Definiție de rambursare
Rambursarea este actul de rambursare a banilor împrumutați anterior de la un creditor. În mod obișnuit, returnarea fondurilor se întâmplă prin plăți periodice, care includ atât principalul, cât și dobânzile. De asemenea, împrumuturile pot fi plătite în totalitate într-o sumă forfetară în orice moment, deși unele contracte pot include o taxă de rambursare anticipată.
Tipurile obișnuite de împrumuturi pe care mulți oameni trebuie să le ramburseze includ împrumuturi auto, credite ipotecare, împrumuturi pentru educație și cheltuieli cu cardul de credit. Întreprinderile încheie, de asemenea, acorduri de datorie care pot include, de asemenea, împrumuturi auto, credite ipotecare și linii de credit, împreună cu emisiile de obligațiuni și alte tipuri de datorii corporative structurate. Nerespectarea oricăror rambursări ale datoriilor poate duce la urmărirea problemelor de credit, inclusiv falimentul forțat, creșterea taxelor din întârzieri și modificări negative ale ratingului de credit.
Cheie de luat cu cheie
- Rambursarea este actul de rambursare a banilor împrumutați de la un creditor.
- Condițiile de rambursare a unui împrumut sunt detaliate în acordul împrumutului, care include și rata dobânzii contractate.
- Împrumuturile și creditele ipotecare federale ale studenților sunt printre cele mai comune tipuri de împrumuturi ale persoanelor fizice care ajung să fie rambursate.
- Toate tipurile de debitori în dificultate pot avea mai multe opțiuni dacă nu sunt în măsură să efectueze plăți regulate.
Rambursare explicată
Atunci când consumatorii acordă împrumuturi, așteptarea creditorului este că, în final, îi vor putea rambursa. Ratele dobânzilor sunt percepute pe baza unei rate contractate și a unui program pentru perioada care trece între momentul acordării unui împrumut și când împrumutatul returnează banii în întregime. Dobânda este ceea ce se percepe în schimbul împrumutului de bani, de obicei exprimat ca o rată procentuală anuală (TAE).
Unii împrumutați care nu pot rambursa împrumuturile pot apela la protecția falimentului. Cu toate acestea, debitorii ar trebui să exploreze fiecare alternativă înainte de a declara falimentul, deoarece acest lucru poate afecta capacitatea unui împrumutat de a obține finanțare în viitor. Alternative la faliment sunt obținerea de venituri suplimentare, refinanțarea, obținerea de sprijin prin programele de asistență și negocierea cu creditorii.
Structurarea unor scheme de rambursare poate depinde de tipul de împrumut acordat și de instituția de creditare. Tiparul redus pe majoritatea cererilor de împrumut va specifica ce ar trebui să facă împrumutatul dacă nu este în măsură să efectueze o plată programată. Cel mai bine este să fii proactiv și să te adresezi creditorului pentru a explica circumstanțele existente. Anunțați creditorul cu privire la orice situație de risc, cum ar fi evenimente de sănătate sau probleme de angajare care pot afecta capacitatea de plată. În aceste cazuri, unii creditori pot oferi condiții speciale pentru greutăți.
Rambursarea împrumuturilor federale pentru studenți
Împrumuturile pentru studenți federali permit, în general, o sumă mai mică de plată, plățile amânate și, în unele cazuri, iertarea împrumuturilor. Aceste tipuri de împrumuturi oferă flexibilitate de rambursare și acces la diferite opțiuni de refinanțare a împrumuturilor studenților pe măsură ce viața beneficiarului se schimbă. Această flexibilitate poate fi deosebit de utilă dacă un destinatar se confruntă cu o criză de sănătate sau financiară.
Plățile standard sunt cea mai bună opțiune. Standard înseamnă plăți regulate - la aceeași sumă lunară - până la împrumutul plus dobânda. În cazul plăților obișnuite, satisfacerea datoriei se întâmplă în cel mai puțin timp. De asemenea, ca beneficiu suplimentar, această metodă acumulează cea mai mică sumă de interes. Pentru majoritatea împrumuturilor pentru studenți federali, aceasta înseamnă o perioadă de 10 ani de rambursare.
Alte opțiuni includ planuri de plată extinse și absolvite. Ambele implică rambursarea împrumutului pe o perioadă mai lungă decât cu opțiunea standard. Din păcate, perioadele prelungite merg mână în mână cu acumularea unor luni suplimentare de taxe de dobândă, care vor avea nevoie în cele din urmă de rambursare.
Planurile de rambursare extinse sunt la fel ca planurile de rambursare standard, cu excepția faptului că împrumutatul are până la 25 de ani pentru a plăti banii înapoi. Deoarece au mai mult timp să plătească banii, facturile lunare sunt mai mici. Cu toate acestea, din cauză că necesită mai mult timp pentru a rambursa banii, acele taxe de dobândă deranjante compun datoria.
