Strategii de pensionare pentru proprietarii de afaceri mici

Ca proprietar de afaceri mici, sunteți complet responsabil pentru planificarea propriei pensii. Dacă aveți angajați, este posibil să vă simțiți responsabili pentru a-i ajuta să planifice pentru o pensie de succes. Considerațiile și planurile de economii de pensionare care îți funcționează, în calitate de proprietar de întreprinderi mici, ar trebui să fie esențiale atunci când planifici atât pensia proprie, cât și cea a angajaților.

Alegeți o strategie tradițională de pensionare

Există câteva opțiuni tradiționale, altele decât utilizarea întreprinderii dvs. mici pentru a vă finanța pensia, cum ar fi IRA și 401 (k) s, care funcționează ca surse suplimentare de venit pentru pensionare, altele decât lichidarea micii dvs. afaceri.

Stabilirea unui SIMPLE IRA: Planul de potrivire a stimulentelor de economie pentru angajați sau SIMPLE IRA este un singur plan de pensionare disponibil pentru întreprinderile mici. În 2018, angajații pot amâna până la 12.500 de dolari din salariul lor, pretax, iar cei care au 50 de ani sau mai mari pot amâna până la 15.500 de dolari profitând de o contribuție de recuperare de 3.000 de dolari. Cu toate acestea, angajații care participă la alte planuri sponsorizate de angajatori nu pot contribui cu mai mult de 18.000 de dolari la toate planurile combinate sponsorizate de angajatori.

Angajatorii pot potrivi contribuțiile angajaților la un IRA SIMPLE până la 3% din compensația angajatului. În schimb, angajatorii pot contribui cu 2% din compensația fiecărui angajat eligibil de până la 270.000 USD în 2018. Contribuțiile angajatorilor sunt deductibile din impozite.

Proprietarii de afaceri mici în retragere: Remington, IN

Stabiliți un SEP IRA: O pensie simplificată a angajaților (SEP) este un alt tip de cont individual de pensionare (IRA) la care pot contribui proprietarii de întreprinderi mici și angajații lor. În 2018, permite angajaților să aducă contribuții pretax de până la 25% din venituri sau 55.000 de dolari, indiferent dacă este mai mic. La fel ca un plan SIMPLE, un SEP permite proprietarilor de întreprinderi mici să contribuie cu deduceri fiscale în numele angajaților eligibili, iar angajații nu vor plăti impozite pe sumele pe care un angajator le contribuie în numele lor până când nu vor primi distribuții din plan atunci când se pensionează.

Aproape orice întreprindere mică poate crea un SEP. Nu contează cât de puțini angajați aveți sau dacă afacerea dvs. este structurată ca proprietate exclusivă, parteneriat, corporație sau nonprofit. În fiecare an, puteți decide cât să contribuiți în numele angajaților dvs., astfel încât nu sunteți blocat să contribuiți dacă afacerea dvs. are un an prost. De asemenea, proprietarii afacerii sunt considerați angajați și pot aduce contribuții angajaților la propriile conturi.

În general, planul SEP este o opțiune mai bună pentru multe întreprinderi mici, deoarece permite contribuții mai mari și o flexibilitate mai mare. (Vezi mai multe: Proprietarii de afaceri: Cum să configurați un SEP IRA)

IRAs și Solo 401 (k) s: Dacă sunteți într-un domeniu competitiv și doriți să atrageți cel mai bun talent, poate fi necesar să oferiți un plan de pensionare, cum ar fi cele două descrise mai sus. Cu toate acestea, angajatorii nu sunt obligați să ofere beneficii de pensionare angajaților lor. Dacă nu, o modalitate de a vă economisi pentru propria pensie fără a vă angaja angajații este printr-un Roth sau IRA tradițional, la care poate contribui oricine are venituri din angajare.

Puteți contribui, de asemenea, la un IRA în numele soției dumneavoastră. IRA-urile Roth vă permit să contribuiți cu dolari după impozitare și să luați distribuții fără taxe la pensionare; IRA-urile tradiționale vă permit să contribuiți cu dolari pretax, dar veți plăti impozit pe distribuții. Cel mai mult pe care îl puteți contribui la un IRA în 2018 este 5.500 de dolari (6.500 de dolari dacă aveți 50 de ani sau mai mult).

În cele din urmă, dacă afacerea dvs. mică nu are angajați eligibili în afară de soț, puteți contribui la un Solo 401 (k) - citiți 401 (k) Planuri pentru proprietarul unei întreprinderi mici .

Dezvoltați o strategie de ieșire pentru afacerea dvs.

Poate părea ciudat că dezvoltarea unei strategii de ieșire a afacerii ar trebui să fie una dintre primele considerente atunci când planifici pensia. Dar ia în considerare acest lucru: mica afacere pe care o petreci în clădirea vieții ar putea deveni cel mai mare atu al tău. Dacă doriți ca acesta să vă finanțeze pensia și să încetați să lucrați, va trebui să vă lichidați investiția. Pentru a te pregăti să-ți vinzi mica afacere într-o zi, trebuie să poată opera fără tine. Nu este niciodată prea devreme să începi să te gândești la modul de îndeplinire a acestui obiectiv și la cum să găsești cel mai bun cumpărător pentru mica ta afacere.

Condițiile pieței vă vor afecta capacitatea de a vinde afacerea. S-ar putea să doriți să integrați flexibilitatea în planul dvs. de pensionare, astfel încât să vă puteți vinde pachetul pe o piață puternică sau să lucrați mai mult dacă o recesiune se lovește. Cu siguranță doriți să evitați o vânzare de suferință: o problemă pe care o veți întâmpina dacă așteptați până în ultimul moment pentru a vă părăsi afacerea este că pensia dvs. iminentă va crea impresia unei vânzări de primejdie în rândul potențialilor cumpărători și nu veți putea vindeți-vă compania la o primă.

Linia de jos

Mai mult de o treime dintre proprietarii de întreprinderi mici, chestionați în 2014, au spus că nu vor să se pensioneze, un sfert au spus că nu intenționează să se pensioneze, mai mult de o treime au spus că intenționează să împartă timpul de pensionare între muncă și timp liber și multe altele decât jumătate au spus că le va fi greu să se retragă complet. Chiar dacă sunteți printre numeroșii proprietari de întreprinderi mici care intenționează să continue să funcționeze, stabilirea unui plan de pensionare pentru afacerea dvs. mică este o idee bună, deoarece vă oferă opțiuni - și să aveți opțiuni înseamnă că vă veți simți mai mulțumiți de orice cale alegeți. .