Planificarea pensiei
Planificarea pensionării este procesul de determinare a obiectivelor de venire la pensie și acțiunile și deciziile necesare pentru atingerea acestor obiective. Planificarea pensiilor include identificarea surselor de venit, estimarea cheltuielilor, implementarea unui program de economii și gestionarea activelor și a riscurilor. Fluxurile de numerar viitoare sunt estimate pentru a determina dacă obiectivul de venit pentru pensionare va fi atins. Unele planuri de pensionare se schimbă în funcție de dacă sunteți, spuneți, Statele Unite sau Canada.
BREAKING DOWN Planificare de pensionare
În cel mai simplu sens, planificarea pensiei este planificarea pe care trebuie să o pregătească pentru viață după ce munca se remarcă, nu doar financiar, ci în toate aspectele vieții. Aspectele nefinanciare includ alegeri ale stilului de viață, cum ar fi modul de a petrece timpul la pensie, unde să trăiești, când să renunți complet la muncă etc. O abordare holistică a planificării pensiilor ia în considerare toate aceste domenii.
Accentul este pus pe schimbările de planificare a pensionării pe diferite etape ale vieții. La începutul vieții de lucru a unei persoane, planificarea pensiei se referă la alocarea de bani suficienți pentru pensionare. Pe la jumătatea carierei tale, s-ar putea să includă, de asemenea, stabilirea unor obiective specifice de venit sau de activ și luarea de măsuri pentru atingerea lor. După ce atingeți vârsta de pensionare, treceți de la acumularea activelor la ceea ce planificatorii numesc faza de distribuție. Nu mai plătiți; în schimb, deceniile dvs. de economisire plătesc.
Obiective de planificare a pensiilor
Amintiți-vă că planificarea pensionării începe cu mult înainte de a vă retrage - cu cât mai devreme, cu atât mai bine. „Numărul tău magic”, suma de care ai nevoie pentru a te retrage confortabil, este extrem de personalizată, dar există numeroase reguli care vă pot oferi o idee despre cât să economisiți.
Oamenii obișnuiau să spună că ai nevoie de aproximativ 1 milion de dolari pentru a te retrage confortabil. Alți profesioniști folosesc regula de 80%, adică ai nevoie de suficient pentru a trăi cu 80% din venitul tău la pensionare. Dacă ai face 100.000 de dolari pe an, ai avea nevoie de economii care ar putea produce 80.000 de dolari pe an pentru aproximativ 20 de ani sau 1, 6 milioane de dolari. Alții spun că cei mai mulți pensionari nu economisesc nicăieri suficient de aproape pentru a îndeplini aceste valori de referință și ar trebui să își adapteze stilul de viață pentru a trăi ceea ce au.
Indiferent de metoda pe care o folosiți și, eventual, de un planificator financiar, pe care îl utilizați pentru a vă calcula nevoile de economii de pensionare, începeți cât mai repede.
Etapele planificării pensiilor
Mai jos sunt câteva linii directoare pentru planificarea cu succes a pensiei în diferite etape ale vieții tale.
Vârsta adultă tânără (21-35 ani)
Cei care se angajează în viața de adult pot să nu aibă mulți bani liberi să investească, dar au timp să lase investițiile să se maturizeze, ceea ce reprezintă un element critic și valoros pentru economisirea pensiei. Acest lucru se datorează principiului interesului compus. Dobânda compusă permite dobânzilor să câștigi interes și, cu cât ai mai mult timp, cu atât vei câștiga mai mult interes. Chiar dacă puteți pune deoparte doar 50 de dolari pe lună, va merita de trei ori mai mult dacă îl investiți la 25 de ani decât dacă așteptați să începeți să investiți la 45 de ani, datorită bucuriilor compunerii. S-ar putea să poți investi mai mulți bani în viitor, dar niciodată nu vei putea compensa timpul pierdut.
Adulții tineri ar trebui să profite de planurile 401 (k) sau 403 (b) sponsorizate de angajator. Un beneficiu avansat al acestor planuri de pensionare calificate este faptul că angajatorul dvs. are opțiunea de a potrivi ceea ce investiți, până la o anumită sumă. De exemplu, dacă contribuiți cu 3% din venitul dvs. anual în contul dvs. de plan, angajatorul dvs. poate corespunde, depunând suma echivalentă în contul dvs. de pensionare, oferindu-vă, în esență, un bonus de 3% care crește de-a lungul anilor. Cu toate acestea, puteți și trebuie să contribuiți mai mult decât suma care va câștiga meciul angajatorului dacă puteți; unii experți recomandă o majorare de 10%. Pentru anul fiscal 2019, participanții sub 50 de ani pot contribui cu un venit de până la 19.000 USD la 401 (k).
