Refinanțarea ratei și termenului
Refinanțarea ratei și termenului este refinanțarea unei ipoteci existente în scopul schimbării dobânzii și / sau a termenului unei ipoteci, fără a avansa bani noi la împrumut. Aceasta diferă de o refinanțare a încasărilor, în care banii noi sunt avansați la împrumut. Rafinanțările de rată și termen pot avea dobânzi mai mici decât refinanțările încasări.
Înțelegerea refinanțării ratei și termenului
Activitatea de refinanțare a ratelor și a termenului este determinată în principal de o scădere a ratelor dobânzii, în timp ce activitatea de refinanțare a banilor este determinată de creșterea valorilor casnice. Deoarece există avantaje și dezavantaje asociate atât cu refinanțarea ratelor, cât și a termenului și a cash-out, împrumutatul trebuie să cântărească avantajele și dezavantajele fiecăruia înainte de a lua orice decizie finală.
Cum funcționează refinanțarea ratei și a termenului
Beneficiile potențiale ale refinanțării ratei și termenului includ asigurarea unei rate de dobândă mai bune și condiții mai avantajoase pentru ipotecă, deși va rămâne același sold principal. O astfel de refinanțare ar putea scădea plățile de care este responsabil proprietarul sau ar putea seta un nou program pentru a plăti mai rapid ipoteca. Există mai multe modalități de a exercita o opțiune de rată și termen.
Dacă vedeți scăderea ratelor dobânzilor, de exemplu, un proprietar care a plătit o ipotecă de 30 de ani de 10 ani ar putea dori să profite de noile rate. O opțiune ar fi refinanțarea soldului rămas pe ipoteca inițială la o rată mai mică pentru un nou termen complet de 30 de ani. Noul împrumut ar avea plăți lunare mai mici, dar ar fi în esență ca să începi cu o rată mai mică - și să adaugi 10 ani la timpul necesar pentru a achita ipoteca (10 ani din prima ipotecă, plus 30 de ani din unul nou: total de 40 de ani).
Sau proprietarul de locuințe ar putea folosi opțiunea de refinanțare a ratei și a termenului pentru a plăti noua rată de piață mai mică și a negocia o ipotecă de 15 ani. Plățile lunare ar fi mai mari decât în termenul inițial de 30 de ani, dar dobânda ar fi mai mică. Mai mult, proprietarul de locuințe ar economisi cinci ani de plăți (10 ani din ipoteca inițială, plus 15 din noua: total de 25 de ani).
La o refinanțare a cash-out-ului, proprietarii de case trebuie să cântărească valoarea accesării capitalurilor proprii ale casei lor față de dobânda adăugată pe care o vor plăti de-a lungul vieții noului împrumut.
Cum se compară refinanțarea dintre rate și termene cu alte opțiuni
Refinanțarea cash-out preia capitalul propriu de la proprietatea casei. Acest lucru funcționează cel mai bine atunci când valoarea generală a locuinței a crescut din cauza creșterii valorilor imobiliare, dar se poate face și în cazul în care proprietarul de locuințe este foarte bine în ipotecă și a plătit într-o parte semnificativă din capitalurile proprii. În acest proces, o refinanțare a cash-out-ului va crește capitalul care se datorează ipotecii. Acest lucru ar putea solicita o reevaluare a locuinței pentru a evalua noua sa valoare. Proprietarii de case ar putea solicita o astfel de refinanțare pentru a avea acces la capital din valoarea casei pe care altfel s-ar putea să nu o vadă până când casa nu a fost vândută ulterior.
O opțiune inversă numită refinanțare în numerar presupune punerea mai multor bani către decontarea ipotecii pentru a reduce orice capital rămas.
Atunci când aveți în vedere oricare dintre aceste opțiuni, este important să calculați cu atenție toate implicațiile și să vedeți cum se compară cu păstrarea creditului dvs. ipotecar curent.