2. În timp ce compania dvs. de asigurări nu va dori inventarul sau fotografiile atunci când luați polița, documentația dvs. va fi indispensabilă dacă vreți să depuneți vreo reclamație, deoarece veți putea demonstra mai bine valoarea bunurilor dvs. Asigurați-vă că păstrați copii ale inventarului dvs. în afara apartamentului dvs., cum ar fi într-o cutie de siguranță, cu un prieten sau o rudă de încredere sau prin e-mail ca atașament, astfel încât toate documentele dvs. justificative să nu fie distruse împreună cu dvs. lucrurile.

Alegeți o companie de asigurare

După ce v-ați dat seama de câtă asigurare aveți nevoie, veți fi gata să localizați companiile de asigurări care oferă polițele chiriașului în zona dvs. Pentru a găsi o companie, puteți face pur și simplu o căutare pe internet pentru asigurarea locatarului și a statului dumneavoastră.

O altă abordare ar fi să verificați cu familia și prietenii pentru recomandări și tarife. Asigurați-vă că spuneți reprezentantului dvs. de asigurare cum le-ați găsit și dacă aveți vreo altă poliță existentă cu acestea, deoarece puteți obține adesea tarife familiale sau oferte de pachete (de exemplu, dacă ați achiziționat împreună asigurări pentru casă și mașină). După ce ai localizat potențiali asigurători, cercetează evaluările companiilor de asigurare printr-o companie precum AM Best, care evaluează capacitatea companiilor de asigurări de a-ți plăti atunci când depui o cerere.

Porniți aplicația

După investigarea opțiunilor dvs., este timpul să începeți procesul de cerere. Dacă mai multe companii au verificat financiar, nu există niciun motiv să nu le aplicați tuturor pentru a vedea care poate oferi cea mai bună combinație de rate mici și acoperire solidă.

Unele companii vă pot permite să finalizați întregul proces online. Alții ar putea dori să vă vorbească la telefon sau să vă trimită niște documente pentru completare. În cele mai multe situații, nu ar trebui să fie necesar să vă întâlniți cu un reprezentant personal.

Ajustați-vă politica

Aplicația va fi relativ simplă de completat. Singurele întrebări care v-ar putea ridica sunt legate de tipul de construcție a locuinței dvs., de anul construit și de tipul de material pentru acoperiș utilizat. Pentru unele proprietăți, puteți găsi aceste informații pe Zillow.com; dacă nu, îl puteți obține de la proprietarul dvs.

Cele două tipuri de acoperire disponibile pentru chiriași sunt valoarea efectivă a numerarului și valoarea de înlocuire. Acoperirea valorii efective a numerarului plătește ceea ce valora proprietatea în momentul producerii pagubelor sau pierderii și este cel mai puțin costisitor tip de asigurare disponibilă. Valoarea de înlocuire plătește costul înlocuirii obiectelor sau proprietății și este cu aproximativ 15% mai scump decât acoperirea valorii efective a numerarului.

Cu excepția cazului în care sunteți pe cea mai strânsă dintre bugetele, este mai înțelept să optați pentru acoperirea costurilor de înlocuire. Se asigură că, dacă, să zicem, canapeaua dvs. este distrusă într-un incendiu, veți primi suma totală de 1.000 de dolari de care aveți nevoie pentru a cumpăra un model nou, în locul celor câteva sute de dolari pe care canapeaua dvs. veche merita din cauza deprecierii. În timp ce acoperirea costurilor de înlocuire tinde să fie puțin mai scumpă, diferența de primă tinde să fie neglijabilă atunci când este cântărită împotriva creșterii imense a acoperirii pe care o obțineți.

Acest lucru este, de asemenea, atunci când veți dori să decideți ce deductibil se potrivește cel mai bine situației dvs. financiare. La fel ca în cazul tuturor tipurilor de asigurări, cu cât este mai scăzută deductibilitatea, cu atât primele sunt mai mari, deoarece cu o deductibilă scăzută, compania de asigurări va trebui să tuseze mai mulți bani în caz de creanță.

Deductibilele pot varia de la 500 $ până la 2000 $. De exemplu, esurance.com a citat recent o primă anuală de 206 de dolari pentru a acoperi un apartament cu două dormitoare în Santa Clara, California, cu 35.000 de dolari în acoperire de proprietate, 100.000 de dolari în acoperire de răspundere civilă și 1.000 de dolari în plăți medicale cu 500 $ deductibile. Aceeași acoperire a costat 187 USD dacă deductibilul a crescut la 1.000 USD. Notă: esurance.com nu oferă o asigurare pentru chiriași în toate cele 50 de state, iar tarifele pot fi modificate. Luați în considerare cât de mult vă puteți permite să cheltuiți pentru a înlocui bunurile în cazul unei pierderi majore și apoi asigurați-vă pentru diferență. Deductibilul dvs. poate fi la fel de scăzut la început și îl puteți crește întotdeauna mai târziu, după cum este necesar.

Plătește pentru politica ta

Comparativ cu asigurarea proprietarilor de case, asigurarea chiriașului este relativ ieftină. Tarifele variază de la stat la stat, de la companie la companie și, desigur, se bazează pe valoarea asigurării și a altor factori, inclusiv valoarea deductibilului pe care îl alegeți.

Asigurarea locatarului oferă deseori reduceri substanțiale pentru măsurile pe care le luați pentru a reduce riscul pentru asigurător. Acestea pot include sisteme de alarmă împotriva incendiilor sau a furturilor, stingătoare de incendiu, sisteme de aspersoare sau chiar încuietori de blocaje pe ușile exterioare. Și, după cum am menționat mai sus, s-ar putea să obțineți o pauză suplimentară dacă sunteți deja titular de poliță cu o anumită companie.

În medie, în conformitate cu agenții independenți de asigurare și brokerii din America (IIAB), puteți achiziționa o asigurare în valoare de 30.000 USD pe obiectele dvs. și o acoperire de răspundere civilă în valoare de 100.000 USD pentru aproximativ 12 dolari pe lună. Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări plasează costul mediu al asigurării unui chiriaș ușor mai ridicat, de la aproximativ 15 la 30 dolari pe lună, între 20 și 25 dolari pe lună fiind un interval tipic. Aceste cifre reflectă datele până în 2016 - cele mai recente date disponibile.

Asigurarea tinde să fie mai ieftină atunci când plătiți o primă de un an întreg în același timp, în loc să plătiți în rate, așa că dacă vă puteți permite să plătiți anual, ar trebui să o faceți (companiile de asigurări adoră să plătească taxe administrative atunci când plătiți în rate). Dacă decideți să plătiți lunar, fiți conștienți de faptul că unele companii vor necesita o retragere automată lunară din contul dvs. de verificare.

După ce veți primi noua politică în e-mail, veți dori să o citiți pentru a vă asigura că înțelegeți exact ce este și nu este acoperit și că politica dvs. prevede orice acoperire suplimentară non-standard pe care ați cumpărat-o. De asemenea, asigurați-vă că sumele dvs. deductibile și prime sunt corecte.

Linia de jos

"Ce este asigurarea chiriasului?" este o întrebare corectă. Dar o întrebare mai bună ar putea fi: „De ce ar trebui să am asigurarea chiriașului?” Asigurarea chiriașului împiedică accidentele și supărările să devină cont bancar și criminalisti bugetari. Amintiți-vă că asigurarea proprietarului dvs. protejează clădirea acestuia; proprietarii nu vă acoperă niciodată lucrurile. Numai tu te poți proteja.