Avantajele suplimentare ale planurilor 401 (k) includ câștigul unei rate de rentabilitate mai mari decât un cont de economii (deși investițiile nu sunt fără riscuri). De asemenea, fondurile din cont nu sunt supuse impozitului pe venit până când le retrageți. Deoarece contribuțiile vi se extrag din venitul brut, acest lucru vă va oferi o pauză imediată de impozit pe venit. Cei care se află în cotă de o categorie fiscală mai mare ar putea lua în considerare contribuția suficientă pentru a-și reduce obligația fiscală.
Alte conturi de economii la pensie avantajoase din punct de vedere fiscal includ IRA și Roth IRA. Un Roth IRA poate fi un instrument excelent pentru adulții tineri, deoarece este finanțat cu dolari post-impozitare. Aceasta elimină deducerea fiscală imediată, dar evită o mușcare mai mare a impozitului pe venit atunci când banii sunt retrași la pensie. Pornirea timpurie a unui Roth IRA vă poate plăti pe termen lung, chiar dacă la început nu aveți prea mulți bani. Nu uitați, cu cât banii stau mai mult într-un cont de pensionare, cu atât se câștigă mai multe dobânzi fără taxe.
IRA-urile Roth au unele limitări. Puteți contribui pe deplin (până la 6.000 USD pe an) la un Roth IRA dacă faceți 122.000 USD sau mai puțin anual, începând cu anul fiscal din 2019. După aceea, puteți investi într-un grad mai mic, până la un venit anual de 135.000 USD (limitele de venit sunt mai mari pentru cuplurile căsătorite care depun împreună).
Ca un 401 (k), un Roth IRA are anumite penalități asociate cu scoaterea banilor înainte de a împlini vârsta de pensionare. Există însă câteva excepții notabile care pot fi foarte utile pentru tineri sau în caz de urgență. În primul rând, puteți retrage întotdeauna capitalul inițial pe care l-ați investit fără să plătiți o penalitate. În al doilea rând, puteți retrage fonduri pentru anumite cheltuieli de învățământ, o achiziție de locuință pentru prima dată, cheltuieli de îngrijire a sănătății și costuri de invaliditate.
După ce configurați un cont de pensionare, întrebarea devine cum să direcționați fondurile. Pentru cei intimidați de piața bursieră, luați în considerare investiția într-un fond de indici care necesită o întreținere redusă, deoarece reflectă pur și simplu un indice al pieței bursiere precum Standard & Poor's 500. Există, de asemenea, fonduri cu date-țintă concepute pentru a modifica și diversifica automat activele în timp. pe baza vârstei dvs. de pensionare. Rețineți că anumite agenții federale și servicii uniforme oferă planuri de economisire rapidă.
Mediul timpuriu timpuriu (36-50)
Timpul de viață timpuriu are tendința de a aduce o serie de eforturi financiare, inclusiv ipoteci, împrumuturi pentru studenți, prime de asigurare și datorii ale cardului de credit. Cu toate acestea, este esențial să continuăm economisirea în această etapă a planificării pensiei. Combinația de a câștiga mai mulți bani și timpul de care mai aveți încă pentru a investi și a câștiga dobândă face ca acești ani să fie unul dintre cele mai bune pentru economii agresive.
Oamenii aflați în această etapă a planificării pensiei ar trebui să profite în continuare de orice 401 (k) programe de potrivire pe care le oferă angajatorii lor. De asemenea, ar trebui să încerce să maximizeze contribuțiile la un IRA 401 (k) și / sau Roth (puteți avea ambele în același timp). Pentru cei neeligibili pentru un IRA Roth, luați în considerare un IRA tradițional. La fel ca în cazul 401 (k), acesta este finanțat cu dolari înainte de impozitare, iar activele din cadrul acesteia cresc în raport cu impozitul.
În cele din urmă, nu neglijați asigurarea de viață și asigurarea de invaliditate. Vrei să te asiguri că familia ta ar putea supraviețui financiar fără să te retragi din economiile de pensionare, dacă ți se va întâmpla ceva.
Mai târziu Midlife (50-65)
Pe măsură ce îmbătrânești, conturile de investiții ar trebui să devină mai conservatoare. În timp ce timpul se termină pentru a economisi pentru persoanele aflate în această etapă a planificării pensiei, există câteva avantaje. Salariile mai mari și potențialul de a avea unele dintre cheltuielile menționate mai sus (credite ipotecare, împrumuturi pentru studenți, datorii cu cardul de credit etc.) plătite până în acest moment vă pot lăsa un venit mai disponibil pentru a investi.
Și niciodată nu este prea târziu să configurați și să contribuiți la un 401 (k) sau la un IRA. Un beneficiu al acestei etape de planificare a pensiilor este contribuția la preluare. Începând cu vârsta de 50 de ani, puteți contribui cu 1.000 de dolari suplimentari pe an la IRA-ul dvs. tradițional sau Roth și o sumă suplimentară de 6.000 USD pe an la 401 (k).
