Prețurile ipotecare bazate pe risc
Prețul ipotecar bazat pe risc este o practică în care creditorii prezintă termeni și condiții de împrumut la solicitanții individuali, pe baza evaluării creditorului asupra nivelului lor de risc în extinderea creditului la acel împrumutat special.
Creditorii ipotecari oferă rate diferite de dobândă și condiții de împrumut pentru diferiți debitori, pe baza clasării valorii de credit a fiecărui debitor. Împrumutații de gradul creditorilor și oferă rate și condiții diferite debitorilor, pe baza mai multor criterii, inclusiv punctajul de credit al debitorului, istoricul plăților și raportul împrumutului la valoarea creditului ipotecar. Prețurile bazate pe riscuri sunt utilizate în mod obișnuit de către creditorii Alt-A și subprime.
ÎNCĂLCAREA Prețului ipotecar bazat pe risc
Prețurile ipotecare bazate pe riscuri sunt similare cu practicile utilizate de creditorii de alt tip, cum ar fi companiile cu carduri de credit și creditorii de finanțare a împrumuturilor auto. Acești creditori vor oferi de obicei oferte și condiții mai bune solicitanților cu circumstanțe financiare și istorici de credit mai bune. Atunci când iau decizii care implică aprobarea de solicitări de împrumut sau de credit, acești creditori evaluează riscul ca împrumutatul să fie neplătit sau să devină delincvent în ceea ce privește împrumutul și apoi să-și pacheze ofertele în consecință.
Împrumutații care au avut un faliment sau o închidere judiciară, care au fost recent șomeri sau care au avut plăți întârziate recente sau alte probleme de credit, li se va oferi o rată a dobânzii mai puțin atractivă decât ceilalți debitori cu un record de credit mai pozitiv. Aceasta este o practică standard, este complet legală și este comună în industria financiară. Cu toate acestea, creditorii nu pot folosi factori interzisi legal în stabilirea termenilor sau luarea deciziilor de aprobare pentru cererile de credit ipotecar sau credit. Acesti factori interzisi includ sexul, starea civila, rasa sau religia.
Dacă unui împrumutat li se oferă termeni sau rate mai puțin atractive bazate chiar parțial pe ceva găsit în raportul său de credit, acesta va primi, de obicei, o notificare care îi va informa despre factorii specifici din raportul său de credit care a jucat un rol în această decizie.
Prețurile ipotecare bazate pe riscuri care extind opțiunile de credit
Prețurile ipotecare bazate pe riscuri au extins tipurile de oferte ale creditorilor ipotecari și au crescut numărul de împrumutați care, în general, se pot califica pentru o ipotecă. Creditele ipotecare Alt-A și subprime, tipurile de credite ipotecare supuse, în general, prețurilor bazate pe riscuri, sunt vândute frecvent de către autorul ipotecar pe piața ipotecară secundară, unde de regulă devin parte a obligațiilor ipotecare garantate, a titlurilor garantate de active și a obligațiilor datoriilor garantate. Prețurile bazate pe riscuri joacă un rol important în structurarea CMO, ABS și CDO, îmbunătățind ratingul general al creditelor și făcându-le atractive pentru o gamă largă de investitori.