Definiția împrumutului NINJA
Un împrumut NINJA este un termen de argou pentru un împrumut acordat unui împrumutat, cu puțin sau fără nicio încercare a creditorului de a verifica capacitatea de rambursare a solicitantului. Reprezintă „fără venituri, fără locuri de muncă și fără active”. În timp ce majoritatea creditorilor solicită solicitanților de împrumut să furnizeze dovezi privind un flux stabil de venituri sau garanții suficiente, un împrumut NINJA ignoră acest proces de verificare.
Împrumuturile NINJA erau mai frecvente înainte de criza financiară din 2008. În urma crizei, guvernul american a emis noi reglementări pentru îmbunătățirea practicilor standard de creditare pe piața creditelor, care includeau înăsprirea cerințelor pentru acordarea de împrumuturi. În acest moment, împrumuturile NINJA sunt rare, dacă nu dispar.
Cum funcționează un împrumut NINJA
Instituțiile financiare care oferă împrumuturi NINJA își bazează decizia pe scorul de credit al unui împrumutat, fără verificarea veniturilor sau a activelor, cum ar fi prin declarații privind impozitul pe venit, butoane de plată sau situații bancare și de intermediere. Împrumutații trebuie să aibă un punctaj de credit peste un anumit prag pentru a se califica. Deoarece împrumuturile NINJA sunt furnizate în general prin intermediul creditorilor subprime, cu toate acestea, cerințele lor de punctaj de credit pot fi mai mici decât cele ale creditorilor principali, cum ar fi băncile majore.
Împrumuturile NINJA sunt structurate cu termeni variați. Unii pot oferi o dobândă inițială atractivă scăzută, care crește în timp. Împrumutații sunt obligați să ramburseze datoria conform unui interval de timp programat. Neefectuarea acestor plăți poate determina creditorul să ia măsuri legale pentru încasarea datoriei, ceea ce duce la o scădere a punctajului de credit al debitorului și capacitatea de a obține alte împrumuturi în viitor.
Pro și contra creditelor NINJA
Deoarece împrumuturile NINJA necesită atât de puține documente în comparație, de exemplu, cu ipotecile tradiționale pentru locuințe sau împrumuturile de afaceri, o cerere pentru una poate fi procesată rapid. Acest lucru îi face să apeleze la unii debitori, în special la cei care nu au documentația obișnuită sau nu doresc să o producă.
Împrumuturile pot fi totuși foarte riscante - pentru creditor și pentru împrumutatori deopotrivă. Deoarece împrumuturile NINJA nu necesită nicio dovadă de garanție, acestea nu sunt asigurate de niciun fel de active pe care un creditor l-ar putea confida dacă împrumutatul implică un credit.
Împrumuturile NINJA pot fi foarte riscante pentru împrumutat și creditor.
Împrumuturile NINJA sunt, de asemenea, riscante pentru împrumutat, nerecuperate, deoarece sunt practicile de subscriere bancare tradițional conservatoare, care deseori păstrează ambele părți fără probleme. Împrumutații pot fi încurajați să acorde împrumuturi mai mari decât se așteaptă în mod rezonabil să ramburseze, mai ales dacă se concentrează pe o rată de dobândă introductivă scăzută care va crește în viitor.
După ce un nivel ridicat de prestări de împrumut a contribuit la declanșarea crizei financiare din 2008 și o prăbușire a valorilor imobiliare în multe părți ale țării, guvernul a impus reguli mai stricte creditorilor, făcând împrumuturile mult mai reglementate decât înainte, împrumuturile ipotecare înregistrând cel mai mare impact. . Legea din 2010 privind reforma și protecția consumatorilor din Dodd-Frank Wall Street a creat noi standarde pentru cererile de împrumuturi și împrumuturi. Noile reguli au eliminat în mare măsură împrumuturile NINJA, cerând creditorilor să obțină informații mai cuprinzătoare despre potențialii împrumutați, inclusiv nu numai scorurile lor de credit, ci și dovezi documentate ale angajării lor și ale altor surse de venit.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.