Pentru cei care au maximizat opțiunile de economisire a pensiilor, stimulate de impozitare, luați în considerare alte forme de investiții care să suplimenteze economiile de pensionare. CD-urile, stocurile de cipuri albastre sau anumite investiții imobiliare (cum ar fi o casă de vacanță pe care o închiriați) pot fi modalități în mod rezonabil de sigure de a adăuga oul cuib.
De asemenea, puteți începe să înțelegeți care vor fi beneficiile dvs. pentru securitatea socială și la ce vârstă are sens să începeți să le luați. Eligibilitatea pentru prestații timpurii începe la 62 de ani, dar vârsta de pensionare pentru prestații complete este de 66. Administrația de securitate socială oferă aici un calculator.
Acesta este, de asemenea, momentul pentru a analiza o asigurare de îngrijire de lungă durată, care va ajuta la acoperirea costurilor unei îngrijiri medicale sau a unei îngrijiri la domiciliu în cazul în care aveți nevoie de ea în anii avansați. Astfel de cheltuieli legate de sănătate îți pot decima economiile dacă nu sunt planificate corespunzător.
02:308 sfaturi esențiale pentru economisirea pensiilor
Alte aspecte ale planificării pensiilor
Planificarea de pensionare include mult mai mult decât pur și simplu cât veți economisi și cât aveți nevoie. Ține cont de imaginea dvs. financiară completă.
Casa ta: pentru majoritatea americanilor, casa lor este cel mai mare bun pe care îl dețin. Cum se încadrează asta în planul dvs. de pensionare? În trecut, o locuință era considerată un atu - dar, din moment ce prăbușirea pieței de locuințe, planificatorii consideră că este mai puțin un activ decât o făceau cândva. Odată cu popularitatea împrumuturilor de capitaluri proprii și a liniilor de credit ale capitalurilor proprii, mulți proprietari intră la pensie în datorii ipotecare în loc de mult peste apă.
Odată ce ajungeți la pensie, există și întrebarea dacă ar trebui să vă vindeți casa. Dacă încă locuiești în casa în care ai crescut mai mulți copii, s-ar putea să fie mai mare decât ai nevoie, iar cheltuielile care vin cu ținerea acestora ar putea fi considerabile. Planul dvs. de pensionare ar trebui să includă o privire nepărtinitoare asupra casei dvs. și ce să faceți cu ea.
Planul imobiliar: Planul dvs. imobiliar abordează ceea ce se întâmplă cu activele dvs. după ce muriți. Ar trebui să includă o voință care să-ți stabilească planurile, dar chiar și înainte de asta, ar trebui să-ți creezi un trust sau să folosești o altă strategie pentru a păstra cât mai mult din ea posibil protejat de impozitele pe proprietăți. Primii 11, 4 milioane de dolari ai unei imobile sunt scutite de impozitele pe proprietate, însă tot mai mulți oameni găsesc modalități de a-și lăsa banii copiilor lor într-un mod care nu le plătește în sumă forfetară.
Eficiența fiscală: odată ce atingeți vârsta de pensionare și începeți să luați distribuții, impozitele devin o mare problemă. Majoritatea conturilor dvs. de pensionare sunt impozitate ca impozit pe venit obișnuit. Asta înseamnă că puteți plăti până la 37% din taxe pe orice bani pe care îi luați din 401 (k) sau IRA. De aceea este important să aveți în vedere un Roth IRA sau un Roth 401 (k), care vă permit să plătiți impozitele în avans decât în momentul retragerii. Dacă credeți că veți câștiga mai mulți bani mai târziu în viață, poate avea sens să faceți o conversie Roth. Un contabil sau un planificator financiar vă poate ajuta să lucrați prin asemenea considerente fiscale.
Asigurare: O componentă cheie a planificării pensiilor este protejarea bunurilor tale. Vârsta vine cu cheltuieli medicale crescute și va trebui să navigați în sistemul de Medicare deseori complicat. Mulți oameni consideră că Medicare standard nu oferă o acoperire adecvată, așa că se uită la un Medicare Advantage sau o politică Medigap pentru a o suplimenta. Există, de asemenea, asigurare de viață și asigurare de îngrijire de lungă durată.
Un alt tip de poliță emisă de o companie de asigurare este o rentă. O renta este asemanatoare cu o pensie. Puneți bani la depozit la o companie de asigurare care ulterior vă plătește o sumă stabilită lunar. Există multe opțiuni diferite cu anuități și multe considerente atunci când decideți dacă o rentă este potrivită pentru dvs. (Pentru lectură înrudită, consultați „Retragerea numai pentru interese: se poate face?”)
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.