Planurile de plată absolvite, la fel ca în cazul unui credit ipotecar gradat (GPM), au plăți care cresc de la o rată inițială scăzută la o rată mai mare în timp. În cazul împrumuturilor pentru studenți, acest lucru este menit să reflecte ideea că debitorii pe termen lung se așteaptă să se angajeze în locuri de muncă cu salarii mai mari. Această metodă poate fi un beneficiu real pentru cei care au bani puțini direct din facultate, deoarece planurile bazate pe venituri pot începe de la 0 USD pe lună. Cu toate acestea, încă o dată, împrumutatul ajunge să plătească mai mult pe termen lung, deoarece se acumulează mai multe dobânzi în timp. Cu cât plățile sunt mai lungi, cu atât se adaugă dobândă la împrumut și valoarea totală a creditului crește.
De asemenea, studentul își poate cerceta accesul la scenarii particulare, cum ar fi predarea într-o zonă cu venituri mici sau lucrul pentru o organizație non-profit, care le poate face eligibile pentru iertarea împrumutului studentului.
Rambursare și toleranță
Unele datorii pot primi o toleranță, ceea ce permite beneficiarilor de împrumuturi care au ratat plățile să recupereze și să repornească rambursările. De asemenea, sunt disponibile diferite opțiuni de amânare pentru beneficiarii care sunt șomeri sau care nu obțin venituri suficiente. Încă o dată, este mai bine să fii proactiv cu creditorul și să-i informeze despre evenimentele din viață care îți afectează capacitatea de a satisface împrumutul.
Pentru beneficiarii cu mai multe împrumuturi federale pentru studenți sau persoanele cu mai multe cărți de credit sau alte împrumuturi, consolidarea poate fi o altă opțiune. Consolidarea împrumutului combină datoriile separate într-un singur împrumut cu o dobândă fixă și o singură plată lunară. Împrumutaților li se poate acorda o perioadă de rambursare mai extinsă cu un număr redus de plăți lunare.
Rambursarea creditului ipotecar
Proprietarii de case au mai multe opțiuni pentru a evita excluderea din cauza datoriei rambursării ipotecare delincvente.
Un împrumutat cu o ipotecă cu rată reglabilă (ARM) poate încerca să refinanțeze o ipotecă cu rată fixă, cu o rată a dobânzii mai mică. În cazul în care problema plăților este temporară, împrumutatul poate plăti prestatorului împrumutului suma scadentă, plus taxele și penalitățile cu întârziere până la o dată stabilită pentru restabilire.
Dacă o ipotecă intră în calea de plată, plățile sunt reduse sau suspendate pentru o perioadă determinată. Plățile periodice se reiau împreună cu o sumă forfetară sau plăți parțiale suplimentare pentru o perioadă determinată până la împrumutul este curent.
Cu o modificare a împrumutului, unul sau mai mulți dintre termenii contractului de ipotecă este modificat pentru a deveni mai gestionabil. Poate apărea modificarea ratei dobânzii, prelungirea termenului împrumutului sau adăugarea plăților ratate la soldul împrumutului. Modificarea poate reduce, de asemenea, suma de bani datorată prin iertarea unei părți din ipotecă.
În unele situații, vânzarea casei poate fi cea mai bună opțiune de a achita o ipotecă și poate ajuta la evitarea falimentului.
Exemplu din lumea reală
Un articol din februarie 2019 prezentat pe Serviciul de știri publice a detaliat modul în care statul Colorado profită de numărul din ce în ce mai mare de persoane care caută iertare la împrumuturile studentului, apăsându-le pentru a oferi servicii de sănătate mintală rezidenților săi.
Lipsa de furnizori de sănătate mintală din Colorado înseamnă că 70% dintre rezidenții care solicită îngrijiri de sănătate mintală sau comportamentală nu primesc aceste servicii. Standardele federale minime impun să existe cel puțin un psihiatru pentru fiecare 30.000 de rezidenți. Pentru ca Colorado să atingă acest prag, ar trebui să adauge mai mult de 90 de profesioniști din domeniul sănătății mintale.
Unul dintre modurile în care centrele de sănătate s-au confruntat cu deficitul este prin atingerea noilor programe de iertare a împrumuturilor federale și de stat pentru împrumuturi pentru a face echipă cu furnizori calificați care încearcă să-și reducă datoriile de împrumuturi ale studenților. Administratorii se așteaptă ca perspectiva de a putea reduce mii de dolari în datoria școlii medicale ar trebui să ajute la atragerea și menținerea furnizorilor de înaltă calitate, în special pentru părțile statului care sunt cele mai subestimate.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.